把我的401（k）轉為年金有什麼風險？

雖然退休後有保障收入的吸引力是不可否認的，但在將你的401（k）轉為年金之前，實際上有很多風險需要考慮。除了年金受益人有時會產生高額費用外，如果你過早死亡，你可能會失去部分投資，因為你可能無法將剩餘的年金轉給受益人。...

雖然退休後有保障收入的吸引力是不可否認的，但在將你的401（k）轉為年金之前，實際上有很多風險需要考慮。除了年金受益人有時會產生高額費用外，如果你過早死亡，你可能會失去部分投資，因為你可能無法將剩餘的年金轉給受益人。

許多保險公司兜售年金的稅收優惠。然而，傳統的401（k）計劃已經有了稅收保障，延期延期延期可能會讓你損失稅收。

關鍵要點

年金可能伴隨著一系列的費用，這些費用會大大減少你的資金。
許多年金不能轉嫁給受益人；你死後剩下的錢都歸保險公司了。
401（k）基金已經是遞延所得稅，因此將其轉為年金沒有稅收優惠。

額外費用

年金的主要好處是它提供有保障的收入。雖然固定年金與可變年金產生的收入之間存在一些重要差異，但大多數年金投資都是由那些希望確保在以後的生活中提供養老金的人進行的。然而，除了你的資本投資之外，你很可能僅僅為了擁有年金的特權而招致一些可觀的開支。

保險公司收取的具體費用因您選擇的投資型別而異。可變年金的費用往往高於固定年金，因為它們需要更積極、更投入的管理方式。保護你的本金或保證你的餘額的年金不能減少甚至更高的費用，通常每年2%到3%左右。

這些費用包括全年發生的管理和行政費用。然而，你可能會支付額外的年費來抵消保險公司在向你**年金時所承擔的風險，例如你將比預期壽命更長的風險。

其他費用可能是一次性的預付費用，如銷售費，用於支付向您**年金的人的佣金或合同費。儘管這些開支看起來很小，但隨著時間的推移，它們會耗盡你的退休基金，因為它們會永遠減少你賬戶中的投資金額。

如果你決定年金不再是適合你需要的投資，並想撤回你的初始投資，你將招致嚴重的退保費用。這個費用通常從7%開始，在賬戶擁有的頭7到10年內逐漸減少。

年金的主要吸引力在於它能保證終身的收入。

損失風險

如果你在用光401（k）儲蓄之前就死了，你指定的受益人會像其他資產一樣繼承這個賬戶。然而，如果你在領取年金的全部福利之前就去世了，保險公司最終可能會保留你剩餘的儲蓄。

許多年金提供了一個選擇，讓合同在你的一生中支付，然後轉移到你的配偶，如果你先死了。此功能通常需要額外付費，因此如果您不閱讀詳細說明，您的儲蓄可能會面臨風險。

稅收權衡

許多財務顧問推薦年金是因為你的投資增長了稅收遞延，這意味著你不支付所得稅，直到你的收益被撤回。然而，如果你的投資資本已經在傳統的401（k）或個人退休賬戶（IRA）中，那麼轉存到年金不提供額外的稅收優惠。401（k）基金的收益和你最初的供款一樣已經被遞延稅款。與年金一樣，在退休後提取這些資金之前，您不需要為您的供款或利息繳納所得稅。

嚴格的時間限制

當你將401（k）轉為年金時要考慮的另一個風險是：轉存本身的稅務影響。雖然美國國稅局（IRS）允許從符合條件的退休計劃中免稅展期，但您必須在60天內完成交易，否則您的餘額將有可能被沒收20%。

您未結轉的任何金額都應作為普通收入納稅，這會大大增加您當年的納稅義務。安排從受託人到受託人的直接轉期是避免這種風險的方法

401（k）計劃中的安全法案和年金

將你的401（k）轉為年金的一個可能的替代方法是看看你的僱主贊助的退休計劃是否已經包括了年金選項。《建立每個社群促進退休（安全）法案》消除了許多以前阻礙僱主將年金作為其退休計劃選擇的一部分的障礙。

例如，如果年金運營商出現財務問題，無法履行其對401（k）參與者的義務，ERISA受託人現在就可以免於承擔責任。此外，401（k）計劃中提供的年金計劃現在是可移植的。這意味著，如果年金計劃作為一種投資選擇被終止，參與者可以將其年金轉移到另一個僱主贊助的退休計劃或IRA，從而消除清算年金和支付退保費用的需要。