年生存概率是一個統計概念,用來衡量一個人或一群人多活一年的可能性。在保險業中,它被廣泛用於承保人壽保險合同。一般來說,老年人的年生存概率較低,因此可能會被收取較高的保險費。
為了盈利,保險公司必須使用所有可用的資料來估計投保人提出保險索賠的可能性。對於人壽保險單,最重要的資料型別之一是死亡率表,也稱為壽命表。這些重要資料顯示了每個年齡段的死亡率,以每千人的死亡人數表示。透過研究這些表格,保險公司可以計算出與投保人相應的年生存概率,並據此設定保險費。
從本質上講,死亡率表中顯示的資料是透過將某一年年末的存活人數除以該年年初的存活人數來確定的。根據所討論的死亡率表,資料可能反映了一個廣泛的人口,例如整個美國,也可能反映了該人口的一個特定子集,例如70歲或以上的人或患有某些既往疾病的人。出於保險目的,公司在承保保險產品時會選擇最相關的資料。因此,面向老年人銷售的人壽保險產品將使用該年齡組的年生存概率進行承保。
對許多人來說,考慮諸如年生存概率之類的統計資料可能會讓人不舒服,因為它迫使我們反思自己的死亡率。考慮到隨著時間的推移,隨著年齡的增長,年生存概率不斷下降,最終達到0%,這一點尤其正確。然而,從財務角度來看,這類資料是無法避免的,因為它在評估風險時至關重要。雖然保險公司使用這些資料來計算保險索賠的可能性,並相應地設定保費,但投保人還必須考慮這些資料,以確定他們的人壽保險是否獲得了公平的價格。
除年齡外,計算這些數字時經常考慮的其他因素還包括人口原有的健康狀況、國籍、性別、民族和經濟狀況。這些因素被認為是統計相關的,因為它們已被證明與不同的預期壽命結果相關。
例如,世界範圍內的**平均壽命比**高出約7%。在全球範圍內,**平均壽命約為75歲,而**平均壽命約為70歲。國家之間也有相當大的差異。例如,加拿大人的平均預期壽命不到82歲,而美國人的平均壽命約為79歲。在某些情況下,各國的年生存概率差異可能非常大。日本公民的平均預期壽命為84歲,而中非共和國公民的平均預期壽命只有53歲。
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