無費用抵押是指貸款人對抵押貸款申請、評估、承銷、處理、私人抵押貸款保險和其他第三方結算費用不收取任何費用。...
什麼是免費抵押貸款(a no-fee mortgage)？
無費用抵押是指貸款人對抵押貸款申請、評估、承銷、處理、私人抵押貸款保險和其他第三方結算費用不收取任何費用。
理解無費用抵押
一家銀行通常收取的費用被納入了無費用抵押貸款的利率中。貸款人承擔了許多前期結算成本和費用，同時在貸款期限內收取略高的利率。這增加了借款人的每月付款，但減少了買方需要提供的現金除了預付款。
貸款機構之間沒有不同的收費條件。即使抵押貸款被宣傳為“免費”，大多數貸款人也不會支付某些稅款（如轉讓稅）或律師費。此外，洪水和私人抵押貸款保險往往被排除在外。
在無手續費抵押貸款的情況下，貸款人還可能要求借款人持有貸款的最短期限，否則他們將拖欠提前還款或取消貸款的費用。貸款人可以對提前還款收取提前還款罰款。如果貸款在某一日期之前結清，銀行可能會要求償還結清成本。這些政策有助於保護銀行的利潤。
對於借款人來說，只有當你打算將抵押貸款持有幾年的時候，免費抵押貸款才有經濟意義。雖然借款人可以在短期內節省交割成本，但在30年期抵押貸款期間，他們最終將支付數千美元的額外利息。
無費用抵押示例
以一個抵押貸款申請人為例，他以30年的固定利率借款50萬美元。1號銀行提供傳統的抵押貸款，固定利率為4.5%，結算成本為3000美元。第二銀行提供5%固定利率和零結算成本的免費抵押貸款。
1號銀行的月供為2533美元，2號銀行的月供為2684美元，或每月多出151美元。在向第二銀行支付不到兩年的款項後，借款人將向銀行支付3000美元，足以支付交割成本。之後，由於利率提高，銀行每月多賺150美元。
在30年內，借款人將向銀行支付比1號銀行貸款多5.4萬美元的貸款。然而，持有抵押貸款的時間較短將減少貸款的總成本。如果利率下降，房主可以以較低的利率再融資。然而，如果利率上升或房地產價值下降，再融資將不是一種選擇。
