如果你正在為401（k）計劃捐款，你可能會很高興看到你的儲蓄每年都在增長。但這種感覺可能不足以真正保護您的帳戶從您。當你換了工作，突然有了錢，你可能會認為這是一個簡單的方式來支付你的搬家費用和其他費用開始你的新職位。或者你可能會把你的401（k）看作是一種為房子或另一大筆購買而存錢的方法，或者看作是一個你可能為了孩子的教育而毀掉的存錢罐。

但不要太快：你的401（k）計劃是你為退休儲蓄的最佳選擇之一，所以除非你面臨嚴重的困難，否則別管它是明智的。不僅有關於提前支取401（k）基金的嚴格規定，而且你的401（k）基金有一天會成為你退休收入中最有價值的一塊；大多數人沒有任何其他僱主退休計劃。 由於所有這些原因，你的401（k）計劃比你想象的更重要。

關鍵要點

• 401（k）賬戶是目前大多數人僅有的由僱主贊助的退休計劃。
• 如果你的僱主與你的401（k）供款相匹配，而你的供款不足以全額領取，你就失去了免費的錢。
• 如果你在59歲之前從401（k）計劃中提款½, 你通常需要繳稅和罰款。

用401（k）退休儲蓄

過去，許多私營部門的僱員可以依靠僱主提供的傳統的固定福利養老金。但那是當時。1980年，近40%的私營部門僱員參加了傳統的養老金計劃。到2019年，這個數字已經下降到不到15%，而且還在繼續下降。 

與此同時，401（k）計劃正在增長。如今，它們仍然是投資者的熱門選擇，因為它們提供了一種靈活、行之有效的退休儲蓄方式。投資公司研究所（Investment Company Institute）的資料顯示，截至2019年第一季度末（最新可用資料），超過5500萬美國人參與了401（k）計劃，該計劃持有的資產估計為5.7萬億美元。

隨著傳統養老金幾乎被淘汰，401（k）計劃面臨著越來越大的退休壓力。一些員工有個人退休賬戶（IRA）和其他儲蓄，但對大多數人來說，他們的大部分收入可能來自社會保障以及401（k）計劃中的所有收入。

社會保障和退休收入

即使你在退休年齡時參加社會保險——對大多數嬰兒潮一代來說是66歲，對1960年或以後出生的工人來說是67歲——也只會取代你40%的收入。然而，理財規劃師們經常說，如果你想保持現在所享受的生活方式，就需要將目前收入的70%到90%替換掉。 這就是為401（k）計劃捐款的地方——理想的情況是在退休前不動這筆錢。

在59歲之前從你的401（k）賬戶取錢½ 通常會導致10%的提前取款罰款（也有某些例外），而且您提取的金額也要繳納所得稅。 在你退休前從401（k）中榨乾甚至拿走相對較少的錢，都會對你退休後的生活水平產生嚴重影響。

計算你的退休收入

如果你想知道你的401（k）計劃能給你帶來多少收入，美國勞工部提供了一個極好的終生收入計算器。 作為計算器工作原理的一個例子，我們為一個目前46歲的人輸入了66歲的退休年齡，因此離退休還有20年。我們指出，僱員的401（k）供款為每月100美元，與僱主匹配的金額也為每月100美元，年度供款總額為2400美元。我們假設該個人在前幾年一直為其401（k）供款，且經常賬戶餘額為50000美元。

根據這些資訊，終身收入計算器預測退休時的賬戶餘額為187453美元，每月終身收入為1018美元。如果我們假設的退休人員也獲得了1530美元的平均社會保障福利（2020年），並且沒有其他收入來源，他們的月總收入將為2548美元。 社會保障管理局還提供計算器，你可以用它來預測你每月的收入來源。

為什麼你的401（k）很重要

如果你把自己的數字加到計算中，發現自己沒有足夠的退休收入，你就需要更積極地儲蓄。這就是你的401（k）計劃的重要性所在，因為它比個人退休賬戶更有效。為什麼？

在2020年和2021年，你最多可以在401（k）中投入19500美元。如果你年齡在50歲或以上，你可以透過捐款多出6500美元。然而，對於2020年和2021年的愛爾蘭共和軍來說，最高供款只有6000美元，如果你50歲或以上，再加上1000美元。

401（k）比個人退休賬戶的一個優點是它的供款限額要高得多。

除了儲蓄上限差異，最大化你的401（k）計劃的另一大好處是，如果你的僱主以任何百分比與你的供款相匹配。如果你沒有投入足夠的錢讓你的僱主和你完全匹配，那就等於放棄了免費的錢。順便說一句，這筆錢不計入你的捐款限額。

僱主匹配的好處

許多僱主至少相當於僱員401（k）供款的一部分。例如，假設你的僱主將你100%的供款與你工資的3%相匹配。因此，如果你一年掙4萬美元，只要你自己至少捐了那麼多錢，僱主的供款就會在你的401（k）計劃中再增加1200美元。

如果你的同事薪水相同，卻決定不繳納401（k）養老金，那麼他們不僅失去了一個享受稅收優惠的退休儲蓄機會，而且還放棄了僱主提供的1200美元的免費匹配。

一個401（k）匹配是一個可怕的事情浪費，因為是任何401（k）一般。不過，很多時候，員工根本不參與這些計劃。不過，如果他們真的明白自己是如何從僱主那裡扔掉免費的錢，或許他們會這麼做。

底線

總是試著為你的401（k）計劃至少貢獻足夠的錢，讓你的僱主完全匹配你。如果你負擔得起的話，考慮存更多的錢，直到你的年度供款限額。如果你換了工作，不要花錢；相反，如果可能的話，將其轉入個人退休賬戶或新僱主的401（k）賬戶。不管怎樣，你的錢會繼續增長，稅收遞延，為你的退休年。

請記住，任何退休儲蓄計劃的一個重要關鍵是，無論是哪種型別的計劃，都要始終如一地儲蓄。