數百萬美國工人無法享受401（k）退休計劃。其中許多人是自營職業者或較年輕的工人；其他人在沒有既定福利待遇的小公司工作。有時，提供其他員工福利來代替401（k）。不管是什麼原因，這類員工都需要找到其他方式為退休儲蓄，在某些情況下，還可以考慮轉投另一家公司。

關鍵要點

• 許多公司為員工提供401（k）退休賬戶，但如果你的公司沒有，你仍然可以為未來存錢。
• 個人退休賬戶（傳統的和Roth的ira）允許你在2020年和2021年每年存6000美元用於退休目的。
• 努力鼓勵公司老闆採用退休計劃；公司可以透過設立401（k）計劃獲得幾項稅收減免和激勵措施，一些提供商將幫助實現這一過程的無縫銜接。

401（k）的角色

與許多固定繳款退休計劃一樣，401（k）計劃的名稱來源於《國內稅收法典》（IRC）的一項規定。1978年頒佈的IRC第401（k）節對遞延退休收入的在職平民給予稅收減免。

**從未設想第401（k）條改變僱主和僱員處理退休投資的方式。兩年後，當顧問泰德•本納（tedbenna）與約翰遜公司（Johnson Companies）共同制定了第一個真正的401（k）計劃時，這些創新出現了。 從那以後，本納的計劃一直被覆制和修改。截至2018年，401（k）計劃持有5.3萬億美元資產，佔美國各類退休資產28.3萬億美元的19%。

如今，僱員可以選擇透過自動從僱主贊助的401（k）計劃中扣除工資來推遲收入。遞延資金不徵稅，可以直接用於計劃中列出的任何投資，其中大部分是共同基金。 遞延資金必須留在固定繳款計劃中，直到僱員年滿59歲½ 除特別規定外；否則，這些資金將受到提前支取的處罰。

現實

儘管有無數的限制，而且大多數401（k）計劃提供的投資選擇有些有限，但許多工人退休後仍嚴重依賴401（k）計劃的投資。大多數美國私人員工只是希望他們的僱主提供計劃，而許多退休計劃指南似乎理所當然地認為401（k）計劃將對員工起主導作用。

現實情況則大不相同：根據美國勞工統計局（BLS）2019年3月的一項研究，只有60%的美國工人有權獲得僱主贊助的固定繳款計劃，只有43%是積極參與者。

這些數字實際上有點欺騙性；全職工人的入學率上升到73%，參與率上升到57%。如果把加入工會的工人排除在外，工人們還有其他集體協商的福利，那麼這個數字就更高了。 儘管如此，仍有很多美國人無法享受401（k）計劃，需要尋找其他方式為退休儲蓄。

為什麼你的僱主不提供401（k）

僱主不提供401（k）養老金的最常見原因是，他們的大部分工作都是初級或**的。在這些崗位上的普通工人要麼很年輕，要麼薪水不菲，因此很難為退休儲蓄；不管怎樣，大多數人都會選擇提前拿到更多的錢，而不是退休計劃。

你的僱主可能不提供計劃還有其他原因。僱主可能沒有經驗或時間來制定一個單獨設計的計劃，或者找不到金融或信託機構。在這種情況下，很多僱主決定不提供福利，而不是花時間和金錢尋找一個好的贊助商。

設立退休計劃比以往任何時候都要便宜，但並不是每個企業都知道這一點。”小企業通常不提供401（k）計劃，因為它們的管理成本非常高。美國國稅局的測試和報告要求可以很容易地執行到20000美元的最小的計劃，說：“克裡斯蒂沙利文，首席財務官®, 位於丹佛的Sullivan Financial Planning有限責任公司。

u、 美國勞工統計局報告

在2018年一篇題為“為小企業工作的好處”的文章中，美國勞工統計局（BLS）報告稱，47%的小企業員工可以享受401（k）型計劃等固定繳款計劃，而養老金計劃等固定福利計劃的比例較低，為7%(勞工統計局將小企業定義為員工人數少於50人的企業。）雖然小企業提供各種各樣的福利，但退休計劃通常不在其中。

一些公司過去提供401（k）計劃，但後來決定放棄。這種情況有時會發生，因為一家公司正在虧損，並爭相削減開支。另一些時候，這是因為新的管理層來了，正在尋找一個不同的選擇，或者是因為工人們沒有參與到這個計劃中來，繼續開放這個計劃已經不明智了。

CFP斯蒂芬妮•根金（stephaniegenkin）表示，沒有401（k）計劃的選擇可能會給職業中期和老年人帶來一個大問題®, 紐約My Financial Planner，LLC的創始人。”這是典型的時間，人們試圖趕上退休儲蓄。儘管50歲以上的員工可以向個人退休賬戶額外繳納1000美元，但與（2019年）員工可向401（k）或403（b）繳納的19000美元相比，這還是相當小的，更不用說50歲以上的員工可以補繳6000美元。”請註意，2020年和2021年，401（k）繳費限額為19500美元，其中6美元，50歲或50歲以上的人可獲得500英鎊的補繳。

401（k）的替代方案

最明顯的替代401（k）的是個人退休賬戶（IRA）。由於個人退休賬戶不附屬於僱主，幾乎任何人都可以開立，因此，對於每個有或沒有僱主計劃的員工來說，向個人退休賬戶（或者，如果可能的話，向羅斯個人退休賬戶）供款可能是個好主意。

“這些稅收優惠賬戶有兩個作用：第一，為退休儲蓄專款專用，使之不太可能提前花掉；第二，在一個儲蓄者的一生中提供可能數萬或數十萬美元的稅收節約，”Tri-Star Advisors駐休斯頓的投資顧問代表Jonathan Swanburg說。

然而，個人退休賬戶有其侷限性。一個工人不太可能完全用個人退休賬戶來代替401（k）。最引人註目的是愛爾蘭共和軍的捐款限額，每年6000美元相對微不足道，而401（k）限額為19500美元（2020年和2021年）。

一些僱主為他們的401（k）計劃提供相應的供款，這基本上是工人的免費退休錢。沒有個人退休賬戶可以包括這種匹配的貢獻，因為個人退休賬戶與任何僱主都沒有聯絡。考慮到這些限制，員工應該用其他退休策略來補充IRA。

根據你的僱主的不同，有可能有其他型別的退休計劃。其中包括SEP IRA、簡單計劃或股票期權。”每個企業都是獨一無二的，這就是為什麼退休計劃不是“一刀切”的原因。SEP ira和SIMPLE ira是401（k）計劃的最佳替代方案，適用於自營職業者和僱員人數不超過100人的企業。馬裡尼，總裁和財務顧問與奧蘭多401k專家在阿爾塔蒙特溫泉，佛羅裡達州。

存單（CDs）曾經是一種非常有吸引力的儲蓄工具，但多年的低利率實際上削弱了它作為一種嚴肅的選擇。對於遞延所得稅的退休收入，還有其他風險更高或更昂貴的選擇，如年金或永久人壽保險。

最好是找到免稅或免稅的儲蓄工具。一旦這些選擇都用盡了，工人們也可以轉向傳統投資：共同基金、股票、債券或租賃房產。

401（k）的值

執行良好的401（k）計劃對退休儲蓄來說是個福音，但工人們可以找到很多其他的省錢方法。說任何一家提供401（k）養老金的公司都是好的，而每一家沒有401（k）養老金的公司都是便宜的，這太簡單了（但事實並非如此）。很多公司提供糟糕的401（k）計劃，就像很多公司提供其他有用的福利一樣。你最好評估一下總的補償方案，問問自己，“我的僱主給了我什麼來彌補我沒有401（k）計劃？”

想象一下，你的僱主不提供401（k），但一家競爭公司提供。你應該考慮換公司嗎？你的僱主可能會提供更高的起薪，而不是退休福利，或者你的公司有股票期權，養老金，或其他形式的替代補償。

底線

401（k）計劃的最終價值取決於兩件事：401（k）計劃的執行情況以及是否還有其他更有用的好處。如果你指望每一份薪水來支付你的生活費用，那麼401（k）計劃可能還不是什麼大事。如果你得到了健康或牙科方面的好處，你可能更願意接受這些好處，自己處理退休投資。總要考慮你還能得到什麼，你的選擇是什麼。

“資助我們自己退休的責任完全落在我們的肩上。不管僱主是否提供了明確的退休計劃，我們都需要確保在某種程度上為適當的退休計劃提供資金。亞利桑那州出其不意地退票金融有限責任公司。