什么是第二次贷款(a second chance loan)？

第二次机会贷款是一种贷款，是为信用记录不佳的借款人提供的，他们很可能无法获得传统融资的资格。因此，它被认为是次级贷款的一种形式。第二次机会贷款的利率通常比那些被认为信用风险较小的借款人要高得多。

第二次机会贷款是如何运作的

二次机会贷款通常是由专门从事次贷市场的贷款人提供的。与其他许多次级贷款一样，第二次机会贷款可能有一个典型的到期期限（如30年期抵押贷款），但它通常被用作短期融资工具。借款人现在就可以获得资金，并且通过定期、按时付款，开始修复自己的信用记录。到那时，他们也许可以获得一笔新的贷款，条件更优惠，使他们能够偿还第二次机会贷款。二次贷款的高利率使借款人有动力在有能力的情况下尽快再融资。

另一种二次机会贷款是短期贷款，有时只有一两周。与其随时间还清，这一贷款变体必须在该期限结束时全额支付。这些贷款往往是以较小的金额，例如500美元，通常由专门从事短期高利率贷款的发薪日贷款人提供，时间与借款人下次的支付支票相吻合。

第二次机会贷款可以帮助信用不良的借款人，但由于他们的高利率，他们应该尽快还清。

二次贷款的利弊

虽然“第二次机会”贷款可以帮助信用记录受损的借款人重建他们的信用——如果他们需要借钱的话，这可能是唯一的选择——但这些贷款带来了巨大的风险。

一是借款人将无法偿还贷款或获得其他融资来替代贷款。例如，贷款人通常以一种可调利率抵押（ARM）的形式提供第二次机会贷款，称为3/27分公司。理论上，这些抵押贷款在前三年有固定利率，允许借款人有足够的时间修复信贷，然后再融资。固定利率也使借款人在前三年内可预测的每月付款更为舒适。

然而，当这一时期结束时，利率开始根据指数加上保证金（称为完全指数利率）浮动，支付可能变得负担不起。更重要的是，如果借款人失去了一份工作或同时遭受了其他金融逆转，以更优惠的利率再融资到更好的贷款可能是不可能的。

发薪日贷款者提供的短期二次机会贷款也有其不利之处。一是他们的利率往往过高。正如美国联邦消费者金融保护局（federal C***umer Financial Protection Bureau）在其网站上指出的那样，“典型的两周发薪日贷款，每100美元收费15美元，相当于年利率（APR）接近400%。”

在借款人考虑第二次机会贷款之前，他们应该确保他们不符合从银行或其他贷款人那里获得传统融资的资格，而这通常是成本较低、风险较小的。