如今，越來越多的公司將提供Roth 401（k）期權作為其退休計劃的一部分。如果你的僱主也在其中，而你已經決定走羅斯路線，這裡有六種方法可以讓你的回報最大化。

關鍵要點

• 在你的職業生涯中，越早開始為Roth 401（k）計劃捐款，就越好。
• 你可以同時為roth401（k）和rothira提供資金，這有它自己的優勢。
• Roth 401（k）在72歲時必須遵守最低分配要求，但你可以透過將你的Roth 401（k）資金轉移到Roth個人退休賬戶來避免這種情況，允許其繼續增長。

1.早點出發

與許多投資一樣，你越早開始投資，你的最終回報就可能越好。在你的職業生涯中儘早開設Roth 401（k）賬戶的另一個好處是，與傳統的401（k）賬戶或傳統的個人退休賬戶不同，你用稅後收入為其提供資金，併在今天為這些錢繳稅，而不是在你可能處於較高邊際稅率等級的晚年。

當你年輕的時候，你的稅率通常是最低的。一旦你走得更遠，得到一些晉升和加薪，你的稅率可能會更高。

2.對沖你的賭註

當你退休的時候，沒有人知道經濟會發生什麼。雖然這可能不是你想考慮的事情，但一個不利的事件，比如失業，可能會使你的稅率比現在低。出於這些原因，一些金融顧問建議客戶透過向Roth 401（k）和傳統401（k）供款來對沖他們的賭註。

在投資界，對沖就像一份保險單。它消除了一定的風險。在這種情況下，如果你把你的退休基金分為傳統的401（k）和Roth 401（k），你現在要付一半的稅，稅率應該是較低的，而當你退休的時候，稅率可以是較高的，也可以是較低的。

如果你的僱主匹配你的任何或所有Roth 401（k）供款，它必須在一個單獨的稅前賬戶中這樣做，所以你很有可能最終得到Roth和傳統的401（k）供款。

2021年3月17日，美國國稅局（IRS）宣佈，2020納稅年度所有納稅人的聯邦所得稅申報截止日期將自動從2021年4月15日延長至2021年5月17日。這也將其他與稅收相關的截止日期推後；例如，愛爾蘭共和軍繳款的截止日期通常是4月15日，但納稅人今年將有額外的時間。 

到2021年6月15日為止，受2021年德克薩斯州冬季風暴影響的納稅人必須提交各種個人和企業納稅申報表，繳納稅款，並繳納2020年愛爾蘭共和軍會費(美國國稅局於2021年2月22日宣佈延長對2021年冬季風暴災民的救助。）

3.瞭解自己的極限

如果您未滿50歲，從2020年到2021年，您每年最多可以向401（k）賬戶繳納19500美元。如果你50歲或以上，你可以得到額外的補繳401（k）s的6500美元。 您可以將您的供款分為Roth和傳統的401（k），但您的總供款不能超過最大金額。

請記住，401（k）也有一個最大的總供款限額時，考慮你的僱主的貢獻以及。在2020年，您和您的僱主對401（k）的總供款不能超過您工資的100%（最高285000澳元）或57000澳元中的較小者。 2021年，捐款總額將達到58000美元（最高29萬澳元）。

4.也為羅斯個人退休賬戶提供資金

你可以為羅斯401（k）和單獨的羅斯個人退休賬戶供款，只要你不超過後者的收入限制。2020年，IRS的Roth IRA收入資格和逐步淘汰範圍如下：

• 單身人士和戶主12.4萬至13.9萬元
• 已婚夫婦聯名申請19.6萬元至20.6萬元
• 向羅斯個人退休賬戶供款的已婚個人提交單獨申報表的逐步淘汰範圍不受年度生活費調整的限制，仍為0至10000美元

2021年，IRS的Roth IRA收入資格和逐步淘汰範圍如下：

• 單身人士和戶主12.5萬至14萬元
• 19.8萬美元和20.8萬美元的已婚夫婦共同申請
• 逐步淘汰的範圍對於工作場所退休計劃涵蓋的單獨申報表的已婚個人，逐步淘汰的範圍不受年度生活費用調整的影響，仍為0至10000美元。

低於最低起徵點的收入者可按個人退休賬戶供款限額的100%供款。高於起徵點的收入者沒有資格繳費。在逐步淘汰範圍內的收入受到繳款百分比的限制。

出資限額

羅斯IRAs和Roth 401（k）都接受稅後繳款。除此之外，這兩輛車被視為IRA與401（k）的不同。Roth IRAs受IRA繳款限額的約束，而Roth 401（k）s受401（k）繳款限額的約束。愛爾蘭共和國的貢獻限額遠低於401（k）限額。

在2020年和2021年，如果你是50歲以下的人，任何型別的個人退休賬戶的供款限額都是6000美元。50歲以上的個人可以提供1000美元的補繳供款。請記住，6000美元個人退休賬戶限額和1000美元補繳繳款限額全面適用於所有型別的個人退休賬戶。

您可以在所得稅申報截止日期之前向Roth個人退休賬戶供款。例如，您可以在2021年4月15日之前為您的2020個人退休賬戶供款。

羅斯共和軍還有其他一些好處值得考慮。根據提供者的不同，你可能有比僱主提供的更多的投資選擇，而且提取資金的規則也更加寬鬆。您通常可以隨時提取您的供款（但不是他們的收入），並支付零稅或罰款。這不是退休賬戶的意義所在，但知道自己可以在緊急情況下取出一些錢可能會讓人放心。

5.是否有提款計劃

一旦你到了72歲，你必須開始從傳統和羅斯401（k）s的最低分配要求（RMD）(如果你沒有，有一個RMD金額的50%的罰款。）但是，你可以透過移動你的羅斯401（k）基金羅斯個人退休帳戶來避免這個問題。Roth IRA在賬戶持有人的生命週期內不需要RMD。

如果你不需要現金來支付你的生活費用，你可以讓這些錢繼續增長到你的退休年齡，甚至透過，不動產，你的繼承人。在你70歲的那一年裡，RMD是必須的½, 但在2019年12月透過《建立每個社群促進退休（安全）法案》後，該法案被提高到72個。

請註意，如果你72歲仍在工作，你不必在你工作的公司接受Roth或傳統401（k）計劃的RMDs。如果你最終選擇了RMDs，一個區別是：傳統的401（k）基金的分配按你當前的所得稅稅率計稅，而Roth 401（k）基金則不計稅（因為你是從稅後基金中出資的）。

定期檢查您的賬戶，檢查您的投資表現，以及您的資產配置是否仍在正常軌道上。

6.別忘了

僱主贊助的退休計劃很容易被忽視。許多人只是讓他們的帳戶報表堆積未開啟。隨著時間的推移，他們可能對自己的賬戶餘額或各種投資的表現知之甚少。他們甚至可能記不清自己投資了什麼。

當然，退休賬戶並不意味著要經常變動。然而，明智的做法是每年至少評估一次你選擇的投資。如果他們一直表現不佳，可能是時候改變了，或者你的資產配置可能已經失控，一個類別（如股票）的資金太多，而另一個類別（如債券）的資金太少。如果你對投資界不太熟悉，最好向公正的金融專業人士徵求意見，比如只收取費用的理財規劃師。