很多時候，那些尋求長期護理的人只會在需要時才考慮這些服務的成本。這通常會導致嚴重的貼紙休克。根據銷售長期護理保險的Genworth Financial，Inc.（GNW）的資料，在美國，養老院一間半私人房間的平均費用每年超過7.7萬美元。

對於許多老年人來說，長期護理保險是一個值得考慮的選擇。對於那些收入極端的人來說，這可能是沒有意義的，他們要麼足夠富有，可以為自己的醫療提供資金，要麼有資格享受醫療補助。但對於那些處於中間地位的人來說，權衡這些政策的利弊是一個有益的做法。

如果你認為長期護理保險對你來說是有意義的，那麼時機就很關鍵了。那些簽約過晚的人可能會發現自己被更高的保費壓得喘不過氣來，或者更糟的是，他們發現自己沒有資格獲得保單。另一方面，過早簽約可能會讓你在可能需要護理之前支付多年的保險費。

關鍵要點

• 如果你認為你需要長期護理保險，最好提前購買，而不是等到你真正需要時再購買。
• 如果買得太晚，你可能會面臨高額保費，或者被完全拒絕投保；如果買得太早，你可能要花很多年不必要的錢。
• 對大多數人來說，在50多歲的時候買東西是最有意義的，儘管大多數索賠是在70多歲或80多歲的時候才提出的。

最佳購買年齡

美國長期護理保險協會（AALTCI）建議個人在50多歲時投保。考慮到絕大多數索賠發生在70或80多歲的人身上，這似乎為時過早。然而，該組織認為，如果健康狀況惡化，那些堅持的人可能沒有資格。

雖然平價醫療法案禁止傳統醫療保險公司基於既往醫療狀況將消費者排除在外，但該法案不包括長期醫療保險。當人們在洗澡或穿衣等活動中需要幫助，或患有老年痴獃症和帕金森氏症等疾病時，他們可能會被要求支付更高的保險費，或者申請被拒絕。根據AALTCI的資料，大約23%的60多歲的申請者被拒絕，而只有14%的50多歲的人被拒絕。

長期醫療保險是中產階級的必需品，而不是有錢人，他們負擔得起私人醫療，也不是那些有資格享受醫療補助的人。

利率只會越來越高

另一個積極考慮長期護理保險的原因是保費與年齡相對應。50多歲的人每過一個新的生日，每年收取的保費通常會上漲2%-4%。一旦他們到了60多歲，保險費每年都會上漲6-8%。

為了獲得相同的保險金額，等到65歲才購買保單的人可能會被收取的保費是55歲時購買保單的人所支付保費的兩倍多。如果消費者和大多數美國人一樣，他/她至少在80歲之前不會提出索賠。即使多交了10年保費，從長遠來看，在55歲時購買保險可以節省大量資金。

你等待的時間越長，得到長期護理保險，它是更昂貴的，保費相應的年齡。

考慮通貨膨脹保護

如果你在50多歲的時候買了東西，那麼在提出索賠之前，你很可能要花20多年的時間來買單。但由於通貨膨脹，你所購買的保險金額不會像現在這樣值錢。

以一個個人為例，他購買了一份價值15萬美元的保單，20年內都不需要。如果長期護理費用平均每年上升3%，那麼這項保險提供的保障僅相當於83051美元。

幸運的是，如今的許多政策都附帶了通脹保護措施。福利的數額每年以固定的數額增長，或者每年以一定的百分比複合增長。當然，你會付出更多的保費，以獲得這一額外的好處。但如果你擔心自己年事已高時會受到最低程度的保護，那麼這可能是一個值得做出的犧牲。

底線

如果你認為長期護理保險是為你的長期護理需求做準備的最佳方式，那麼在你60多歲之前購買它是有好處的。在大多數情況下，你不僅能增加獲得批准的機會，還能從較低的費率中獲益。請記住，預先存在的條件也可能影響您獲得保險的能力，以及其成本。