我們與金錢的關係始於我們很小的時候，那時我們註意到家人用硬幣或鈔票交換我們喜歡的各種東西。當我們得到第一筆津貼或有報酬的家務活時，金錢的力量和權威就會增長。這些早期的經歷培養了貫穿你一生的習慣和信念。隨著我們接近成年，它的挑戰成倍增加，我們被鼓勵貸款來支付大學學費或買車。

父母的形象為人生早期的投資目標定下了基調，教會我們推遲滿足感，直到我們可以打破儲蓄罐，讓那些硬幣可以用來購買電子游戲、衣服或裝置。隨著時間的推移，投資和生活方式之間的密切聯絡變得越來越複雜。你工作生涯的**要麼是舒適的退休生活，要麼是為收支平衡而奮鬥。

人生目標和投資目標如何交叉

根據年齡、收入和前景，投資目標分為三個分支。年齡可以進一步細分為三個不同的部分：年輕人和創業者，中年人和家庭建設者，老年人和自我導曏者。這些分類在適當的年齡段往往會失分，中年人第一次看投資，老年人被迫嚴格預算，行使年輕時缺乏的紀律。

收入為投資目標提供了自然的起點，因為你不能投資你沒有的東西。第一份工作給許多年輕人敲響了警鐘，迫使他們做出關於401（k）供款、儲蓄或貨幣市場賬戶以及生活方式改變的決定，以平衡日益增長的富裕和延遲的滿足感。在這段時間裡，經常會遇到挫折，陷入過高的房屋租金和汽車付款，或者忘記你的監護人不再收取每月的信用卡賬單。

《展望》描述了我們在有生之年所處的競爭環境，以及我們做出的影響財富管理的選擇。對大多數人來說，計劃生育是最重要的，夫妻決定他們想要多少孩子，他們喜歡的社群，以及需要多少工薪階層來實現這些目標。職業期望與這些計算吻合，受過高等教育的人進入了收入增長的年代，而其他人則陷入了死衚衕，被迫削減開支以維持生計。

投資目標成為許多個人的移動目標，精心制定的計劃遇到了各種障礙，如裁員、意外懷孕、健康問題以及照顧年邁父母的需要。這些意想不到的挑戰要求人們在選擇401（k）分配或決定如何使用年終獎金時要有一定的現實主義色彩，而“未雨綢繆”這句老話被許多人忽視，直到為時已晚。

幸運的是，成為投資者永遠不會太遲。你可能在40多歲的時候才意識到生活比預期的要快，需要考慮退休問題。如果你等了這麼久才制定投資目標，恐懼可能會主導你的思維，但如果它給財富管理增加了緊迫感，那也沒關係。無論你的年齡、收入或前景如何，所有的投資都是從第一塊錢開始的。當然，那些投資了幾十年的人擁有一個主要優勢，而他們不斷增長的財富讓他們能夠享受儲蓄習慣帶來的成果。

設定投資目標工作流

投資目標涉及貨幣和貨幣管理的三大主題。首先，它們與一個以意想不到的方式參與我們的思維過程的生活計劃相互交織。第二，它們產生了問責制，迫使我們定期審查進展情況，在需要時援引紀律來保持正軌。第三，他們產生的動機，影響我們的非財務自我的積極方式，可以改善健康和精神面貌。

一旦建立，投資計劃迫使你考慮需要做出的犧牲和需要平衡的預算，瞭解延遲或失敗將對你的財富和生活方式產生直接和直接的影響。這個過程會引髮長期的思考和計劃，讓你放棄一種徒勞的方法，為生活中你真正看重的事情制定一個優先順序。

用每月或每季度的報表來回顧你的進展，並重新承諾你所選擇的人生計劃，在資金流動改善或惡化時做一些小的調整而不是大的改變。定期回顧你的年度回報，並享受你的財富增長沒有直接幹預或假日支票從親戚。學會用一種成熟的方式來處理損失期，用紅墨水來建立耐心，同時重新審視你的決策可能對那些負回報有何影響。

澳大利亞投資者協會建議在設定投資目標時使用SMART格式。以下是要素：

• 具體-明確每個目標
• 可衡量的——設定每個目標，這樣你就知道你什麼時候實現了它
• 可實現的–你需要採取實際行動來實現目標
• 相關-確定你的目標是否與你的生活相關，是否現實
• 基於時間-為每個目標分配一個時間框架，以便跟蹤進度

從寫一份檔案或日記開始，列出每個投資目標以及如何衡量進展。列出盡可能多的細節，同時考慮短期和長期目標。比方說，你想為退休儲蓄，但也計劃在一個安全的社群擁有一套房子，有足夠的剩餘現金偶爾度假。現在回顧一下你目前的財務狀況，註意到目前為止你處理金錢的情況，以及你願意採取哪些步驟來實現這些目標。

如果你的投資目標不切實際、離奇或與你目前或預期的盈利能力不符，那麼考慮採取實際行動或制定時間框架來衡量進展可能為時過早。你可以夢想實現生活的願望，但投資計劃需要在執行所需的行動計劃之前進行殘酷的現實檢查。簡單地說，如果計劃不符合你的現實或你的目標，扔掉它，重新開始。專註於嬰兒階段，而不是空想。

一個小的401（k）供款可能是使投資計劃在其初期步入正軌所需要的全部。僱主有時會將你的貢獻與某個水平相匹配，這讓你最終可以考慮更複雜的計劃。財務顧問建議你盡可能地分配允許的最大值，儘管這對於許多剛開始職業生涯的年輕人來說是不現實的。尤其是1990年以後出生的人承受著巨大的學生貸款負擔。

管理時間框架

盡可能將投資目標分為短期、中期和長期，與青年、中年和退休後的自然生活階段相匹配。將銀行和經紀賬戶調整為短期和中期賬戶也是有意義的，而退休賬戶只關註長期賬戶（過早獲得這些資金會受到嚴厲的懲罰）。事實上，沒有充分的理由動用IRAs、SEP和其他退休賬戶，除非嚴峻的形勢沒有提供可行的替代方案。

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短期和中期目標也有助於明智的計劃，允許快速回顧，以衡量家庭、汽車、度假或家庭債務的儲蓄進度。中期計劃還可以包括一個更廣義的賬戶，表示為不可避免的“雨天”預留的資本。這種緊急資金分配還可以作為生活意外和更大的退休賬戶之間的防火牆，允許資本不受影響，以實現其預期目的。

如果你已經到了中年，沒有投資計劃，不要絕望，因為當你第一次從事這項工作時，主要的利益會很快產生。當然，如果你的財務狀況出現赤字，需要改變生活方式，直到你的收入與支出持平或超過支出，那麼就需要迎頭趕上。要走上正軌，就需要進行債務管理，因為當多張信用卡的利率達到18%、20%或25%的上限時，在一個投資賬戶中每年賺取5%或10%是沒有意義的。

在中年學習投資有經驗的好處——也就是說，你可以透過檢查家庭當前的職業軌跡，更準確地衡量你未來的收入能力。在這種情況下，高收入者往往有可能迎頭趕上，迅速積累投資財富，但仍有可能需要做出犧牲。可悲的是，收入往往停滯到中年，死氣沉沉的工作和受阻的職業生涯使一些幸運的家庭財務狀況維持在水深火熱之中，但卻阻礙了更多實質性儲蓄的建立。

只要有可能，退休賬戶應在中年前和就業結束前得到全額資助，即使這會迫使人們改變其他生活方式。隨著時間的推移，由於醫療和育兒成本（可能包括大學學費）的上升，經濟負擔可能會增加。進入退休階段，手裡只拿著**的支票，可能會產生有充分理由的焦慮，特別是當一方幾十年來一直依賴另一方時，應該不惜一切代價避免這種焦慮。

現在超過退休年齡工作的人比上個世紀任何時候都多。然而，**的規定要求投資者在70歲時開始從退休賬戶（Roth ira除外）中提取資金½. 隨著預期壽命的延長，這一要求為退休年的投資規劃增添了新的意義。對於70歲以上的人來說，盡可能地透過工作或投資來積累財富是完全有道理的，尤其是在配偶依賴這些資金的情況下。

你需要存多少錢？

財務顧問使用不同的指標來計算退休需求。許多人建議客戶在工作期間積累足夠的儲蓄，以取代70-85%的退休前收入。有些人甚至建議100%或更多，以產生追求愛好或旅遊所需的資本。考慮到嬰兒潮一代在65歲或66歲之後仍繼續留在勞動力大軍中的人數激增，這些常見的方法可能已經過時了，他們通常會減薪。

富達投資（Fidelity Investments）建議，在30歲時將退休前收入至少存1倍，40歲時存3倍，55歲時存7倍，67歲時存10倍。如果你認為退休後每年需要10萬美元，那麼30歲時應該有10萬美元的存款，40歲時應該有30萬美元的存款，以此類推。這些建議假設客戶從25歲開始每年將其年收入的15%儲蓄起來，其中超過50%的儲蓄分配給股票。實際上，由於學生貸款承諾或實習，許多年輕人在25歲時沒有那麼高的可支配收入，這意味著在以後的開始日期需要更高的年度承諾。

對年輕人來說，退休計劃可能很難完成，但相對來說，透過考慮他們預期的生活方式以及他們可能想如何花費畢生積蓄的自我檢查，可以很容易地想象出工作後的幾年。僱員福利研究所（EBRI）透過其消費活動和郵件調查（CAMS）簡化了這項自省任務，概述了70歲以上的美國人是如何花錢的，以及這些撥款在老年時期是如何變化的。

住房成本遠遠超過所有其他類別，在所有年齡組中都保持在31-36%。毫不奇怪，醫療費用一開始相對較小——45歲時為7%——75歲及以上時增加一倍多，達到15.5%。總的來說，預計你最終會花掉超過50%的退休錢，僅僅是為了維持生活和維持生計。現在想象一下，如果收入僅限於每月一次的社保檢查，滿足這些簡單的需求是多麼困難。不幸的是，數以百萬計的美國人現在面臨著這一嚴峻的挑戰，因為他們無法在人生的早期設定和實現他們的投資目標。

研究公司怡安翰威特（aonhewitt）表示，性別差距使得**比**更難實現退休目標。其2016年的研究發現，83%的美國**沒有為退休儲蓄，而**的這一比例為74%。他們估計，**需要11.5倍的最終收入才能滿足退休需求，而**則需要10.6倍。怡安翰威特進一步預測，**需要多工作一年，到69歲，以彌補不足。**壽命的延長加劇了這種退休差距，她們的儲蓄需要更多年。

這些數字尤其令人不安，因為正如研究所指出的，**和**參與401（k）計劃的比例相同，為79%，但**平均留出7.5%的工資，而**平均分配8.7%，**平均收入能力較低，這一赤字更為嚴重。2015年，**的401（k）餘額僅佔**總數的59%——71060美元，而119150美元。雖然作者建議修改計劃以鼓勵提高儲蓄率，但只要工作場所的男女薪酬差距仍然存在，這種差距可能會繼續存在。

如何剋服投資障礙

聖拉斐爾多明尼加加利福尼亞大學的一位研究者Gail Matthews博士的2015項研究得出的結論是：23歲到72歲的參與者把自己的寫作目標寫下來，並定期向朋友傳送進度報告，“比那些保持自己目標的人成功率要高得多”。在寫下並分享目標的參與者中，超過70%的人報告說他們取得了成功，而那些把目標留給自己、從不寫下來的參與者中，這一比例為35%。

這是一個了不起的發現，直接適用於實現投資目標和目的，為缺乏紀律或意志力的個人提供了一條完美的道路，以改變生活的方式剋服這些赤字。參與者的年齡差異也告訴我們，實現現實的投資目標永遠不會太遲，只要我們願意付出額外的努力，詳細地寫下來，並向有幫助的第三方報告我們的進展。

當然，即使是紀律嚴明的人也會發現，當生活向他們的方向投下硬球時，他們很難保持在財務軌道上。失業、離婚、疾病、歧視或其他不利因素會讓生活走上一條意想不到的道路，對收入和儲蓄能力產生負面影響。波動也會給金融市場和你的儲蓄帶來損失，就像2007年和2008年那樣，當時美國投資者的退休賬戶損失了數萬億美元。

熊市和崩潰可能是不可避免的幾十年之間，你的第一次貢獻和退休年齡，儘管統計資料證實，令人印象深刻的長期股票回報。許多投資者對那些動蕩時期沒有胃口，常常忽視合理的建議，以低價拋售長期頭寸。我們很容易告訴自己，下一次危機來臨時，我們會堅定不移，但在危機發生之前，你無法確定。

夫婦和投資目標

夫妻之間彙集資源是剋服投資目標設定帶來的許多挑戰的理想方式。這種方法需要深深的信任，因為在以後的生活中分手會帶來毀滅性的後果。根據堪薩斯州立大學的研究者Sonya Britt得出的結論，“金錢的爭論是離婚的首要預測因素。”

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兩份收入使儲蓄買房和獲得抵押貸款的目標更容易實現。在進行中期規劃時，合作伙伴之間的合作至關重要，因為目標需要達成一致和協調，以避免出現重大問題。一方利用信用卡額度，另一方則勤勉地將每週收入分配到儲蓄中，這可能會成為長期繁榮的主要障礙。

當31-36%的退休收入用於支付房租、抵押貸款、保險、財產稅和贍養費時，合夥制還可以減輕45歲及以上老人的住房負擔。在多人家庭中，從共同收入中節省下來的錢可能會很可觀，從而騰出資金用於其他支出。相反，配偶或伴侶之間的身體差異可能會使醫療費用複雜化，大病或機構護理剋服醫療保險覆蓋範圍，給另一方帶來困難。

底線

盡可能早地確定你的投資目標，因為等待太久會帶來難以剋服或不可能剋服的複雜情況。計劃和執行需要一定程度的紀律和承諾，這讓很多人感到不舒服，通常需要重大的生活改變才能成功。如果你覺得這個過程讓人難以承受，那就從小事做起，用最少的401（k）供款讓你看著一個小窩蛋快速成長。

儘快將貢獻提高到最大，並採取下一步行動，為積累在支票或儲蓄賬戶中的可支配收入制定切實可行的短期和中期投資目標。記住，這是一個終生的追求，需要在每個階段都有周密的計劃，但回報可能是巨大的，為繁榮提供了一條潛在的可靠途徑。