退休期間你需要多少錢才能過上經濟上舒適的生活，這取決於個人的不同。關於你應該有多少退休儲蓄，有很多建議。同時，許多免費的線上計算器將顯示出很少的協議彼此。雖然很難準確預測你在退休期間需要什麼，但還是有一些基準要瞄準。

理想的儲蓄率因專家或研究的不同而不同，因為制定未來計劃取決於許多未知的變數，比如不知道你將工作多久，你的投資會做得多好，或者你將活多久，等等。

關鍵要點

• 有許多未知的變數，使它難以準確預測退休需求。
• 有一些基於歷史資料的基準提供了大致的數字。
• 研究表明，儲蓄大約佔你年收入的15%，但那些等到晚年才開始儲蓄的人需要貢獻更多。
• 最好早點開始存錢，如果提供401（k）養老金的話，可以利用相應的供款。

Eric Dostal，J.D.，首席財務官®, WealthSpireAdvisors的副總裁說，任何退休的計算都是有根據的猜測。”退休儲蓄很可能不是你唯一的理財目標，“你可能會考慮開一家公司或買房之類的事情，他說。

然而，可能的是遵循一些關鍵規則。例如，你可以假設你在65歲之前會有穩定的收入，這正是許多主流理論的驅動力。

你應該省多少錢？

學術退休儲蓄研究使用術語替代率。這是你在退休期間收入的百分比。如果你在工作時一年掙10萬美元，每年領取3.8萬美元的退休金，那麼你的替代率是38%。替代率中包含的變數包括儲蓄、稅收和支出需求。

重點研究

波士頓學院退休研究中心研究了有多少人必須儲蓄才能達到80%左右的更替率。該研究的作者、中心主任AliciaH。蒙內爾和她的同事安東尼·韋伯和弗朗西斯卡·戈盧布·薩斯。根據是否有人在替換低收入（需要80%的替換率）、中等收入（71%）或高收入（67%）的人，數字會有所不同。

他們發現，獲得平均工資的個人必須每年儲蓄收入的15%，才能在65歲時達到80%的替代率。計算中最大的因素是個人開始儲蓄和結束儲蓄的年齡。從25歲開始存錢，你只需要拿出年薪的15%就可以在65歲退休，如果你等到70歲退休，你只需要每年存7%。

對於那些以後開始儲蓄的人來說，儲蓄率要高得多。如果你等到45歲才開始存錢，你就需要把工資的41%留作退休之用。 例如，一個25歲的年輕人在43年裡每年儲蓄5000美元，平均每年投資回報率達到8%，退休時將有167萬美元，peterj。克裡登，CFP®, Crystal Book Advisors執行長。他說，一個等到35歲才開始存錢的人，只有33年的時間才能拿出5000美元的年薪和8%的回報，那麼他將得到73萬美元。

另一項研究

在另一項研究中，韋德D。美國學院退休收入教授Pfau發現，近一個世紀的歷史資料表明，一個人在開始儲蓄計劃30年後，必須將工資的16.62%存起來，用足夠的錢從“積累的財富”中為50%的替代率提供資金

與波士頓學院的研究人員不同，Pfau沒有將社會保障收入或“任何其他收入來源”納入50%的計算。再加上社會保障和養老金收入，替代率會大大提高。

如何投資，何時退出

Pfau的研究突出了另外兩個重要的變數。首先，他指出，隨著時間的推移，退休後為了維持30年的儲蓄，你可以提取的安全提取率在某些年份低至4.1%，在其他年份則高達10%。他認為，“我們（應該）把註意力從安全的提取率轉移到儲蓄率上來，儲蓄率將安全地為預期的退休支出提供資金。”

其次，他假設投資配置為60%的大盤股和40%的短期固定收益投資。與一些研究不同的是，這種分配在退休基金的60年週期（30年儲蓄和30年提取）中沒有變化。個人投資組合配置的變化可能會對這些數字產生重大影響，管理該投資組合的費用也會產生重大影響。Pfau指出，“僅僅引入每年年底扣除資產1%的費用，將使基準情景的安全儲蓄率從16.62%大幅提高到22.15%。”

這項研究不僅強調了退休前所需的儲蓄，而且強調退休人員必須繼續管理他們的錢，以防止在退休前花費過多。

家庭因素

這些研究計算了個人的儲蓄，但是家庭呢？年幼的父母可以選擇為他們的大學節省至少每年2500美元，每個孩子，從出生到支付公立大學的費用。與子女相關的成本使得為退休而存錢變得更加困難。

但有一個好訊息：一對夫婦需要的退休儲蓄並不是一個人的兩倍，因為夫婦分擔了許多重要的開支，比如一套房子。這是上述研究的不足之一。

對等貢獻獎金

對於那些提早開始儲蓄並利用僱主資助的計劃（如401（k）計劃）的人來說，實現儲蓄目標並不像聽起來那麼令人望而生畏。僱主匹配供款可以大大減少你每月需要節省的開支。這些捐款是稅前的，相當於“免費的錢”

假設你在一年內將收入的3%存起來，而你的公司在401（k）計劃中的這3%與之相當，“你將從當年的儲蓄中獲得100%的回報，”馬薩諸塞州列剋星敦創新諮詢集團（Innovative Advisory Group）的財富經理柯克·奇肖姆（Kirk Chisholm）說。

底線

對於你的退休費用，沒有一個一刀切的答案，但是基於歷史資料的學術研究可以給你一個大概的數字。如果你在職業生涯早期，目標是節省大約15%的年薪。如果你一年掙5萬美元，每年可以省下8000美元，或者每月可以省下666美元。單憑這一點似乎是一項艱巨的任務，但要利用僱主匹配的優勢，找到新的方法來減少開支。

其中一個關鍵是，如果你等到晚年才開始存錢，你就需要存更多的薪水。你越早開始越好。