你可以随时以任何理由从你的Roth个人退休账户中提取供款，但这并不意味着这是一个好主意。在提前退出罗斯个人退休账户之前，有很多理由让你三思而后行。

关键要点

• 不同于传统的个人退休账户或401（k），储户可以撤回罗斯个人退休账户供款（但不是收益），无需罚款或纳税。
• 从积极的一面看，这些资金可以提供紧急储蓄，避免贷款的需要。
• 在不利的方面，你不能偿还这笔钱，所以你将减少你的退休储蓄。此外，如果您获得任何收益，您将面临潜在的费用和税收。

赞成的意见

• You can withdraw contributi*** for free.

• There are excepti*** to early-withdrawal penalties.

• You can use your Roth IRA as an emergency fund.

• You can avoid taking a loan.

欺骗

• You may owe taxes and penalties.

• You canot repay the money.

• You miss out on future earnings.

赞成：你可以免费提取捐款

罗斯个人退休账户提供了一个独特的工具，可以在紧要关头获得资金。您可以在任何年龄、任何原因提取供款，而无需缴纳任何所得税或罚款。原因：你用税后的钱缴纳了罗斯爱尔兰共和军的会费，所以你已经交了税。

捐款是你存入罗斯账户的钱。您的Roth IRA总余额包括供款和收益以及您的供款自投资以来累积的利息和股息。

虽然您可以随时免税和免罚款地提取供款，但收入的作用不同。如果你提取收入，你可能会欠税和罚款。这取决于你的年龄，你持有帐户的时间，以及你打算如何使用这笔钱。

赞成：提前退学处罚也有例外

如果你等到59岁½ 而且你的账户至少有五年的历史（五年规则），你可以提取捐款和收入，而不必缴纳税款或罚款。

但是如果你早点需要钱怎么办？你可以申请提前退学罚款的例外。如果您使用这些钱，您可以避免罚款：

• 首次购房（终身限购1万元）
• 支付符合条件的教育费用
• 未支付的医疗费用
• 作为一系列“实质上相等的定期付款”
• 因为国税局对爱尔兰共和军征收的税款而要还税
• 因为你有永久性残疾
• 因为你去世了（而你的受益人或遗产接受了分配）

赞成：你可以用你的罗斯个人退休账户作为紧急基金

传统观点认为，你应该保持一个应急基金的三至六个月的生活费用。但这对很多人来说是个很高的要求。

因此，当紧急情况来临时，越来越多的人开始使用他们的退休账户——罗斯个人退休账户、传统个人退休账户和401（k）计划。所有这些退休基金都可以提供一个现金池，用于紧急情况和重大开支，如买房或创业。

罗斯的好处是你可以免税把钱取出来。如果你没有任何紧急情况，你可以让它继续成长。

赞成者：你可以避免贷款

如果你需要钱，提前支取也可以帮助你避免向贷款机构借钱。贷款通常有很高的利率，这会使借贷变得昂贵。如果你的信用不好，而且无法获得传统的贷款选择，这一点尤其正确。

不过，这并不意味着你可以自由地从退休账户取钱。你可能会因为税收和罚款而上钩，最终可能会花掉比贷款更多的钱。所以在选择贷款和提前取款之前，一定要先计算一下数字。

缺点：你可能欠税款和罚款

如果你从Roth个人退休账户中提取任何收入，你可能会受到10%的提前提取罚款和所得税的打击。

如果你的账户至少有5年的历史，而你已经59岁了，那么你也许可以逃税和罚款½, 或者如果你符合其他一些规格。下面是一个简短的概述：

如果你符合5年规则：

• 59岁以下½: 提取收入要缴税和罚款。如果您将这笔钱用于首次购房，或者您有永久性残疾或去世（您的受益人接受分配），您可能可以避免这两种情况。
• 59岁½ 更老的：没有税或罚款。

如果你还没有达到五年规则：

• 59岁以下½: 提取收入要缴税和罚款。 如果您将这笔钱用于首次购房、合格的教育费用或未支付的医疗费用，或者您有永久性残疾或去世（您的受益人接受分配），您可能可以避免罚款（但不包括税款）。
• 59岁½ 和更老的：提取收入要缴税，但不是罚款。如上所述，如果你能等五年，你就可以避免两者。

缺点：你不能还钱

一般来说，你可以从401（k）计划中借到5万美元（或你现有余额的50%），并在5年内偿还。虽然这会让你的退休储蓄有点落后，但这些钱最终还是会回到你的账户上。

ira的工作方式不同。你不能从爱尔兰共和军那里长期借钱。相反，你取出的钱都是取款，而不是贷款。你有60天的时间将钱存入同一个人退休账户或另一个合格账户。在此之后，它被认为是一个永久性的退出与税收和罚款的后果。

缺点：你错过了未来的收益

因为你无法偿还这笔钱，你将失去未来的收入，这可能会占用你退休储蓄的一大部分。这是提前退出的最大缺点。

罗斯个人退休账户和其他税收优惠退休账户的价值是复利的力量。如果你提前从你的Roth个人退休账户上取钱，那钱就不会复合，因为它不会在那里。另外，如果你把钱放在一边的话，你本可以得到的利息也永远不会得到利息。

下面是一个简单的例子。假设你20年来每年投资5000美元，平均年回报率为8%。在那20年之后，你的账户将增长到247000美元，如果你再也不投资一分钱，让你的余额在接下来的20年里复利，你将坐拥超过115万美元。

但是，如果你在最初的20年后，仅仅提前从你的罗斯个人退休账户中提取了一笔2万美元，会发生什么呢？最终，你的账户只会增长到106万美元以下。虽然这没什么可打喷嚏的，但提前拿下那2万美元，你未来的复利收益就要花掉9.3万美元左右。

底线

当你没有其他选择的时候，知道你可以提前退出你的Roth个人退休账户可能会让你感到安慰。但这可能是最后的手段。如果你有问题的话，可以和一个合格的财务规划师或投资顾问谈谈。