你可以隨時以任何理由從你的Roth個人退休賬戶中提取供款，但這並不意味著這是一個好主意。在提前退出羅斯個人退休賬戶之前，有很多理由讓你三思而後行。

關鍵要點

• 不同於傳統的個人退休賬戶或401（k），儲戶可以撤回羅斯個人退休賬戶供款（但不是收益），無需罰款或納稅。
• 從積極的一面看，這些資金可以提供緊急儲蓄，避免貸款的需要。
• 在不利的方面，你不能償還這筆錢，所以你將減少你的退休儲蓄。此外，如果您獲得任何收益，您將面臨潛在的費用和稅收。

贊成的意見

• You can withdraw contributi*** for free.

• There are excepti*** to early-withdrawal penalties.

• You can use your Roth IRA as an emergency fund.

• You can avoid taking a loan.

欺騙

• You may owe taxes and penalties.

• You canot repay the money.

• You miss out on future earnings.

贊成：你可以免費提取捐款

羅斯個人退休賬戶提供了一個獨特的工具，可以在緊要關頭獲得資金。您可以在任何年齡、任何原因提取供款，而無需繳納任何所得稅或罰款。原因：你用稅後的錢繳納了羅斯愛爾蘭共和軍的會費，所以你已經交了稅。

捐款是你存入羅斯賬戶的錢。您的Roth IRA總餘額包括供款和收益以及您的供款自投資以來累積的利息和股息。

雖然您可以隨時免稅和免罰款地提取供款，但收入的作用不同。如果你提取收入，你可能會欠稅和罰款。這取決於你的年齡，你持有帳戶的時間，以及你打算如何使用這筆錢。

贊成：提前退學處罰也有例外

如果你等到59歲½ 而且你的賬戶至少有五年的歷史（五年規則），你可以提取捐款和收入，而不必繳納稅款或罰款。

但是如果你早點需要錢怎麼辦？你可以申請提前退學罰款的例外。如果您使用這些錢，您可以避免罰款：

• 首次購房（終身限購1萬元）
• 支付符合條件的教育費用
• 未支付的醫療費用
• 作為一系列“實質上相等的定期付款”
• 因為國稅局對愛爾蘭共和軍徵收的稅款而要還稅
• 因為你有永久性殘疾
• 因為你去世了（而你的受益人或遺產接受了分配）

贊成：你可以用你的羅斯個人退休賬戶作為緊急基金

傳統觀點認為，你應該保持一個應急基金的三至六個月的生活費用。但這對很多人來說是個很高的要求。

因此，當緊急情況來臨時，越來越多的人開始使用他們的退休賬戶——羅斯個人退休賬戶、傳統個人退休賬戶和401（k）計劃。所有這些退休基金都可以提供一個現金池，用於緊急情況和重大開支，如買房或創業。

羅斯的好處是你可以免稅把錢取出來。如果你沒有任何緊急情況，你可以讓它繼續成長。

贊成者：你可以避免貸款

如果你需要錢，提前支取也可以幫助你避免向貸款機構借錢。貸款通常有很高的利率，這會使借貸變得昂貴。如果你的信用不好，而且無法獲得傳統的貸款選擇，這一點尤其正確。

不過，這並不意味著你可以自由地從退休賬戶取錢。你可能會因為稅收和罰款而上鉤，最終可能會花掉比貸款更多的錢。所以在選擇貸款和提前取款之前，一定要先計算一下數字。

缺點：你可能欠稅款和罰款

如果你從Roth個人退休賬戶中提取任何收入，你可能會受到10%的提前提取罰款和所得稅的打擊。

如果你的賬戶至少有5年的歷史，而你已經59歲了，那麼你也許可以逃稅和罰款½, 或者如果你符合其他一些規格。下麵是一個簡短的概述：

如果你符合5年規則：

• 59歲以下½: 提取收入要繳稅和罰款。如果您將這筆錢用於首次購房，或者您有永久性殘疾或去世（您的受益人接受分配），您可能可以避免這兩種情況。
• 59歲½ 更老的：沒有稅或罰款。

如果你還沒有達到五年規則：

• 59歲以下½: 提取收入要繳稅和罰款。 如果您將這筆錢用於首次購房、合格的教育費用或未支付的醫療費用，或者您有永久性殘疾或去世（您的受益人接受分配），您可能可以避免罰款（但不包括稅款）。
• 59歲½ 和更老的：提取收入要繳稅，但不是罰款。如上所述，如果你能等五年，你就可以避免兩者。

缺點：你不能還錢

一般來說，你可以從401（k）計劃中借到5萬美元（或你現有餘額的50%），併在5年內償還。雖然這會讓你的退休儲蓄有點落後，但這些錢最終還是會回到你的賬戶上。

ira的工作方式不同。你不能從愛爾蘭共和軍那裡長期借錢。相反，你取出的錢都是取款，而不是貸款。你有60天的時間將錢存入同一個人退休賬戶或另一個合格賬戶。在此之後，它被認為是一個永久性的退出與稅收和罰款的後果。

缺點：你錯過了未來的收益

因為你無法償還這筆錢，你將失去未來的收入，這可能會佔用你退休儲蓄的一大部分。這是提前退出的最大缺點。

羅斯個人退休賬戶和其他稅收優惠退休賬戶的價值是複利的力量。如果你提前從你的Roth個人退休賬戶上取錢，那錢就不會複合，因為它不會在那裡。另外，如果你把錢放在一邊的話，你本可以得到的利息也永遠不會得到利息。

下麵是一個簡單的例子。假設你20年來每年投資5000美元，平均年回報率為8%。在那20年之後，你的賬戶將增長到247000美元，如果你再也不投資一分錢，讓你的餘額在接下來的20年裡複利，你將坐擁超過115萬美元。

但是，如果你在最初的20年後，僅僅提前從你的羅斯個人退休賬戶中提取了一筆2萬美元，會發生什麼呢？最終，你的賬戶只會增長到106萬美元以下。雖然這沒什麼可打噴嚏的，但提前拿下那2萬美元，你未來的複利收益就要花掉9.3萬美元左右。

底線

當你沒有其他選擇的時候，知道你可以提前退出你的Roth個人退休賬戶可能會讓你感到安慰。但這可能是最後的手段。如果你有問題的話，可以和一個合格的財務規劃師或投資顧問談談。