什麼是助學貸款破產(student loan bankruptcy)？

你可能聽說過學生貸款不能在破產的情況下解除。那句話過分簡化了事實。實際上，在某些情況下，你可以獲得學生貸款，但門檻更高，而且這個過程比其他型別的債務更為繁重。

關鍵要點

• 根據美國破產法，學生貸款比其他型別的無擔保債務更難償還，但有時是可能的。
• 讓學生貸款在破產中解除需要額外的一步，那就是申請“對抗性訴訟”
• 在宣佈破產之前，確保你已經考慮了所有的替代方案，如延期、延期和以收入為導向的還款。

助學貸款破產如何運作

如果你正在考慮學生貸款破產，拖欠還款將對你的生活產生重大影響。也許你的工資被玷汙了，因為一個放款人對你作出了判決。聯邦**可能會保留您的退稅，並將其應用於您的聯邦學生貸款，因為他們拖欠或違約。

你的學生債務可能只是你目前面臨的財政挑戰的一個組成部分。事實上，如果學生債務是你唯一的問題，你不太可能成功地讓它透過破產解除。

申請學生貸款破產並非易事，也不能保證你能擺脫債務。但是，如果你的信用遭到打擊，破產可能是一個更快的途徑，金融健康比繼續掙扎著償還債務。

沒有一種特殊型別的破產被稱為“學生貸款破產”。成功地透過破產解除學生貸款需要申請第7章或第13章，然後採取額外的步驟，即申請“對抗性程式”，或AP。必須提交AP才能考慮您的學生貸款。

在你向法官申請解除你的助學貸款之前，你必須申請第七章或第十三章的破產。這需要完成大量的文書工作，並披露你的資產、收入、債務和支出。破產**將指派一位公正的受託人與你的債權人會面，確認你的債務。在法庭訴訟開始之前，你還必須接受信用諮詢。

宣佈破產可以幫助人們在財務狀況落後的情況下，透過停止募捐活動和阻止債務的螺旋式下降，迎頭趕上。一旦你申請破產，債務收集者必須讓你一個人獃著，直到**允許他們恢復收集者的工作，或者直到你的案件完成。此外，工資裝飾必須停止。

第七章破產

在第七章破產或清算中，受託人將**你的非豁免資產。免稅資產因州而異，但通常包括您的主要住房、明智的交通工具和個人財產。受託人使用收益來支付你的債權人盡可能多的債務，而**解除剩餘的債務。

若要提交第七章，您必須在過去八年中沒有另一個第七章破產解除。此外，你當前的月收入必須低於州的中位數，或者必須透過經濟能力測試。 某些債務無法清償，如稅款、贍養費和子女撫養費。整個過程可能在幾個月內結束，這取決於你的案件的複雜性。一旦你的案件完成，你可以申請學生貸款解除。

第十三章破產

當人們無法透過第七章的收入測試或者不想失去房子而喪失抵押品贖回權時，他們就會求助於第十三章破產法，如果他們在房產中擁有大量股權，這種情況就會發生。第13章，美國破產法稱之為“有固定收入個人債務的調整”，也被稱為重組。

第13章要求制定一個還款計劃，在三到五年內將債務人可支配收入的100%用於償還債權人。還款由受託人監督，受託人每月向債務人收取一筆款項，並按照還款計劃的規定將其重新分配給債權人。

破產法庭將根據你的情況決定你每月新的債務支付，包括你新的學生貸款支付。

如果你正在努力償還學生貸款債務，而你又不能以任何其他方式降低你的月供，那麼第13章可能會對你有所幫助。如果你有私人學生貸款，這種情況可能會發生，在還款方面，私人學生貸款提供的選擇比聯邦貸款少。

申請助學貸款破產

除了考慮哪種型別的破產更合適外，在申請破產之前還有其他因素需要考慮。

• 你最終可能欠下更多的貸款。利用破產法第13章來控制學生貸款可能有很大的缺陷。破產法庭將決定你每個月要付給每個債權人多少錢。如果你的其他債務在法律上被歸為比學生貸款更優先的債務，那麼如果**降低你的還款規模，你最終可能會對學生貸款產生額外的利息。
• 如果你唯一的債務是學生貸款，你就不應該申請。教育部對此持悲觀態度，例如，它指出，這可能表明一種有意避免償還學生貸款的策略。如果你沒有其他債務，你就不可能贏得官司。學生貸款免除是為那些情況超出他們控制範圍的人保留的。
• 成功可能取決於你有哪種型別的貸款。你可能有更好的機會解除或解決私人學生貸款破產比聯邦學生貸款。原因是聯邦學生貸款提供收入驅動型還款（IDR）計劃，而私人學生貸款則不提供。 許多**可能認為，如果你有資格參與印尼盾計劃，你應該能夠償還債務。
• 歸檔要花錢。除非**免除申請費，否則你必須支付**申請費，而且明智的做法是讓一位破產律師有償還學生貸款債務的記錄。然而，如果你請得起律師，**可能會發現你的情況並不可怕，不足以保證學生貸款被免除。找一個律師，可能會接受你的案件無償（“為好”），或收費的**會認為可以接受（訪問美國律師協會或你的國家律師協會的網站，找到一個律師）。

破產在你的信用記錄中保留了10年。如果你的信用評分是好的，在你申請之前，它可以採取嚴重打擊後，你的檔案。

另一步：提起對抗性訴訟

事情變得更複雜了。如前所述，僅僅根據第7章或第13章申請破產不足以解除你的學生貸款。你必須採取另一個步驟，提起對抗性訴訟。

根據美國破產法，對抗性程式是“確定債務清償能力的程式” 換言之，這是一起破產案中的訴訟。包括在對抗性訴訟檔案中的是“投訴”。投訴包括行政細節，如你的破產案編號，以及你尋求在破產情況下償還學生貸款的原因和你的不正當困難。

這一額外的步驟是必要的，因為學生貸款和其他一些型別的債務有比信用卡債務更嚴格的清償要求，例如。這些要求在《美國破產法》第523（a）（8）節中有描述。與學生貸款解除有關的關鍵措辭是：“根據……本編解除債務並不解除個別債務人的任何債務……除非根據本款免除此類債務會對債務人和債務人的家屬造成不應有的困難。” 請註意下文討論的“過度艱苦”一詞。

何時提起對抗性訴訟：第7章

如果你選擇申請第七章，你可以在申請破產案後立即申請對抗性程式。如果你已經經歷了第七章的破產，並且你的案子已經結案了，你仍然可以申請一個對抗性的程式來解除你的學生貸款。你要花多少時間去做取決於你住的地方和法庭。

如果你的第七章案件已經結案，你必須首先著手重新審理你的破產案。這是程式性的，不會重新啟動破產或消除您可能已經收到的債務解除。

何時提起對抗性訴訟：第13章

在破產法第13章中，何時可以提起對抗性訴訟還取決於你所居住的破產**的規則。不管你什麼時候申請，你的學生貸款噩夢將不會完成，如果你贏了對手的訴訟。這是因為你必須等到你完成了必要的第13章計劃付款，並贏得了你的其他債務清償令，你的學生貸款將被解除。

如果你被允許在你的案件早期提交AP，你可能會更快地結束訴訟，並獲得一個關於你的學生貸款的決定。下表比較了第7章和第13章的破產。