第二次機會貸款定義

第二次機會貸款是一種貸款，是為信用記錄不佳的借款人提供的，他們很可能無法獲得傳統融資的資格。因此，它被認為是次級貸款的一種形式。第二次機會貸款的利率通常比那些被認為信用風險較小的借款人要高得多。...

什麼是第二次貸款(a second chance loan)？

第二次機會貸款是一種貸款，是為信用記錄不佳的借款人提供的，他們很可能無法獲得傳統融資的資格。因此，它被認為是次級貸款的一種形式。第二次機會貸款的利率通常比那些被認為信用風險較小的借款人要高得多。

第二次機會貸款是如何運作的

二次機會貸款通常是由專門從事次貸市場的貸款人提供的。與其他許多次級貸款一樣，第二次機會貸款可能有一個典型的到期期限（如30年期抵押貸款），但它通常被用作短期融資工具。借款人現在就可以獲得資金，並且透過定期、按時付款，開始修複自己的信用記錄。到那時，他們也許可以獲得一筆新的貸款，條件更優惠，使他們能夠償還第二次機會貸款。二次貸款的高利率使借款人有動力在有能力的情況下儘快再融資。

另一種二次機會貸款是短期貸款，有時只有一兩周。與其隨時間還清，這一貸款變體必須在該期限結束時全額支付。這些貸款往往是以較小的金額，例如500美元，通常由專門從事短期高利率貸款的發薪日貸款人提供，時間與借款人下次的支付支票相吻合。

第二次機會貸款可以幫助信用不良的借款人，但由於他們的高利率，他們應該儘快還清。

二次貸款的利弊

雖然“第二次機會”貸款可以幫助信用記錄受損的借款人重建他們的信用——如果他們需要借錢的話，這可能是唯一的選擇——但這些貸款帶來了巨大的風險。

一是借款人將無法償還貸款或獲得其他融資來替代貸款。例如，貸款人通常以一種可調利率抵押（ARM）的形式提供第二次機會貸款，稱為3/27分公司。理論上，這些抵押貸款在前三年有固定利率，允許借款人有足夠的時間修複信貸，然後再融資。固定利率也使借款人在前三年內可預測的每月付款更為舒適。

然而，當這一時期結束時，利率開始根據指數加上保證金（稱為完全指數利率）浮動，支付可能變得負擔不起。更重要的是，如果借款人失去了一份工作或同時遭受了其他金融逆轉，以更優惠的利率再融資到更好的貸款可能是不可能的。

發薪日貸款者提供的短期二次機會貸款也有其不利之處。一是他們的利率往往過高。正如美國聯邦消費者金融保護局（federal C***umer Financial Protection Bureau）在其網站上指出的那樣，“典型的兩周發薪日貸款，每100美元收費15美元，相當於年利率（APR）接近400%。”

在借款人考慮第二次機會貸款之前，他們應該確保他們不符合從銀行或其他貸款人那裡獲得傳統融資的資格，而這通常是成本較低、風險較小的。