私人抵押貸款保險(PMI)是一種保護貸款人免受違約和止贖風險的保險政策。一般來說,如果你需要融資買房,首付不到其成本的20%,你的貸款人可能會要求你在簽署貸款前從PMI公司購買保險。儘管這需要額外的成本,但PMI允許那些不能支付大量首付的買家(或者那些選擇不支付首付的買家)以可承受的利率獲得融資。
1:55
避免支付PMI的一種方法是支付至少相當於購房價格五分之一的首付;就抵押貸款而言,抵押貸款的貸款價值比(LTV)為80%。例如,如果你的新房子要18萬美元,你就需要至少存3.6萬美元,以避免支付採購經理人指數(PMI)。雖然這是避免採購經理人指數(PMI)的最簡單方法,但這種規模的首付可能並不可行。
此外,如果你的房屋價值已經升值到一個數額,降低你的貸款價值比低於80%,一些銀行將允許你提交一份申請,取消採購經理人指數。然而,在這種情況下,銀行可能需要專業評估來配合申請,評估費用由借款人承擔。
合格借款人的另一個選擇是背負式抵押貸款。在這種情況下,第二抵押貸款或房屋凈值貸款是採取在同一時間作為第一抵押貸款。以“80-10-10”背負式房貸為例,購房款的80%由首套房貸承擔,10%由第二套房貸承擔,最後10%由你的首付承擔。這降低了貸款價值比(LTV)的第一抵押貸款,以低於80%,消除了需要採購經理人指數。例如,如果你的新房子價值18萬美元,你的第一次抵押貸款是14.4萬美元,第二次抵押貸款是1.8萬美元,你的首付是1.8萬美元。
最後一種選擇是貸款人支付的抵押貸款保險(LMPI),其中PMI的成本包括在貸款期限內的抵押貸款利率中。因此,你可能最終支付更多的利息在整個生命週期的貸款。
一旦你有了幾年的抵押貸款,你就可以透過再融資來擺脫PMI,也就是說,用一筆新的貸款取代你現在的貸款,儘管你必須權衡再融資的成本和繼續支付抵押貸款保險費的成本。你也可以透過提前償還你的抵押貸款本金,使你至少有20%的股權(所有權)在你的房子早溝。一旦你積累了那麼多的股權,你就可以要求貸款人取消你的PMI。
假設你一直在支付抵押貸款,PMI最終在大多數情況下都會結束。一旦抵押貸款的貸款價值比下降到78%——這意味著你的首付,加上你還清的貸款本金,等於房屋購買價格的22%。《聯邦房主保**》要求貸款人自動取消保險。
Scott Gaynor,首席財務官®, AIF公司® KCS Wealth Advisory, LLC, 加利福尼亞州洛杉磯
有幾種方法可以避免PMI:
以上選項有幾點需要註意。
有了LPMI,貸款人支付PMI成本,但很可能會為你提供更高的抵押貸款利率。而且,LPMI並不像PMI最終那樣被淘汰。
有了背負式抵押貸款,購房者可以用兩筆貸款代替一筆(背負式)購房。第一種是傳統的抵押貸款。第二種包括房屋凈值信貸額度或標準房屋凈值貸款。第二筆貸款支付剩餘金額,以獲得20%的首付,通常利率較高。
...或將第一次和第二次抵押貸款再融資為新的獨立抵押貸款才能取消。大概,您會在貸款價值比達到80%或更低時這樣做,因此不需要採購經理人指數。 其他幾個因素也會影響這個決定。例如: 比較與支付PMI相關的可能稅收節...
...押票據中)。如果購房者首付超過10%,他們仍需等待11年才能從貸款中取消MIP。 私人抵押貸款保險成本(pmi) 你的採購經理人指數保費成本將取決於幾個因素。 您選擇哪種保險計劃 你的利率是固定的還是可調的 您的貸款...
...的付款,但你將支付較少的利息在整個貸款的生命。 我怎樣才能選擇最好的抵押貸款? 如果你和大多數人一樣,抵押貸款是你有史以來最大的長期債務。選擇正確的抵押貸款可以讓你成功,並有助於最大限度地降低買房的...