負面觀點

負面影響本質上是貸款人向房地產經紀人或借款人支付的回扣，以幫助他們支付所發行的抵押貸款的結清費用。這一制度允許一些合格的借款人，如果他們無法支付結清成本和結算費用，通常可以購買住房，以換取在貸款期限內支付更高的利率。...

什麼是負面觀點(negative points)？

負面影響本質上是貸款人向房地產經紀人或借款人支付的回扣，以幫助他們支付所發行的抵押貸款的結清費用。這一制度允許一些合格的借款人，如果他們無法支付結清成本和結算費用，通常可以購買住房，以換取在貸款期限內支付更高的利率。

負值通常表示為本金貸款金額的百分比，或以基點（BPS）表示。它們可以與折扣點形成對比，折扣點也被稱為結束點，是借款人作為預付利息提前購買的，以降低他們在抵押貸款期限內的每月成本。

關鍵要點

負面因素是一些貸款人向合格借款人或抵押貸款經紀人提供的結算成本回扣，以減輕結算的前期負擔。
這些回扣的目的是幫助某些購房者拿出足夠的現金結清，這可能會貴得讓人望而卻步。
然而，透過負積分獲得援助的借款人在貸款期限內必須支付更高的利率。

理解負面觀點

負面觀點通常有兩種形式：對經紀人和直接對借款人。支付給抵押貸款經紀人的回扣被稱為收益率差價溢價（YSP），是抵押貸款經紀人補償的一部分。

當回扣是借款人信貸時，它可以用來支付一些貸款結算或結清成本。這種借款人使用的負分被稱為無成本抵押貸款。

貸記給借款人的金額不得超過結算成本，且不能作為首付款的一部分。負值可以用來支付一些非經常性的結算成本，如銀行和產權費用，但不能用於支付利息或財產稅等經常性費用。

負面觀點的優缺點

消極點提供了一種方式，借款人很少或沒有錢支付結算費用，以獲得抵押貸款。然而，使用負值的經濟性取決於借款人的時間範圍。

如果借款人打算短期持有抵押貸款，可以經濟地避免前期成本，以換取相對較高的利率許多帶有負值的抵押貸款將在整個貸款期限內提供較高的利率。另一方面，如果借款人打算長期持有抵押貸款，則以較低的利率換取預付結算成本可能更為經濟。

消極點示例

對抵押貸款使用負值會提高利率，但可以降低結算成本。如果借款人接受一個負值，貸款人可以將貸款的固定利率提高0.25%，但給予借款人1%的貸款作為結算成本的信貸。

例如，一個借款人尋求一筆1000000美元的按揭貸款來買房。一筆利率為5%的貸款加上兩個負點數的報價將產生20000美元的回扣，用於貸款的結算成本（1000000 x 2%=20000美元）。

對於相同的購房金額，更傳統的貸款結構可能是4%的利息和一個點的首付。這筆貸款利率較低，但需要借款人支付1萬美元的首付。

特別註意事項

一些抵押貸款經紀人可能不會告訴消費者是否可以獲得負利率貸款，可能更關心他們在交易中的佣金。在過去，經紀商一直被稱為加價抵押貸款，並保留從負點數產生的金額作為中介貸款的補償。

研究人員發現，抵押貸款經紀人在負利率貸款上獲得的加價持續高於正利率貸款。世紀之交，抵押貸款學教授進行的一項研究發現，貸款人以6%加上3個百分點的價格報出的貸款，給借款人的加價是1個百分點。但是，對於報價為7%和負2.25點的貸款，經紀人的加價是2.375點。

符合條件的購房者應該意識到消極點計劃，並積極詢問他們的經紀人他們的收費結構是什麼。記住，負點數還將提高貸款期限內所支付的抵押貸款利息的總成本，增加每月付款，以補償結算成本回扣。

發表於 2021-06-12 15:58
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分類：金融

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