在買房之前，你最好存夠20%的首付。如果你不能，這是一個安全的賭註，你的貸款人將迫使你獲得私人抵押貸款保險（PMI）之前簽署的貸款，如果你採取了傳統的抵押貸款。保險的目的是保護抵押貸款公司，如果你在票據上違約。

聯邦住房管理局對那些申請聯邦住房管理局貸款的人也有類似的抵押貸款保險費要求， 有些不同的規則。本文是關於PMI的，但是避免它的原因適用於這兩種型別的貸款。

採購經理人指數聽起來像是一個偉大的方式來買房，而不必儲蓄作為首付。有時這是新購房者的唯一選擇。然而，有很好的理由說明你應該儘量避免使用PMI。這裡有六個，以及一個可能的方式，為那些沒有20%的首付迴避它。

關鍵要點

• PMI保險的目的是保護抵押貸款公司，如果你在票據上違約。
• 儘管如此，還是有很好的理由說明你應該儘量避免使用PMI。
• 在某些情況下，可以透過使用 背負式抵押貸款。

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避免私人按揭保險的6個理由

避免私人按揭保險的六個好理由

1.成本

採購經理人指數（PMI）每年的成本通常在整個貸款額的0.5%至1%之間。這意味著，假設採購經理人指數（PMI）的收費為1%，你可以每年支付1000美元，或者每月支付83.33美元，貸款額為10萬美元。然而，Zillow的資料顯示，美國房屋的掛牌價格中位數接近25萬美元（截至2020年9月），這意味著家庭每年在保險上的支出可能會高達3420美元。這就相當於一個小型車付款！

2.不再可扣除

直到2017年，PMI仍然可以免稅，但前提是已婚納稅人的調整後總收入低於每年11萬美元。這意味著許多雙收入家庭被冷落在外。2017年的《減稅和就業法案》（TCJA）完全結束了抵押貸款保險費的扣除，自2018年起生效。

3.你的繼承人一無所獲

大多數房主聽到“保險”這個詞，以為他們的配偶或孩子死後會得到某種貨幣補償，這是不正確的。貸款機構是任何此類保單的唯一受益人，收益直接支付給貸款人（而不是首先間接支付給繼承人）。如果你想保護你的繼承人，併在你死後為他們提供生活費，你需要另外購買一份保險單。不要被愚弄到認為PMI將幫助任何人，但你的抵押貸款貸款人。

4.送錢

低於銷售價格20%的購房者必須支付採購經理人指數，直到房屋總資產達到20%。這可能需要數年的時間，相當於一大筆錢，你真的給了。為了更好地考慮這一成本，如果一對擁有25萬美元住房的夫婦將每月用於採購經理人指數（PMI）的208美元改為投資於一個年複合回報率為8%的共同基金，那麼這筆錢將在10年內增長到37707美元（假設不繳稅）。

5.難以取消

如上所述，通常當你的股票超過20%，你不再需要支付採購經理人指數。然而，消除每月的負擔並不像不寄錢那麼容易。許多貸款機構要求你起草一封信，要求取消採購經理人指數，並堅持在取消前對房屋進行正式評估。總而言之，這可能需要幾個月的時間，這取決於貸款人，在此期間，採購經理人指數仍需支付。

6.付款不斷

最後一個值得一提的問題是，有些貸款機構要求你在指定的期限內維持採購經理人指數合同。所以，即使你已經達到了20%的門檻，你可能仍然有義務繼續支付抵押貸款保險。閱讀你的採購經理人指數合同的細則，以確定這是否適合你。

採購經理人指數不會自動取消，直到你的股票達到22%。

如何避免支付pmi

在某些情況下，透過使用背負式抵押貸款可以避免PMI。它的工作原理是這樣的：如果你想以20萬美元的價格買房，但只存夠10%首付的錢，你可以簽訂所謂的80/10/10協議。您將獲得一筆貸款，總額為房產總價值的80%，即16萬美元，然後獲得第二筆貸款，即所謂的“背負貸款”，金額為2萬美元（即價值的10%）。最後，作為交易的一部分，你把最後的10%，或20000美元。

透過分拆貸款，你可能可以扣除兩者的利息，從而完全避免PMI。當然，有一個陷阱。通常背負貸款的條款是有風險的。許多是可調利率貸款，包含氣球規定，或到期15年或20年（相對於更標準的30年期抵押貸款）。

底線

採購經理人指數很貴。除非你認為你能在幾年內獲得20%的房屋權益，否則等到你能支付更大的首付或考慮一套更便宜的房子，這將使20%的首付更實惠，這可能是有意義的。