第一部分 2的第一部分：计算你需要多少钱

1. 1确定基本生活费用。重要的第一步是确定每年支付基本生活费用的必要金额。有些专家认为，你应该简单地计算一下你目前的开支。然后，预计一旦你退休，你将需要大约相同的金额来生活。从这个角度来看，你每年需要的金额将与你现在需要的金额差不多。其他人认为，许多退休人员可以靠他们工作收入的65%左右生活。这假设你已经付清了你的房子，而且你并不期望在奢华中退休。无论你选择哪种方法，你都需要把所有日常生活必需品加起来。这应该包括：你预计退休后的任何住房费用平均每月的公用事业费（如水、电、煤气等）食物和衣服交通保险任何其他你在退休后仍预计要支付的每月账单（如有线电视或互联网）这里有一个例子。假设比尔和莎莉已经付清了他们的抵押贷款，但他们每月要支付500美元的房产税、房主保险和维修费用。他们每月的平均水电费为300美元。他们每月还花350美元购买食物和衣服。他们的交通费用以汽车保险、汽油和日常维护的形式出现。这方面的费用总计约为每月400美元。他们的健康保险也是每月800美元。他们的有线电视和互联网每月又是150美元。总的来说，他们每月的基本生活费用是2500美元。一年下来，就是30,000美元。这只包括最基本的开支。

2. 2计算额外开支。许多人有计划在退休期间追求新的兴趣或爱好。许多父母对残疾儿童有持续的经济责任。还有一些人有健康问题，会增加开支。你应该把这些未来的费用包括在你预测的退休收入需求中。把你在退休期间可能面临的额外费用加入到你的基本退休需求中。以下是一些例子：安迪和玛丽认识到，由于家庭历史的原因，其中一个人可能需要长期的护理服务。因此，他们打算在退休期间每月为这些费用额外提供1000美元的储蓄。这一决定将使他们每年的基本生活费用增加12,000美元。比尔喜欢修复1960年以前生产的美国汽车。他预计，他的旅行、工具和费用每月将达到2000美元。这将使他的预计基本生活费用增加24,000美元。Sally喜欢每年带她的孙子们去一个大型主题公园度周末。总费用为720美元，这将需要添加到基本支出数字中。这可能看起来不多，但如果她不做预算，她明年可能就不能带他们去了。

3. 3包括旅行费用。许多退休人员想在空闲时间看看世界。如果这对你很重要，你也需要把它加入到你的每月费用估算中。例如，设想你的基本支出是每年48,000美元。如果你希望以每年12,000美元的费用进行旅行，你的总退休收入需求将是60,000美元。在估算时要尽可能具体。如果你和你的配偶打算旅行，每年可能的费用是多少？你更有可能每天花费50美元的自费费用还是200美元？你们一年会旅行30天还是180天？如果你们旅行，你们在大本营的正常生活费用是否会下降？如果是的话，会减少多少？考虑一下这个例子：Jean和Ed认为，他们每天花100美元就可以在他们的汽车房中舒适地生活。这包括燃料、保养、食物和其他旅行费用。他们预计在一年中最冷的日子里旅行，因为地上有雪，或者每年大约有120天。当他们离家旅行时，他们的基本支出将下降15%。他们的旅行费用估计将是每年12,000美元。在他们旅行的三个月中，每月节省350美元，即1150美元，这将略微抵消。他们的旅行净费用将比他们的基本预算增加10,850美元。比尔和莎莉希望每年都能去东海岸看望他们的孩子。他们的飞机票大约是1200美元。他们可以和孩子们住在一起，所以在为期一周的旅行中，他们每天只花大约50美元。这样一来，就是1550美元。这个数字将被添加到他们的基本预算中。

4. 4认识到通货膨胀的影响。通货膨胀会减少你所存的钱的价值。你必须在你的计算中考虑到这一点。想象一下，你估计你每年需要60,000美元用于退休。如果你再过15年左右才退休，那么60,000美元就不够了。你可以计算出15年后你还需要多少钱，方法是用你的年需求量乘以1再加上通货膨胀率，再提高到15次方。如果我们假设保守的预测是每年3.5%（实际的历史通货膨胀率是3.22%），这意味着在我们的例子中，你要用60,000乘以1.035（103.5%），再提高到15次方。强烈建议使用这些工具之一。你也可以在Excel电子表格中计算你将需要多少钱。这个公式是POWER((1+预期通货膨胀率)，未来的年数)*今天的退休收入目标。在我们的例子中，电子表格的单元格中的公式将显示为POWER(1.035,15)*60000。在过去的100年里，美国经济经历了13年的通货紧缩和87年的通货膨胀，你需要在未来15年内获得100,521美元的收入，才能拥有今天60,000美元的购买力。不包括2009年，自1990年以来，每年都经历了5.4%至1.5%的通货膨胀。虽然通货膨胀在未来是可能的，但其波动性是无法预测的。大多数专家预测，平均通货膨胀率在2%至3%之间。实际通货膨胀率越高，需要的收入就越多，以相当于今天的购买力。

5. 5考虑到死后的义务。任何在你死后必须得到的款项都会减少你生前的可用金额。这包括你想留给未亡配偶或继承人的任何钱。确定你想留给每个人多少钱，你想为他们留下点什么。为了确保你在这方面的愿望得到落实，考虑起草一份遗嘱，以便你的钱按你希望的方式分配。例如，比尔和莎莉想留出2000美元用于葬礼费用，另外给他们的每个孩子留下2000美元。这使得他们需要为这些目的预算6000美元。

6. 6预测你退休的时间长度。你需要多少钱来退休将取决于你将退休多长时间。这意味着你需要估计你预计能活多久。社会安全局提供了不同年龄段退休的男性和女性的平均数。咨询这个表格是一个很好的开始。考虑到你的健康和家族史。你家里的人是否倾向于活到90多岁？如果是这样，你的预测可能应该在这个范围内，高于平均预期寿命。另一方面，如果你的家人倾向于英年早逝，或者如果你已经经历了很多严重的健康问题，较低的估计可能更现实。

7. 7计算所需的退休资金总额。计算你必须积累多少钱才能在退休时提供一定的收入。你可以使用在线退休计算器或电子表格。将每年的退休收入需求转换为一次性的收入。你的退休收入还需要跟上通货膨胀的步伐。假设你在退休时需要100,521美元的收入，按照上面的计算，这个收入需要以每年约3.5%的通货膨胀率增长，在退休后的30年里。我们还假设你的贴现率是8%（投资你的钱的利率）。你可以使用现值增长年金公式将其转换为一次性付款。A/(r-g)*(1-((1+g)/(1+r))^n)，其中A=年付款（收入），r=贴现率，g=增长率（通货膨胀率），n=年数（你预计退休后会活多少年）。将这些数值插入公式，得出100,521/（8%-3.5%）*(1-((1+3.5%)/(1+8%))^30) = 1,610,722美元。这是你在15年内需要的资金，以提供你所需要的退休收入，使其具有与今天的60,000美元收入相同的购买力。加上你希望资助的任何死后义务。比尔和莎莉想为他们的葬礼和他们的孩子留出6000美元。将此加入他们的退休需求，他们将需要1,616,722美元来退休。另外，你可以使用电子表格。自己做这个可能很复杂。如果你想使用在线计算器，请跳过这一步和计算积累的步骤。为前面步骤中提到的年度支出建立栏目：基本生活费用、额外费用和旅行。填写你计算的金额。根据通货膨胀率进行调整。如果你还没有这样做，按照上面的指示，根据通货膨胀调整这些数额。这是你一年所需的金额。为你预计退休的每一年重复这一过程，增加一行。你会注意到，由于通货膨胀的影响，金额会逐年增长。当你达到底部时，计算出年度支出的小计，加上你希望资助的任何死后义务。如果这一切有点太复杂，你可以下载一些已经为你设置好的免费Excel模板。

8. 8考虑积累。一旦你知道你将需要多少钱，你的下一步是考虑你在退休前可能积累多少钱。要考虑的因素有很多，比如说。你预计退休的年龄。从现在到你的预期退休年龄之间的时间是为退休积累资产的时期。这就是你要储蓄的时间。储蓄的频率和金额的增加。你储蓄的数量和频率直接影响到你退休时储蓄的最终价值。你在积累阶段的投资选择会影响最终的价值。请记住，投资可能是不稳定的，特别是在短期内。对你的投资收益征税会减少你现在的资本增长。对你退休后的分配征税会减少你的退休收入。两者都会影响你的可用资金。

9. 9计算总的积累。和退休费用一样，你可以用excel电子表格来计算你的估计积累。你可以这样做：为你以前的储蓄和每年的缴款建立栏目。在第三栏中，将你现有的退休储蓄和今年的预期缴款相加。你可以使用excel中的 "SUM "功能来自动计算。创建一列，计算你每年预期的投资收益额。你可以使用 "产品 "功能来自动计算。例如，如果你预计投资收益为9%，你将让你的电子表格计算C列中的金额乘以1.09。如果你的收益每年都要交税（例如，因为有些收益来自股票红利），你将需要在另一列中减去任何税收。与支出电子表格一样，你需要为从现在到退休的每一年增加一行，这样你就可以看到你的钱将如何增长。这个数额将根据你的投资类型而有所不同。你需要研究你的退休计划和任何其他投资的细节。同样，如果这太复杂，可以考虑下载一个已经设置好的模板。

10. 10使用退休计算器。你可以创建一个包括所有因素的电子表格，并计算出必要的退休资金。但是，这样做既费时又复杂。一个更简单的方法是使用互联网上免费的许多退休收入计算器之一。这些计算器可以从Bankrate、AARP和CNN Money获得。他们使用上述相同的数字：支出、现有储蓄和预计的积累。但是，这些计算器为你做了所有的数学运算。当使用计算器时，要玩玩输入法。你会看到投资金额、收益率、通货膨胀和预期寿命的影响。这将使你更好地了解这些不同的因素将如何影响你。

第2部分 第2部分：填补退休收入缺口

1. 1坚持你的目标。许多人为自己设定了不切实际的目标。他们期望退休将是就业的回报。一旦你想清楚了你需要多少钱，就设定现实的目标并坚持下去。如果你的预期积累和你的退休需求之间存在差距，你就需要尽可能地增加你的储蓄和投资来弥补这个差距。如果可能的话，你要设定储蓄目标，使你的积累与你的需求相一致（或尽可能接近）。但是，你需要在做到这一点的同时，还能让自己在退休前的剩余时间里过上舒适的生活。如果你把赚来的钱都花光了，又不进行投资，你唯一能得到的退休福利就是社会保险。为了有机会过上舒适、无忧的退休生活，你应该尽快开始尽可能多的储蓄。如果你能约束自己的消费，并不时推迟满足，你就能充分享受退休生活。建立一个庞大的退休基金是要养成一个习惯，在很长一段时间内把你赚到的每一块钱的一部分存起来。

2. 2了解你的社会安全福利。大多数1960年以后出生的有工作的美国人，在67岁以后有权每月领取退休金。你将收到的福利取决于你支付FICA税的数额和年数。社会保障付款减少了你本来需要自己提供的金额。进入社会保障退休估算器，了解你预计的每月福利是多少。只要你活着，你的福利就会持续下去，在某些条件下，你的配偶也可以享受到你的福利。社会安全福利每年都会增加，以考虑到通货膨胀。增长率一直低于实际经历的通货膨胀，但这仍然是有帮助的。例如，Joe有权每月从社会保险中获得1850美元的个人账户。他的妻子玛丽将获得相当于他的金额的50%的配偶福利925.00美元。乔和玛丽一起，每个月将从社会保险中获得总计2725美元。

3. 3使用税收递延的退休计划。大多数工人参加了雇主提供的401（k）计划或IRA。这些都是税收优惠的计划，允许你在计算所得税时扣除缴款。本金将增长，税收递延，直到从计划中提取。这些资金的所得税将在提取时到期，最好是在退休后。Roth 401(k)s和IRA的缴款不能扣除，提取是免税的。但是，你应该尽可能多地向这些计划捐款。例如，以5%的收益率，每年缴纳5000美元，持续20年，最后的余额为173,596美元。在更长的时间内增加缴款额或收益率将增加更多资本。

4. 4明智的投资。除了通过雇主计划和传统的储蓄账户进行投资外，进行一些其他的投资来为你的退休生活做准备也是一个好主意。例如：开一个个人退休账户（IRA）。你可以购买传统IRA或罗斯IRA。你在传统IRA中投资的钱在你退休前是不需要纳税的。当你从退休账户中提款时，你将为这笔钱支付所得税。支付给罗斯IRA的钱现在就要纳税。因此，当你以后从你的退休账户中提取时，你将不必为其纳税。如果你在59-1/2岁之前提取你的钱，那么你将会失去很多的罚款和所得税。一些最简单的共同基金被称为指数基金。它们跟踪一个投资指数的表现，如S&P 500指数。如果你想把你的钱放在证券（股票）上进行长期投资，指数基金是很好的选择。ETFs的工作方式类似于共同基金，但像股票一样被买入。这使得它们更易波动。然而，它们也更加节税，而且往往有较低的费用。购买一些债券。债券是低风险的：它们往往比证券或股票更稳定。考虑一下国库债券。美国政府国债是世界上最安全的投资之一。你可以通过财政部直接购买，或通过你的银行或经纪人购买。市政债券是另一个不错的选择。许多城镇发行债券来支付大的开支，如学校建筑或基础设施改善。这些债券可以成为你的投资组合的重要投资。由于市政债券的免税地位，其支付的利率低于其他政府或公司债券的利率。市政债券的投资者必须确保节省的税款能够弥补利率的差异。随着年龄的增长，重新分配你的投资组合。如果你还年轻，那么你应该把大部分的钱放在股票和共同基金上。它们有较高的风险，但也有较高的回报。随着你年龄的增长，你应该把更多的钱转移到债券和现金中，以保护你的投资价值。

5. 5增加你的个人储蓄率。选择更少的消费和更多的储蓄将对你在退休时能享受的生活方式产生重大影响。随着你的收入增加，增加储蓄。当你的家庭义务，如抚养孩子的义务减少时，你可以进一步增加储蓄。例如，设想一个30岁的人，每月投资300美元。如果她赚取股票的历史回报率（9.7%），到67岁时她的投资组合将有1,297,473美元。将她的投资增加到每月500美元，将增加近100万美元的余额（2,162,454美元）。一个30岁的人，在50岁之前每月投资300美元，此后每月投资1000美元，他的账户里将有1,661,279美元。从68岁到93岁，这将产生每月9,481美元的收入。这笔收入将是任何从社会保险中获得的付款之外的收入。第一部分中描述的许多退休计算器可以帮助进行这些计算。你也可以创建一个电子表格，跟踪你的预期缴款和收入。这些，加上你的起始余额，将使你能够计算出最终余额。如果不够，你可以相应地调整你的缴款。

6. 6 推迟你的退休。根据社会保险的预期寿命表，一个67岁退休的男性可以预期再活18.62年。一个70岁的人平均能活16.33年。将退休年龄推迟到70岁而不是67岁有几个好处：就业收入可以多持续三年。这允许继续向退休账户供款。三年的缴费和本金的增长可以使投资组合的总价值增加三分之一或更多。由于使用年限减少，月收入增加。一个67岁的人拥有100万美元的投资，年收益率为4.8%，可以在18.62年内提取6,751美元。一个70岁的人拥有同样的投资组合，每月可以提取7342美元。此外，许多医生和心理学家建议延长工作时间以改善身体和心理健康。

7. 7考虑退休后重新安置。我们在退休后选择居住的地方往往取决于家人和朋友的位置。不过，许多退休人员都选择搬到气候更温暖、税收更低的地方。如果你正在考虑搬家，你应该考虑以下几点：在生活成本较低和没有所得税的州，你可能会得到更多的钱。小城镇的成本可能比大都市地区要低。虽然旧金山是一个伟大的城市，但其生活成本远远高于美国的平均水平。相比之下，德克萨斯州的哈林根靠近海滩和墨西哥。生活成本远远低于美国的平均水平。德州也没有所得税。小房子的居住成本会更低。许多搬到新地方的退休人员买的房子比他们离开时的房子要小。因此，水电费和维修费用会比大房子低。搬到一个生活成本较低的地方的小房子可以对你的财务状况产生巨大的影响。随着年龄的增长，我们的身体越来越虚弱。如果你正在考虑搬家，看看你打算搬家的地方的医疗设施和服务。国外的地方可以是很好的选择。许多美国退休人员住在海外，至少有一段时间。退休人员居住在世界各地的国家，有各种文化（泰国、墨西哥、法国）。许多退休人员在美国定居之前，会在海外居住一段时间。搬家可能意味着与朋友和家人失去联系。这可能意味着在你最脆弱的时候失去了一个长期的支持网络。在搬家之前，考虑在新地点租房子住三个月。在这段时间结束时，你将能够判断你是否已经准备好搬家。

8. 8做兼职工作。许多美国退休人员发现，他们的收入不足以满足他们所期望的生活方式。每周工作20到30个小时，你可以为你的月收入增加1000美元以上。许多退休人员把他们的爱好变成收入。考虑自己创业，既能获得乐趣，又能获得利润。请记住，找到兼职工作可能不像预期的那样容易。许多退休人员发现，他们的智慧和经验并不像希望的那样有价值。这对那些没有独特技能或培训的人来说尤其如此。大多数兼职工作需要体力劳动，而且几乎没有经验。大多数兼职工人领取最低工资或略高于最低工资，并且没有员工福利。

• 研究一下你的保险需求。例如，考虑投资长期护理保险，以支付你可能不得不在疗养院度过的任何时间。
• 退休金的计算是对未来事件的预测。它们是基于假设，随着时间的推移，这些假设可能不再有效。退休规划是一项持续的、积极的工作。它需要在今天和你退休之间不断改变假设和行动。
• 投资于单个证券比投资于证券组合需要更大的风险。考虑长期投资于交易所交易基金（ETF）。ETF的成本低，风险降低。
• 股票投资的收益率传统上高于固定收益证券。因此，在你的投资组合中，股票的比例至少要保持在80/20。在退休前五年，开始减少股票与固定收入的比例。在退休的那一天，你的投资组合应该反映出50/50的平衡。
• 为你的退休储蓄计划的挫折做计划。例如，你可能会经历失业期。或者，你可能最终要为自己或你的孩子支付高等教育。如果你不动用你所积攒的多余资金，你就会领先那么多。如果你这样做了，你仍然会在退休的轨道上。