退休期间你需要多少钱才能过上经济上舒适的生活，这取决于个人的不同。关于你应该有多少退休储蓄，有很多建议。同时，许多免费的在线计算器将显示出很少的协议彼此。虽然很难准确预测你在退休期间需要什么，但还是有一些基准要瞄准。

理想的储蓄率因专家或研究的不同而不同，因为制定未来计划取决于许多未知的变量，比如不知道你将工作多久，你的投资会做得多好，或者你将活多久，等等。

关键要点

• 有许多未知的变量，使它难以准确预测退休需求。
• 有一些基于历史数据的基准提供了大致的数字。
• 研究表明，储蓄大约占你年收入的15%，但那些等到晚年才开始储蓄的人需要贡献更多。
• 最好早点开始存钱，如果提供401（k）养老金的话，可以利用相应的供款。

Eric Dostal，J.D.，首席财务官®, WealthSpireAdvisors的副总裁说，任何退休的计算都是有根据的猜测。”退休储蓄很可能不是你唯一的理财目标，“你可能会考虑开一家公司或买房之类的事情，他说。

然而，可能的是遵循一些关键规则。例如，你可以假设你在65岁之前会有稳定的收入，这正是许多主流理论的驱动力。

你应该省多少钱？

学术退休储蓄研究使用术语替代率。这是你在退休期间收入的百分比。如果你在工作时一年挣10万美元，每年领取3.8万美元的退休金，那么你的替代率是38%。替代率中包含的变量包括储蓄、税收和支出需求。

重点研究

波士顿学院退休研究中心研究了有多少人必须储蓄才能达到80%左右的更替率。该研究的作者、中心主任AliciaH。蒙内尔和她的同事安东尼·韦伯和弗朗西斯卡·戈卢布·萨斯。根据是否有人在替换低收入（需要80%的替换率）、中等收入（71%）或高收入（67%）的人，数字会有所不同。

他们发现，获得平均工资的个人必须每年储蓄收入的15%，才能在65岁时达到80%的替代率。计算中最大的因素是个人开始储蓄和结束储蓄的年龄。从25岁开始存钱，你只需要拿出年薪的15%就可以在65岁退休，如果你等到70岁退休，你只需要每年存7%。

对于那些以后开始储蓄的人来说，储蓄率要高得多。如果你等到45岁才开始存钱，你就需要把工资的41%留作退休之用。 例如，一个25岁的年轻人在43年里每年储蓄5000美元，平均每年投资回报率达到8%，退休时将有167万美元，peterj。克里登，CFP®, Crystal Book Advisors首席执行官。他说，一个等到35岁才开始存钱的人，只有33年的时间才能拿出5000美元的年薪和8%的回报，那么他将得到73万美元。

另一项研究

在另一项研究中，韦德D。美国学院退休收入教授Pfau发现，近一个世纪的历史数据表明，一个人在开始储蓄计划30年后，必须将工资的16.62%存起来，用足够的钱从“积累的财富”中为50%的替代率提供资金

与波士顿学院的研究人员不同，Pfau没有将社会保障收入或“任何其他收入来源”纳入50%的计算。再加上社会保障和养老金收入，替代率会大大提高。

如何投资，何时退出

Pfau的研究突出了另外两个重要的变量。首先，他指出，随着时间的推移，退休后为了维持30年的储蓄，你可以提取的安全提取率在某些年份低至4.1%，在其他年份则高达10%。他认为，“我们（应该）把注意力从安全的提取率转移到储蓄率上来，储蓄率将安全地为预期的退休支出提供资金。”

其次，他假设投资配置为60%的大盘股和40%的短期固定收益投资。与一些研究不同的是，这种分配在退休基金的60年周期（30年储蓄和30年提取）中没有变化。个人投资组合配置的变化可能会对这些数字产生重大影响，管理该投资组合的费用也会产生重大影响。Pfau指出，“仅仅引入每年年底扣除资产1%的费用，将使基准情景的安全储蓄率从16.62%大幅提高到22.15%。”

这项研究不仅强调了退休前所需的储蓄，而且强调退休人员必须继续管理他们的钱，以防止在退休前花费过多。

家庭因素

这些研究计算了个人的储蓄，但是家庭呢？年幼的父母可以选择为他们的大学节省至少每年2500美元，每个孩子，从出生到支付公立大学的费用。与子女相关的成本使得为退休而存钱变得更加困难。

但有一个好消息：一对夫妇需要的退休储蓄并不是一个人的两倍，因为夫妇分担了许多重要的开支，比如一套房子。这是上述研究的不足之一。

对等贡献奖金

对于那些提早开始储蓄并利用雇主资助的计划（如401（k）计划）的人来说，实现储蓄目标并不像听起来那么令人望而生畏。雇主匹配供款可以大大减少你每月需要节省的开支。这些捐款是税前的，相当于“免费的钱”

假设你在一年内将收入的3%存起来，而你的公司在401（k）计划中的这3%与之相当，“你将从当年的储蓄中获得100%的回报，”马萨诸塞州列克星敦创新咨询集团（Innovative Advisory Group）的财富经理柯克·奇肖姆（Kirk Chisholm）说。

底线

对于你的退休费用，没有一个一刀切的答案，但是基于历史数据的学术研究可以给你一个大概的数字。如果你在职业生涯早期，目标是节省大约15%的年薪。如果你一年挣5万美元，每年可以省下8000美元，或者每月可以省下666美元。单凭这一点似乎是一项艰巨的任务，但要利用雇主匹配的优势，找到新的方法来减少开支。

其中一个关键是，如果你等到晚年才开始存钱，你就需要存更多的薪水。你越早开始越好。