每個人，包括千禧一代，都想知道到底要存多少錢才能過上舒適的退休生活，這樣他們就可以把它設定下來，然後忘掉它。摩根大通（JPMorgan Chase）曾試圖為1982年至2004年間出生的一代人找出答案。

其2015年的研究報告《千禧一代：現在流媒體：千禧一代從儲蓄到退休的旅程》著眼於回答這個問題，同時考慮到生活、市場和**可能會如何影響退休計劃。以下是摩根大通（J.P.Morgan）提出的資料概要，以及“千禧一代”可能遇到的三個最常見的退休問題。

關鍵要點

• 近一半的千禧一代沒有僱主資助的退休賬戶。
• 如果不投資股票，千禧一代將無法儲蓄他們需要的東西。
• 由於自動化和網際網路的影響，千禧一代面臨著工作短缺。

千禧一代想要舒適的退休生活需要什麼

在這項研究中，J.P.Morgan發現，如果千禧一代在25歲開始儲蓄，他們將需要儲蓄以下資金，才能在67歲退休並達到退休收入目標：

• 那些收入中等的人需要在稅前節省4%到9%。
• 那些收入在富裕階層的人需要在稅前節省9%到14%。
• 那些被認為是高凈值的人需要在稅前節省14%到18%。

馬克T。Hebner是加利福尼亞州歐文市指數基金顧問公司的創始人和總裁，《指數基金：活躍投資者的12步複蘇計劃》一書的作者，他解釋道：

Affluent and high-net-worth millennials will need to save much more than median income earners due to higher taxes and the fact that they put less of their total income into Social Security every year. These combined effects mean that they must rely more on their own savings to be able to fund their standard of living in retirement.

除了上面列出的稅前儲蓄之外，研究還表明，千禧一代還需要將稅後收入的2%存起來，如果他們有僱主贊助的退休計劃，那麼他們的工資資訊中有高達3%的資訊與50%的僱主匹配，這將使得出一個直截了當的答案變得更加複雜。

很多事情可能會影響千禧一代能存多少錢，以及他們在退休期間能得到什麼。以下三個因素可能需要比上述估計更多的儲蓄。

獲得退休計劃

Milliman.com在2019年進行的一項調查顯示，超過25%的千禧一代無法享受僱主資助的退休計劃，另有30%的千禧一代的工作不符合享受退休計劃的資格要求（例如，他們可能只從事**工作）。 這意味著只有不到45%的人可以享受這些退休計劃。這會對你在一個稅收優惠賬戶中能存多少錢產生很大的影響。你在公司退休賬戶上的投資越少，比如401（k）計劃，你需要存的錢就越多。

以401（k）為例，千禧一代可在2021年繳納高達19500美元的遞延稅款。如果他們無法獲得401（k）計劃，需要使用個人退休賬戶（IRA），那麼他們在2021年的遞延稅款賬戶中每年可存6000美元。

這意味著更多的人將不得不進入應稅儲蓄賬戶，從而降低了賬戶的複合效應，因為你必須為任何利息收入或資本收益繳稅。另外，在上面的計算中，你錯過了假設的僱主匹配，所以你也必須自己儲存這個百分比。

除了為退休儲蓄，千禧一代還必須確保有一筆應急基金，以便在失業或面臨意外危機時渡過難關。

資產配置

在股票和債券上有正確的配置可以使你的投資組合在未來幾年的回報率有很大的不同。如果在股票上的分配太低，你就達不到你的目標。

如果沒有更多的股票投資，你根本無法積累退休所需的資金。如果你的投資缺乏升值潛力，通貨膨脹本身就會摧毀你的美元購買力。因此，如果向你的投資組閤中增加更多的股票壓力太大，你就必須想辦法大幅增加你的儲蓄。

工作不確定性

雖然計算機和網路使事情變得簡單，但它們也有一些缺點。在你的有生之年，你的工作被自動化取代的機會增加了。 此外，由於網際網路的普及，外國工人的競爭日益激烈，他們可以遠端完成你的工作，而且很可能比你的工資低很多，這就減少了對全職員工的需求。

有了這兩個因素，隨著企業尋求削減成本，失業的機會增加了。當你失業的時候，你就失去了時間和資金，去存一個退休賬戶，去和僱主匹配。你還冒著需要提取退休儲蓄來維持生活的風險。這是你需要緊急基金的另一個原因。

底線

千禧一代強調為退休儲蓄有很多原因。處理所有這些問題的最好方法是盡可能多地存錢。一個好的目標是將你總收入的15%到20%存起來，以確保你在告別職場後能過上你想要的生活。