誰真正擁有學生貸款債務？

截至2020年初，美國學生的學生貸款約為1.6萬億美元。借款人的平均欠款在2.5萬美元至3.5萬美元之間，比過去幾十年大幅上升。有這麼多錢在網上，有理由好奇誰可能最終收到所有的本金和利息支付。儘管1.6萬億美元對借款人來說可能是一筆不小的債務，但對債權人來說可能是一筆更大的資產。...

截至2020年初，美國學生的學生貸款約為1.6萬億美元。借款人的平均欠款在2.5萬美元至3.5萬美元之間，比過去幾十年大幅上升。有這麼多錢在網上，有理由好奇誰可能最終收到所有的本金和利息支付。儘管1.6萬億美元對借款人來說可能是一筆不小的債務，但對債權人來說可能是一筆更大的資產。

助學貸款處理的迷宮

你的學生貸款有可能是由一個機構發起，由另一個機構擁有，由另一個機構擔保，也可能由第四個甚至第五個機構提供服務。這會使你很難追查誰擁有你的債務以及如何擁有。這在很大程度上還取決於你貸款的型別，儘管可以肯定地說聯邦**以某種方式參與了其中。

大多數貸款人都是大型機構，如國際銀行或**。然而，貸款產生後，它代表了一種可以在市場上買賣的資產。銀行經常受到激勵，把貸款從帳面上轉移出去，賣給另一家中介機構，因為這樣做可以立即提高他們的資本比率，並允許他們發放更多的貸款。

關鍵要點

大多數學生貸款機構都是大型機構，如國際銀行或**。
在**之外，大多數學生貸款都是由放貸者持有的，放貸者是像Sallie Mae這樣的準**機構，或者是第三方貸款服務公司。
聯邦**為幾乎所有的學生貸款提供全額擔保。

由於幾乎所有貸款都由**提供充分擔保，銀行可以以更高的價格**，因為違約風險不會隨資產轉移。

非**所有者

在**之外，大多數學生貸款由貸款人或第三方貸款服務公司持有。發起人和第三方可以各自執行內部託收服務，也可以與託收機構簽訂合同。一些最大的私人學生貸款公司包括Navient公司、富國銀行和Discover金融服務公司。

許多學生貸款也由準**機構或與教育部有利益關係的私人公司擁有，如NelNet公司和Sallie Mae。Sallie Mae持有聯邦家庭教育貸款計劃（FFELP）下的大量貸款，該計劃被聯邦**取代。

作為債權人的聯邦**

根據聖路易斯聯邦儲備銀行（federal Reserve Bank of St.Louis）編製的資料，截至2016年7月8日，聯邦**擁有約1萬億美元的未償消費者債務。這一數字比2009年1月的不到1500億美元有所上升，比同期增長了近600%。罪魁禍首是學生貸款，聯邦**實際上壟斷了一項鮮為人知的《平價醫療法案》（Affordable Care Act）條款，該法案於2010年簽署成為法律。

在《平價醫療法案》出臺之前，大多數學生貸款都是由私人貸款機構提供的，但得到了**的擔保，這意味著如果學生借款人違約，則由納稅人買單。2010年，國會預算辦公室（CBO）估計55%的貸款屬於這一類。2011年至2016年間，民間助學貸款的比例下降了近90%。

在比爾·克林頓執政前，聯邦**擁有零學生貸款，但至少從1965年起就開始為貸款提供擔保。在布什執政期間，**慢慢積累了約1400億美元的學生債務。

這些數字自2009年以來一直呈爆炸式增長。2018年9月，美國財政部在年報中披露，學生貸款佔美國**全部資產的36.8%。

聯邦學生貸款專案的成本是一個廣泛爭論的話題。CBO根據低折現率和“公允價值”折現率提供了兩種不同的估計。如果你依靠公允價值估計，**每年損失約1000億至2500億美元，其中包括400多億美元的行政費用。換句話說，**不收回貸款的價值，把現在和未來的納稅人放在擔保人的位置上。

發表於 2021-06-14 12:05
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分類：金融

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