信貸標準是貸款人用來決定是否批准新貸款的因素。儘管個別放貸人可能在他們考慮的具體標準上有所不同，但大多數放貸人都圍繞著一組五個基本因素。...
什麼是信貸標準(credit criteria)？
信貸標準是貸款人用來決定是否批准新貸款的因素。儘管個別放貸人可能在他們考慮的具體標準上有所不同，但大多數放貸人都圍繞著一組五個基本因素。
關鍵要點
- 信用標準是評估新信用申請強度時使用的因素。
- 大多數銀行使用一套類似的標準來評估借款人的信譽。
- 法律禁止在這類決定中考慮族裔或宗教信仰等一些因素。
評估信用的標準是什麼？
最常用的五個信用標準如下：
- 借款人的付款歷史（35%）
- 他們的信貸利用水平（30%）
- 借款人現有信貸賬戶的平均年齡（15%）
- 他們信用賬戶的組成或組合（10%）
- 他們最近新的信用查詢數量（10%）
這些因素由益百利、Equifax和TransUnion三家頂級信用機構彙總，然後輸入信用評分模型，該模型按上述重要性對這些因素進行加權，以便為借款人生成一個綜合信用評分，在本例中，該評分被稱為FICO評分，由Fair Isaac Corporation建立(此外，還有來自不同提供商的其他信用評分，但FICO是使用最多的一個，在所有貸款決策中，約有90%都考慮到了這一點）。 根據這一分數，貸款人將拒絕或批准貸款，也可以使用分數通知提供的具體貸款條款。
儘管它們看起來很複雜，但信貸標準的基本意圖只是估計借款人的信譽。申請人有定期和完整的付款歷史和相對較少的信用查詢將受到青睞。類似地，大多數信用評分模型會傾向於那些在總體信用限額內保持良好的申請人（不贊成使用超過30%的可用信用），並且有長期負責維護賬戶的記錄。相比之下，最近新開了幾個信用賬戶或過去未付款的申請者，在大多數信用模式下的得分會更低。
30%
信貸局認為可以接受的信貸使用百分比
額外盡職調查
除了審視這些共同的信用標準外，貸款人有時還會進行額外的盡職調查。在這樣做的過程中，他們經常被稱為“信用的五個C”所指導，這是一個評估借款人信用的口語框架。這些包括借款人的性質、能力、抵押品、資本和貸款條件。
最終，貸款人在決定是否批准貸款時可以自由考慮任何或所有這些因素。然而，必須指出的是，由於《平等信貸機會法》（ECOA）等權利立法，在作出信貸發放決定時不能考慮借款人的種族、膚色、宗教、國籍、性別、婚姻狀況、年齡和接受公共援助等因素。
信用標準示例
薩爾正在一家美國銀行申請個人信用額度。作為一名新移民，他渴望建立自己的個人信用記錄，以便以後有資格申請抵押貸款。
在準備申請時，Sal首先研究了在評估新的信貸申請人時對銀行很重要的因素。他指出，大多數銀行優先考慮的因素包括借款人過去付款的可靠性、借款人使用的信貸的總體水平以及申請人成為信貸客戶的時間長短。
謝天謝地，薩爾提前做好了計劃，以確保他的申請將盡可能有力。當他五年前第一次來到美國時，他以美國表兄信用卡的授權使用者身份簽約。透過確保他和他的堂兄每月全額支付他們的信用卡，薩爾能夠證明一個可靠的支付歷史，同時也建立了一個信用客戶的跟蹤記錄。
從那時起，薩爾能夠獲得自己的信用卡，並一直小心地保持在他的信用限額內，同時繼續全額和按時付款。透過提前瞭解和計劃，薩爾對自己的貸款申請會被銀行接受持謹慎樂觀的態度，因為他的信用標準很強。
