每个人，包括千禧一代，都想知道到底要存多少钱才能过上舒适的退休生活，这样他们就可以把它设定下来，然后忘掉它。摩根大通（JPMorgan Chase）曾试图为1982年至2004年间出生的一代人找出答案。

其2015年的研究报告《千禧一代：现在流媒体：千禧一代从储蓄到退休的旅程》着眼于回答这个问题，同时考虑到生活、市场和**可能会如何影响退休计划。以下是摩根大通（J.P.Morgan）提出的数据概要，以及“千禧一代”可能遇到的三个最常见的退休问题。

关键要点

• 近一半的千禧一代没有雇主资助的退休账户。
• 如果不投资股票，千禧一代将无法储蓄他们需要的东西。
• 由于自动化和互联网的影响，千禧一代面临着工作短缺。

千禧一代想要舒适的退休生活需要什么

在这项研究中，J.P.Morgan发现，如果千禧一代在25岁开始储蓄，他们将需要储蓄以下资金，才能在67岁退休并达到退休收入目标：

• 那些收入中等的人需要在税前节省4%到9%。
• 那些收入在富裕阶层的人需要在税前节省9%到14%。
• 那些被认为是高净值的人需要在税前节省14%到18%。

马克T。Hebner是加利福尼亚州欧文市指数基金顾问公司的创始人和总裁，《指数基金：活跃投资者的12步复苏计划》一书的作者，他解释道：

Affluent and high-net-worth millennials will need to save much more than median income earners due to higher taxes and the fact that they put less of their total income into Social Security every year. These combined effects mean that they must rely more on their own savings to be able to fund their standard of living in retirement.

除了上面列出的税前储蓄之外，研究还表明，千禧一代还需要将税后收入的2%存起来，如果他们有雇主赞助的退休计划，那么他们的工资信息中有高达3%的信息与50%的雇主匹配，这将使得出一个直截了当的答案变得更加复杂。

很多事情可能会影响千禧一代能存多少钱，以及他们在退休期间能得到什么。以下三个因素可能需要比上述估计更多的储蓄。

获得退休计划

Milliman.com在2019年进行的一项调查显示，超过25%的千禧一代无法享受雇主资助的退休计划，另有30%的千禧一代的工作不符合享受退休计划的资格要求（例如，他们可能只从事**工作）。 这意味着只有不到45%的人可以享受这些退休计划。这会对你在一个税收优惠账户中能存多少钱产生很大的影响。你在公司退休账户上的投资越少，比如401（k）计划，你需要存的钱就越多。

以401（k）为例，千禧一代可在2021年缴纳高达19500美元的递延税款。如果他们无法获得401（k）计划，需要使用个人退休账户（IRA），那么他们在2021年的递延税款账户中每年可存6000美元。

这意味着更多的人将不得不进入应税储蓄账户，从而降低了账户的复合效应，因为你必须为任何利息收入或资本收益缴税。另外，在上面的计算中，你错过了假设的雇主匹配，所以你也必须自己保存这个百分比。

除了为退休储蓄，千禧一代还必须确保有一笔应急基金，以便在失业或面临意外危机时渡过难关。

资产配置

在股票和债券上有正确的配置可以使你的投资组合在未来几年的回报率有很大的不同。如果在股票上的分配太低，你就达不到你的目标。

如果没有更多的股票投资，你根本无法积累退休所需的资金。如果你的投资缺乏升值潜力，通货膨胀本身就会摧毁你的美元购买力。因此，如果向你的投资组合中增加更多的股票压力太大，你就必须想办法大幅增加你的储蓄。

工作不确定性

虽然计算机和网络使事情变得简单，但它们也有一些缺点。在你的有生之年，你的工作被自动化取代的机会增加了。 此外，由于互联网的普及，外国工人的竞争日益激烈，他们可以远程完成你的工作，而且很可能比你的工资低很多，这就减少了对全职员工的需求。

有了这两个因素，随着企业寻求削减成本，失业的机会增加了。当你失业的时候，你就失去了时间和资金，去存一个退休账户，去和雇主匹配。你还冒着需要提取退休储蓄来维持生活的风险。这是你需要紧急基金的另一个原因。

底线

千禧一代强调为退休储蓄有很多原因。处理所有这些问题的最好方法是尽可能多地存钱。一个好的目标是将你总收入的15%到20%存起来，以确保你在告别职场后能过上你想要的生活。