租賃與擁有：概述

選擇租房還是買房是一個重大的決定，它不僅影響你的生活方式，也影響你的財務健康。

房地產所有權被吹捧為一種投資，有可能建立股權和稅收減免的來源。租房也有它的優點，包括很少或沒有責任和靈活性。然而，人們往往認為，買房，而不是租房，是更健全的財政決定。

在美國，許多人傾向於所有權。這在一定程度上是因為我們一直被這樣一個資訊轟炸：擁有住房是幸福的關鍵，也是美國夢的一部分。房地產對每個人來說都是大生意，從抵押貸款機構到房地產經紀人，再到家裝店。這是我們文化觀念和經濟的一部分。然而，重要的是要記住，擁有一套房子並不總是比租房好，而且租房也不總是看起來那麼簡單。考慮每種方法的利弊，找出租房還是擁有對你最有利。

關鍵要點

• 租房提供了靈活性，可預測的每月費用，並有人來處理維修。
• 擁有住房帶來無形的好處。它們包括穩定感、歸屬感、所有權自豪感，以及減稅和公平等有形因素。
• 與人們普遍認為的相反，租房並不意味著你每個月都在“扔錢”，擁有並不總是“長期”積累財富

租賃

租房意味著你可以在每次租期結束時免費搬家。然而，這也意味著如果你的房東決定賣掉房子或者把你的公寓變成公寓，你可能不得不突然搬家。不那麼戲劇性的是，他們可能會把租金提高到你負擔不起的水平。

關於租房最大的誤區就是你每個月都在“扔錢”。這不是真的。你需要一個住的地方，這總是要花錢的。誠然，你並沒有透過每月支付租金來建立公平，但並不是所有的房屋擁有成本都會用於建立公平。

當你租房時，你確切地知道你每個月要花多少錢買房子。當你擁有時，你可能只需在一個月內支付抵押貸款和定期賬單。然後，下個月，你可能需要額外花費12000美元在一個新的屋頂上（你的房主的保險可能不包括在內）。作為一個租客，屋頂漏水可能會給你帶來暫時的不便，但你不太可能在租房時要花錢更換屋頂。你每月的家庭相關費用，如租房者的保險，往往更容易預測和顯著便宜。

作為一個租客，你面臨著不可預知的租金上漲，每次你的租約是續租（除非你的公寓是租金控制）。如果你住在城裡一個理想的地方，房租可能會大幅上漲。相比之下，如果你得到一個固定利率的抵押貸款，你每月的住房付款將永遠不會增加（雖然物業稅和保險費可能會增加）。

雖然擁有住房常常被吹捧為一種創造財富的方式，但你的房子可能會失去價值。你所住的可接受的社群可能會減少。一個主要的僱主可以離開這個地區，造**口的大幅下降和住房的過剩。或者，可能出現住宅建設熱潮，這也可能壓低房價。你可能明天花20萬美元買了一棟房子，30年後發現它仍然值20萬美元，這意味著通貨膨脹之後你已經賠錢了。

另一個誤導性的傳統觀點是：獲得抵押貸款以獲得稅收減免。誠然，住房抵押貸款利息扣除減少了你的現金支出抵押貸款利息早在你的貸款期限，只要你逐項。 如果你沒有足夠的扣除額來逐項申報標準扣除額，作為一個房主你就沒有稅收優惠。如果你可以逐項列出，每花1美元利息，你就可以省下一分錢，這一數額只會隨著你償還抵押貸款的時間而減少。

當然，租房者根本得不到房貸稅減免。但他們可以採取所有納稅人都可以享受的標準扣除額。

你喜歡在晚上和週末隨意使用嗎？你工作時間長還是經常出差？如果是這樣的話，那麼擁有住房所帶來的時間承諾可能會超出你想要承擔的範圍。房子周圍總有你需要或想要照顧的專案，從找水管工到更換生鏽的水管、重新粉刷臥室到修剪草坪。

如果你住在一個有業主協會（HOA）的社群裡，HOA可能會把你的一些家務活從你的盤子裡拿走。通常一個月要花幾百美元。但要當心成為協會會員可能帶來的麻煩。

如果你租房，你的房東會負責所有的維修和保養，當然這些維修和保養可能沒有你想的那麼快或者那麼好。

雖然不像房主保險那樣普遍，但租房者保險經常被推薦給那些租賃房屋的人，而且越來越被房東所需要。

擁有

擁有住房帶來了無形的好處，比如穩定感、歸屬感和所有權的自豪感。然而，它不適合不安或遊牧型別。房地產是原始的非流動資產。如果樓市下跌，你可能無法在你想賣的時候賣出。即使價格上漲，當你賣出時，也會有很大的交易成本。當你擁有自己的房子時，改變你想住在哪裡的想法要貴得多。

擁有住房的總成本往往高於租房的總成本。即使每月的按揭付款與每月的租金相似（或低於），情況也是如此。

以下是一些作為房主你不必作為租房者支付的開支：

• 財產稅
• 垃圾收集車
• 水和下水道服務
• 維修和保養
• 病蟲害防治
• 樹木修剪
• 業主保險
• 泳池清潔（如果有）
• 貸款人要求在某些地區提供洪水保險
• 地震保險，在某些地區

也許最大的一次性支出是抵押貸款利息，它幾乎可以彌補你在長期抵押貸款初期的所有月供。以這個典型的場景為例：你以4%的利率借款10萬美元，持續30年。您的第一次月供為477.42美元，其中333.33美元為利息，144.08美元為本金。這將是大約13年前，你每月支付更多的本金比利息。總的來說，你將花費71869.51美元在利息上（不過，不可否認，如果你能逐項列舉的話，你將在稅收減免中收回部分利息）。

即使是裝修專案也不會經常增加你家的價值超過你花在他們身上的錢。據《重塑》雜誌報道，平均每花一美元在一個家庭裝修專案上，你就能得到66美分的回報。 回報最大的專案不是你會為之興奮的迷人的事情。最好的回報（也是重塑公司名單上唯一接近收回全部成本的回報）來自於更換**門。

一旦你把所有這些費用加起來，你可能會發現你的經濟狀況會好一些，你可以把本該存進房子裡的錢租到退休賬戶裡。

特別註意事項

哪種選擇最適合你不僅僅是為了錢。它也關乎舒適和你對生活的憧憬。忽略那些告訴你擁有永遠更有意義或者租房是浪費錢的人。另外，不要理會那些說如果你每月的按揭付款與你每月的房租付款相同或更少，那麼買房子更有意義的人。住房市場和生活環境千差萬別，不可能做出這樣籠統的表述。

更重要的是，你應該永遠忽略那些因為種族、宗教或婚姻狀況而阻止你買房的人。不幸的是，過去人們常常因為種族或信仰而無法擁有土地。像紅線批註這樣的非法行為仍然阻止少數民族成員尋求擁有自己的家園。

很多人也有一種錯誤的印象，認為應該先結婚再買房。事實是，你的支付能力是唯一的因素，抵押貸款貸款人應該考慮。

按揭貸款歧視是非法的。

所有潛在的房主也需要權衡其中的風險。獲得抵押貸款通常需要使用大量的財務槓桿。如果房價上漲，有抵押貸款的人可以獲得非凡的收益。

另一方面，如果價格下跌過多，他們也可能失去一切，甚至更多。在次貸危機期間，史無前例的美國人最終獲得了水下抵押貸款。避免這些災難的關鍵是透過觀察凱斯希勒指數來關註住房價格的整體水平。 如果價格看起來太高，繼續租房幾年是有道理的。

儘管如此，儘管有風險，額外的開支和額外的家務與擁有一個家，許多人選擇它而不是租房。它提供了一個更永久的地方來撫養孩子。這通常也是擁有或創造人們想要的那種住所的唯一途徑。最終，決定租房還是擁有不只是財務上的。這也是情緒化的。