如果你把錢借給一個有著不太完美借貸記錄的人，你會想要一個你會得到償還的保證。這是抵押貸款保險背後的基本原則。雖然抵押貸款保險保護貸款人免受損失，你可能會認為這是一個麻煩。畢竟，這是另一個成本，你必須承擔實現你的夢想成為一個業主。但如果不存在，很多人可能根本就沒有資格獲得貸款，直到他們有了更高的首付。

許多人發現，支付抵押貸款保險費是一個更好的選擇，而不是等待幾年，直到他們有足夠高的首付，以避免它。雖然有許多不同種類的抵押貸款保險，本文著眼於美國聯邦住房管理局（FHA）抵押貸款保險的基礎知識。

關鍵要點

• FHA抵押貸款保險保護貸款人免受違約造成的損失。
• 擁有FHA貸款的借款人必須購買FHA抵押貸款保險。
• 獲得抵押貸款的人必須先付1.75%的抵押貸款保險費，再加上每年的保險費，兩者都是以貸款價值為基礎的。
• 你必須為FHA按揭保險支付的時間長短取決於你的分期償還期和你的貸款價值比。

fha抵押貸款保險：概述

聯邦住房管理局貸款（FHA貸款）對許多消費者，特別是首次購房者具有吸引力。這是因為他們的首付要求低至3.5%，收入和信貸門檻也較低。這意味著信用評分低至580分的人可能符合條件。

FHA的所有貸款都要求借款人購買抵押貸款保險，尤其是當他們的存款低於20%時。聯邦住房管理局的抵押貸款保險保護貸款人，因為借款人，特別是新借款人，在他們的房子裡有最小的權益時，會造成更高的違約風險。本質上，你沒有那麼多損失走開，讓銀行取消抵押品贖回權的財產。

聯邦住房管理局（FHA）要求對FHA貸款提供兩種型別的抵押貸款保險。借款人必須支付預付抵押貸款保險（UFMI）-貸款餘額的1.75%，以及基於貸款總價值的年度抵押貸款保險費（MIPs）。對於625500美元或以下的基本貸款金額，年度MIPs從0.8%到0.85%不等。超過這一數額的，年度MIPs在1%至1.05%之間。這些利率適用於超過15年的貸款期限。貸款期限不超過15年的抵押貸款利率為0.45%至0.95%。

為了證明這一點，以下是你將用30萬美元貸款在FHA抵押貸款保險中支付的金額：

• 抵押金額：30萬美元
• 首付：10500美元（30萬美元的3.5%）
• 貸款金額：289 500美元
• UFMI：5066.25美元
• 年度MIP：每年2460.75美元或每月205.06美元

請記住，這個場景假設您立即支付UFMI。但你可以選擇將貸款金額計入你的總抵押貸款金額。如果你負擔得起的話，一開始就全額付清是個好主意。但如果你決定把它包括在你的貸款中，從長遠來看，你會付出更多。它不僅增加了你的貸款額，而且還增加了你每年的按揭保險費。

fha按揭保險條款

根據美國住房和城市發展部（HUD）網站，FHA抵押貸款保險費必須支付的時間長短因抵押貸款的金額和期限而異。貸款價值比（LTV比率）等於或小於90%需要11年的抵押貸款保險。

當你第一次開始支付抵押貸款時，你的違約風險更高，所以你的保費會更高。這是因為，如上所述，你的房子裡沒有多少資產。所以，如果你在第一年拖欠30萬美元的房子，你只會損失10500美元的首付。你的保費支付減少你支付抵押貸款的時間越長。你不太可能想離開你的房子和拖欠貸款以後。

避免或擺脫fha抵押貸款保險

因為聯邦住房管理局的抵押貸款保險增加了一個顯著的費用，以房屋擁有的成本，你可能想知道，如果有什麼你可以做的，以減少或避免它，在什麼時候你可以擺脫它。

避免抵押貸款保險的最簡單的方法是把20%的貸款放在銀行裡。你可以等著買，直到你存了更多的錢，或者在某些情況下，買一個便宜的房子。當然，如果你在看一份首付3.5%的聯邦住房管理局貸款，你可能在承受任何抵押貸款和繼續租房之間走的很近。

如果買房後房價大幅升值，或許可以透過再融資走出PMI。要做到這一點，你的房子的價值將需要升值到足以給你22%的股權。如果你不能再融資來提高你的貸款價值比，考慮支付你的本金餘額。這不僅能幫助你更快地擺脫抵押貸款保險，還能幫助你更快地還清房子。這就減少了你長期支付的利息。如果你走這條路，你需要聯絡你的貸款人，讓你的抵押貸款保險取消。

一些貸款機構可能會提供不需要每月支付抵押貸款保險費的特別貸款計劃，儘管允許小額首付。這就決定了到處逛逛很重要。

當你達到適當的貸款價值比時，你的貸款人應該自動放棄抵押貸款保險。

fha與私人抵押貸款保險（pmi）

有一個替代FHA抵押貸款保險私人抵押貸款保險（PMI）。如果你有一個傳統的抵押貸款，你可能需要購買採購經理人指數作為一個條件。顧名思義，由私人保險公司提供，由貸款人安排。就像美國聯邦住房管理局的抵押貸款保險一樣，PMI保護的是貸款人，而不是借款人。

如果你的首付低於貸款總額的20%，你必須購買採購經理人指數。當你用常規貸款為你的抵押貸款再融資時，許多貸款機構也要求PMI，而股本低於房產價值的20%。但FHA抵押貸款保險和PMI之間有很大的區別，並不是所有貸款人都要求提前支付抵押貸款保險。

採購經理人指數（PMI）每年的成本可能在貸款總額的0.5%到1%之間。所以，20萬美元的抵押貸款，按1%的最高利率計算，每年要多花2000美元。當然，你的利率取決於你的信用評分，你的信用越好，利率越低。如果你的信用評分較低，你將需要一個更大的首付之前，你提供任何型別的保險。

FHA按揭保險只要求最低信用分數為580，就有資格獲得3.5%的首付。然而，大多數私人貸款機構要求信用評分在620到640之間，這仍然可以讓你更快地買房。因此，如果你必須有抵押貸款保險，FHA抵押貸款保險可以是兩害相權取其輕。

此外，在私人抵押貸款保險業中，對紅線批註和其他形式歧視的影響也存在一些爭論。 儘管許多私人抵押貸款保險公司沒有歧視，但要意識到這種情況可能發生，並及時報告。

按揭貸款歧視是非法的。

底線

在考慮一筆首付不多的貸款時，要想一想先期房貸保險和每月房貸保險費是否值得你早點買房。這很難計算，因為當你以後有更多的錢支付首付時，你無法預測房價會怎樣。最好從心理上決定你是否願意支付抵押貸款保險所需的額外費用。