一套房子可能有多个抵押贷款。次级抵押贷款是次级抵押贷款,这意味着在违约的情况下,初级抵押贷款或第一抵押贷款将首先得到偿付,然后剩余的资金将用于偿付任何次级抵押贷款。因此,二次抵押贷款的利率通常较高。此外,与第一笔抵押贷款一样,第二笔抵押贷款也会带来交割成本和“点数”,这可能会使第二笔抵押贷款的总成本更加昂贵。
在最常见的二次抵押贷款中,房主可以借到他或她在房屋中拥有的股本。例如,如果房主拥有一套价值10万美元的房子,目前第一次抵押贷款欠下7.5万美元,那么第二次抵押贷款可能需要2.5万美元。因为这种类型的二次抵押仍然是100%由股权担保的,所以它是最容易获得的二次抵押类型,并且不会像其他没有完全担保的二次抵押那样昂贵。
实际上有几种类型的二次抵押贷款。第二次抵押贷款的信贷额度是指房主不立即提取现金,而是申请以房屋为抵押的信贷额度,可以根据需要使用。
在某些情况下,第二次抵押贷款与第一次抵押贷款同时办理,以帮助获得新的购买资格。例如,借款人可能有资格获得首按揭,首按揭要求30%的首付。如果借款人只有20%,他们可能可以为额外的10%申请第二次抵押贷款。
也有可能获得超过房屋价值的第二次抵押贷款。有了125%的贷值比贷款,你的总负债可以达到你房屋价值的125%。这类贷款可能更难获得,并且可能需要更高的信用。这种贷款的一个主要缺点是你的利息不能完全免税。抵押贷款利息只允许在不动产担保的金额内扣除税款。
第二次抵押贷款通常是获得所需现金的最佳选择,尽管在某些情况下,为第一次抵押贷款再融资可能是更好的选择。如果第一笔抵押贷款是在利率较高时获得的,那么对第一笔抵押贷款进行再融资不仅会产生所需的现金,而且很可能会导致利率大大降低。当决定在提取第二按揭和再融资时,考虑交易成本(收盘成本),并调查相关利率。结果不会对每个人都一样。无论是再融资还是获得第二笔抵押贷款,都将取决于你现有的股本、信用评级和其他因素。
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