長期護理保險是一種特殊型別的健康保險，幫助人們支付長期護理費用。它涵蓋了傳統醫療計劃、醫療保險和不符合醫療補助資格的人所不包括的護理型別。儘管長期護理保險涵蓋了不同年齡段的各種疾病患者，但對於某些人來說，它可能不是最佳選擇。

不應忽視長期護理的潛在需求。大多數人長大後都會需要它。據美國衛生與公眾服務部（U.S.DepartmentofHealthandHumanServices）的資料，如今年滿65歲的人中，約有70%的人在某個時候需要長期護理。

長期護理保險是昂貴的，並不是每個人都有資格，但這四個替代品可以提供良好的覆蓋面，為那些需要長期護理。

關鍵要點

• 為了避免被拒絕長期護理保險或支付更高的保費，個人可以尋找替代品。
• 短期護理保險是一種選擇，基本上是提供長達一年的長期護理保險。 
• 危重病護理或危重病保險為那些被診斷患有癌症等嚴重疾病的人提供保險。 
• 有長期護理附加條款的年金或遞延年金可以替代長期護理保險，當用於長期護理時，可能提供免稅的錢。

長期護理保險：負擔能力和資格

長期護理保險可能很貴。一般來說，在人們年滿60歲之前購買這種保險也最划算。根據美國長期護理保險協會（American Association for Long Term Care Insurance）的資料，到2020年，一對55歲的健康夫婦的平均年保費為3050美元。

即使在這些高保費，保險公司提供這種型別的保險可以拒絕申請人後，更深入地調查他們的健康歷史。由於這些因素，人們可能需要其他長期護理的選擇。

1.短期護理保險

短期護理保險，也被稱為恢復期保險，是一種保單，通常提供100至200美元每天的醫療保險，為期一年或更少。由於保險公司沒有長期承諾，保費通常低於傳統的長期護理保險。例如，65歲老人的平均短期護理費為每月105美元。

由於保費較低，而且保險期僅為一年或一年以下，許多被傳統長期護理保險拒絕的申請人可能會被短期護理保險接受。這類政策的取消期很短或沒有取消期，使有需要的人可以立即享受福利。

有了短期護理保險，福利通常會重置。這意味著，如果有人提出索賠，但隨後在收到全額保險金之前恢復，則有可能在將來提出另一項索賠並獲得保險。

雖然這種型別的保險範圍可以幫助那些拒絕長期護理保險的人，但保險範圍的簡短性使其成為長期護理保險的短期解決方案。然而，醫療保險提供最多20天的住院後康復服務，如果在這20天之後使用短期護理保險，就有可能覆蓋略超過一年的醫療保健。

根據政策的不同，通常只有85至89歲以下的人才有資格享受短期護理。

2.重症護理或重大疾病保險

危重病護理和危重病保險是兩種型別的保險，向被診斷患有癌症、中風、心臟病和其他嚴重疾病的人提供一次性現金支付。此外，兩大保險公司Aflac和guarange Trust Life Insurance Co.為住院患者康復和持續護理提供每日或每月福利的重症護理和重大疾病保險。

Aflac的每日福利最長可達6個月，而擔保信託的每月福利最長可達兩年。撇開每日和每月的福利不談，重症護理和重症疾病保險通常比長期護理保險便宜。例如，如果一名60歲的婦女正在尋求重症護理或疾病保險，她可以從一項計劃中獲得5萬美元的一次性付款，每月只需100美元。

即使是透過擔保信託購買的每月福利保險結構，也可以為需要長期護理的人提供長達兩年的每月高達2000美元的長期護理，每月只需110美元左右。

透過重症護理或重大疾病保險尋求長期護理保險的人，如果問題來自過去的診斷，則不符合資格。只有在傷害或疾病是最近的和以前未知的情況下，保險才有效。

3.長期護理附加費年金

對於那些被傳統的長期護理保險提供者拒絕的人來說，可以透過長期護理附加條款獲得年金。投資於帶有長期護理附加條款的年金的資金可以免稅用於支付合同規定的長期護理費用。這給了一個人一個月的付款流，他們可以使用專門支付所需的護理。 

與傳統的長期護理相比，這類選擇的醫療保險沒有那麼嚴格，在人們如何使用護理福利方面給予了更大的自由。如果結果證明不需要長期護理，可以贖回年金的累積價值。在年金所有人過世時，繼承人收取基金，減去長期護理的任何取款。

然而，年金需要提前購買，需要一大筆預付款，以換取一定時期內的每月現金流。像這樣的年金最低預繳保費為5萬美元，這筆錢通常會被鎖定5到10年。

那些需要長期護理的人通常無法進行基本護理

4.遞延年金

長期護理可以透過使用遞延固定年金預先計劃。如果人們考慮到他們在65歲以後有70%的機會需要長期護理，那麼明智的做法是在退休前把錢存起來以對沖未來的費用，作為回報，保險公司承諾從達到特定年齡開始每月支付一筆款項。

比如說，一個人60歲了，決定以10萬美元購買一份遞延年金，當他到了指定的年齡（72歲，如果年金在符合稅務條件的退休賬戶中），他們就開始接受分配。分配金額將取決於分配型別。所需的最低分配額需要根據國稅局的時間表進行計算。其他分配通常取決於年金的合同條款。

遞延年金不同於有長期護理附加條款的年金，因為它不是專為長期護理而設計的。相反，如果退休後需要長期護理，每月都有現金流來支付必要的費用，這一選擇可以作為一種安心。遞延年金不包括退休前所需的任何長期護理。

底線

大多數65歲以上的人在某個時候需要長期護理。因為長期護理保險不適合所有人，所以謹慎的做法是探索其他的選擇。當你提前計劃支付長期護理的高額費用時，如果你需要的話，可以考慮上面的替代方案。