混合可調利率抵押貸款,或混合ARM(也稱為“固定期限ARM”),融合了固定利率抵押貸款和可調利率抵押貸款的特點。這類抵押貸款將有一個初始固定利率期,然後是一個可調利率期。固定利率到期後,利率開始根據指數加上保證金進行調整。抵押權從固定利率變更為可調整利率的日期稱為重置日期。
混合動力機械臂最常見的配置是5/1,它的初始固定期限為5年,隨後可調比率每12個月重置一次。
借款人在選擇混合型分支機構時應仔細考慮其時間範圍,並確認與重置日期或固定利率期限到期相關的風險。如果利率發生了巨大變化,這種重置可能會產生大量的支付;然而,通常情況下,利率可以調整的金額受到利率上限的限制。
5/1混合貸款可能是最受歡迎的可調利率抵押貸款,但它不是唯一的選擇。還有3/1、7/1和10/1臂。這些貸款分別提供三年、七年或十年的固定利率,之後每年調整一次。
還有其他的ARM結構,例如5/5和5/6 ARM,其特點是引入期為五年,然後分別每五年或每六個月調整一次利率。值得註意的是,15/15手臂在15年後會調整一次。不太常見的是2/28和3/27臂。 對於前者,固定利率只適用於前兩年,然後是28年的可調利率;對於後者,固定利率為三年,併在隨後的27年中進行調整。其中一些貸款每半年調整一次,而不是每年調整一次。
混合可調利率抵押貸款可設定固定利率間隔3年、5年、7年或10年,可調利率在重置日期觸發。達到重置日期後,抵押貸款利率通常每年評估和重新計算。
長期的固定利率抵押貸款,特別是那些30年期的抵押貸款,可以看到低利率的競爭,混合武器提供購房者的選擇,可能更適合他們的需要。例如,許多房主在30年內都不在自己的住所內,這使得他們更傾向於尋求一種利率更適合他們預期持有房產的時間框架的抵押貸款。
與一個混合手臂,和指數是建立作為基準利率,保證金被新增到計算出新的利率,將在重置日期後頒佈。該指數可以基於多種基準,如倫敦銀行同業拆借利率。
對於抵押貸款的可調整利率期間,將設定一個下限,以確定貸款利率可調整到的絕對最低利率。例如,貸款人可以規定利率不能低於其規定的保證金。
新的可調整利率的計算可包括一個回溯期,貸款人在重置日參考回溯期內的指數。這一期限的長短因貸款人而異,可以定在45天左右。
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