什么是信贷标准(credit criteria)？

信贷标准是贷款人用来决定是否批准新贷款的因素。尽管个别放贷人可能在他们考虑的具体标准上有所不同，但大多数放贷人都围绕着一组五个基本因素。

关键要点

• 信用标准是评估新信用申请强度时使用的因素。
• 大多数银行使用一套类似的标准来评估借款人的信誉。
• 法律禁止在这类决定中考虑族裔或宗教信仰等一些因素。

评估信用的标准是什么？

最常用的五个信用标准如下：

• 借款人的付款历史（35%）
• 他们的信贷利用水平（30%）
• 借款人现有信贷账户的平均年龄（15%）
• 他们信用账户的组成或组合（10%）
• 他们最近新的信用查询数量（10%）

这些因素由益百利、Equifax和TransUnion三家顶级信用机构汇总，然后输入信用评分模型，该模型按上述重要性对这些因素进行加权，以便为借款人生成一个综合信用评分，在本例中，该评分被称为FICO评分，由Fair Isaac Corporation创建(此外，还有来自不同提供商的其他信用评分，但FICO是使用最多的一个，在所有贷款决策中，约有90%都考虑到了这一点）。 根据这一分数，贷款人将拒绝或批准贷款，也可以使用分数通知提供的具体贷款条款。

尽管它们看起来很复杂，但信贷标准的基本意图只是估计借款人的信誉。申请人有定期和完整的付款历史和相对较少的信用查询将受到青睐。类似地，大多数信用评分模型会倾向于那些在总体信用限额内保持良好的申请人（不赞成使用超过30%的可用信用），并且有长期负责维护账户的记录。相比之下，最近新开了几个信用账户或过去未付款的申请者，在大多数信用模式下的得分会更低。

30%

信贷局认为可以接受的信贷使用百分比

额外尽职调查

除了审视这些共同的信用标准外，贷款人有时还会进行额外的尽职调查。在这样做的过程中，他们经常被称为“信用的五个C”所指导，这是一个评估借款人信用的口语框架。这些包括借款人的性质、能力、抵押品、资本和贷款条件。

最终，贷款人在决定是否批准贷款时可以自由考虑任何或所有这些因素。然而，必须指出的是，由于《平等信贷机会法》（ECOA）等权利立法，在作出信贷发放决定时不能考虑借款人的种族、肤色、宗教、国籍、性别、婚姻状况、年龄和接受公共援助等因素。

信用标准示例

萨尔正在一家美国银行申请个人信用额度。作为一名新移民，他渴望建立自己的个人信用记录，以便以后有资格申请抵押贷款。

在准备申请时，Sal首先研究了在评估新的信贷申请人时对银行很重要的因素。他指出，大多数银行优先考虑的因素包括借款人过去付款的可靠性、借款人使用的信贷的总体水平以及申请人成为信贷客户的时间长短。

谢天谢地，萨尔提前做好了计划，以确保他的申请将尽可能有力。当他五年前第一次来到美国时，他以美国表兄信用卡的授权用户身份签约。通过确保他和他的堂兄每月全额支付他们的信用卡，萨尔能够证明一个可靠的支付历史，同时也建立了一个信用客户的跟踪记录。

从那时起，萨尔能够获得自己的信用卡，并一直小心地保持在他的信用限额内，同时继续全额和按时付款。通过提前了解和计划，萨尔对自己的贷款申请会被银行接受持谨慎乐观的态度，因为他的信用标准很强。