如果你把钱借给一个有着不太完美借贷记录的人，你会想要一个你会得到偿还的保证。这是抵押贷款保险背后的基本原则。虽然抵押贷款保险保护贷款人免受损失，你可能会认为这是一个麻烦。毕竟，这是另一个成本，你必须承担实现你的梦想成为一个业主。但如果不存在，很多人可能根本就没有资格获得贷款，直到他们有了更高的首付。

许多人发现，支付抵押贷款保险费是一个更好的选择，而不是等待几年，直到他们有足够高的首付，以避免它。虽然有许多不同种类的抵押贷款保险，本文着眼于美国联邦住房管理局（FHA）抵押贷款保险的基础知识。

关键要点

• FHA抵押贷款保险保护贷款人免受违约造成的损失。
• 拥有FHA贷款的借款人必须购买FHA抵押贷款保险。
• 获得抵押贷款的人必须先付1.75%的抵押贷款保险费，再加上每年的保险费，两者都是以贷款价值为基础的。
• 你必须为FHA按揭保险支付的时间长短取决于你的分期偿还期和你的贷款价值比。

fha抵押贷款保险：概述

联邦住房管理局贷款（FHA贷款）对许多消费者，特别是首次购房者具有吸引力。这是因为他们的首付要求低至3.5%，收入和信贷门槛也较低。这意味着信用评分低至580分的人可能符合条件。

FHA的所有贷款都要求借款人购买抵押贷款保险，尤其是当他们的存款低于20%时。联邦住房管理局的抵押贷款保险保护贷款人，因为借款人，特别是新借款人，在他们的房子里有最小的权益时，会造成更高的违约风险。本质上，你没有那么多损失走开，让银行取消抵押品赎回权的财产。

联邦住房管理局（FHA）要求对FHA贷款提供两种类型的抵押贷款保险。借款人必须支付预付抵押贷款保险（UFMI）-贷款余额的1.75%，以及基于贷款总价值的年度抵押贷款保险费（MIPs）。对于625500美元或以下的基本贷款金额，年度MIPs从0.8%到0.85%不等。超过这一数额的，年度MIPs在1%至1.05%之间。这些利率适用于超过15年的贷款期限。贷款期限不超过15年的抵押贷款利率为0.45%至0.95%。

为了证明这一点，以下是你将用30万美元贷款在FHA抵押贷款保险中支付的金额：

• 抵押金额：30万美元
• 首付：10500美元（30万美元的3.5%）
• 贷款金额：289 500美元
• UFMI：5066.25美元
• 年度MIP：每年2460.75美元或每月205.06美元

请记住，这个场景假设您立即支付UFMI。但你可以选择将贷款金额计入你的总抵押贷款金额。如果你负担得起的话，一开始就全额付清是个好主意。但如果你决定把它包括在你的贷款中，从长远来看，你会付出更多。它不仅增加了你的贷款额，而且还增加了你每年的按揭保险费。

fha按揭保险条款

根据美国住房和城市发展部（HUD）网站，FHA抵押贷款保险费必须支付的时间长短因抵押贷款的金额和期限而异。贷款价值比（LTV比率）等于或小于90%需要11年的抵押贷款保险。

当你第一次开始支付抵押贷款时，你的违约风险更高，所以你的保费会更高。这是因为，如上所述，你的房子里没有多少资产。所以，如果你在第一年拖欠30万美元的房子，你只会损失10500美元的首付。你的保费支付减少你支付抵押贷款的时间越长。你不太可能想离开你的房子和拖欠贷款以后。

避免或摆脱fha抵押贷款保险

因为联邦住房管理局的抵押贷款保险增加了一个显着的费用，以房屋拥有的成本，你可能想知道，如果有什么你可以做的，以减少或避免它，在什么时候你可以摆脱它。

避免抵押贷款保险的最简单的方法是把20%的贷款放在银行里。你可以等着买，直到你存了更多的钱，或者在某些情况下，买一个便宜的房子。当然，如果你在看一份首付3.5%的联邦住房管理局贷款，你可能在承受任何抵押贷款和继续租房之间走的很近。

如果买房后房价大幅升值，或许可以通过再融资走出PMI。要做到这一点，你的房子的价值将需要升值到足以给你22%的股权。如果你不能再融资来提高你的贷款价值比，考虑支付你的本金余额。这不仅能帮助你更快地摆脱抵押贷款保险，还能帮助你更快地还清房子。这就减少了你长期支付的利息。如果你走这条路，你需要联系你的贷款人，让你的抵押贷款保险取消。

一些贷款机构可能会提供不需要每月支付抵押贷款保险费的特别贷款计划，尽管允许小额首付。这就决定了到处逛逛很重要。

当你达到适当的贷款价值比时，你的贷款人应该自动放弃抵押贷款保险。

fha与私人抵押贷款保险（pmi）

有一个替代FHA抵押贷款保险私人抵押贷款保险（PMI）。如果你有一个传统的抵押贷款，你可能需要购买采购经理人指数作为一个条件。顾名思义，由私人保险公司提供，由贷款人安排。就像美国联邦住房管理局的抵押贷款保险一样，PMI保护的是贷款人，而不是借款人。

如果你的首付低于贷款总额的20%，你必须购买采购经理人指数。当你用常规贷款为你的抵押贷款再融资时，许多贷款机构也要求PMI，而股本低于房产价值的20%。但FHA抵押贷款保险和PMI之间有很大的区别，并不是所有贷款人都要求提前支付抵押贷款保险。

采购经理人指数（PMI）每年的成本可能在贷款总额的0.5%到1%之间。所以，20万美元的抵押贷款，按1%的最高利率计算，每年要多花2000美元。当然，你的利率取决于你的信用评分，你的信用越好，利率越低。如果你的信用评分较低，你将需要一个更大的首付之前，你提供任何类型的保险。

FHA按揭保险只要求最低信用分数为580，就有资格获得3.5%的首付。然而，大多数私人贷款机构要求信用评分在620到640之间，这仍然可以让你更快地买房。因此，如果你必须有抵押贷款保险，FHA抵押贷款保险可以是两害相权取其轻。

此外，在私人抵押贷款保险业中，对红线批注和其他形式歧视的影响也存在一些争论。 尽管许多私人抵押贷款保险公司没有歧视，但要意识到这种情况可能发生，并及时报告。

按揭贷款歧视是非法的。

底线

在考虑一笔首付不多的贷款时，要想一想先期房贷保险和每月房贷保险费是否值得你早点买房。这很难计算，因为当你以后有更多的钱支付首付时，你无法预测房价会怎样。最好从心理上决定你是否愿意支付抵押贷款保险所需的额外费用。