我们与金钱的关系始于我们很小的时候，那时我们注意到家人用硬币或钞票交换我们喜欢的各种东西。当我们得到第一笔津贴或有报酬的家务活时，金钱的力量和权威就会增长。这些早期的经历培养了贯穿你一生的习惯和信念。随着我们接近成年，它的挑战成倍增加，我们被鼓励贷款来支付大学学费或买车。

父母的形象为人生早期的投资目标定下了基调，教会我们推迟满足感，直到我们可以打破储蓄罐，让那些硬币可以用来购买电子游戏、衣服或设备。随着时间的推移，投资和生活方式之间的密切联系变得越来越复杂。你工作生涯的**要么是舒适的退休生活，要么是为收支平衡而奋斗。

人生目标和投资目标如何交叉

根据年龄、收入和前景，投资目标分为三个分支。年龄可以进一步细分为三个不同的部分：年轻人和创业者，中年人和家庭建设者，老年人和自我导向者。这些分类在适当的年龄段往往会失分，中年人第一次看投资，老年人被迫严格预算，行使年轻时缺乏的纪律。

收入为投资目标提供了自然的起点，因为你不能投资你没有的东西。第一份工作给许多年轻人敲响了警钟，迫使他们做出关于401（k）供款、储蓄或货币市场账户以及生活方式改变的决定，以平衡日益增长的富裕和延迟的满足感。在这段时间里，经常会遇到挫折，陷入过高的房屋租金和汽车付款，或者忘记你的监护人不再收取每月的信用卡账单。

《展望》描述了我们在有生之年所处的竞争环境，以及我们做出的影响财富管理的选择。对大多数人来说，计划生育是最重要的，夫妻决定他们想要多少孩子，他们喜欢的社区，以及需要多少工薪阶层来实现这些目标。职业期望与这些计算吻合，受过高等教育的人进入了收入增长的年代，而其他人则陷入了死胡同，被迫削减开支以维持生计。

投资目标成为许多个人的移动目标，精心制定的计划遇到了各种障碍，如裁员、意外怀孕、健康问题以及照顾年迈父母的需要。这些意想不到的挑战要求人们在选择401（k）分配或决定如何使用年终奖金时要有一定的现实主义色彩，而“未雨绸缪”这句老话被许多人忽视，直到为时已晚。

幸运的是，成为投资者永远不会太迟。你可能在40多岁的时候才意识到生活比预期的要快，需要考虑退休问题。如果你等了这么久才制定投资目标，恐惧可能会主导你的思维，但如果它给财富管理增加了紧迫感，那也没关系。无论你的年龄、收入或前景如何，所有的投资都是从第一块钱开始的。当然，那些投资了几十年的人拥有一个主要优势，而他们不断增长的财富让他们能够享受储蓄习惯带来的成果。

设置投资目标工作流

投资目标涉及货币和货币管理的三大主题。首先，它们与一个以意想不到的方式参与我们的思维过程的生活计划相互交织。第二，它们产生了问责制，迫使我们定期审查进展情况，在需要时援引纪律来保持正轨。第三，他们产生的动机，影响我们的非财务自我的积极方式，可以改善健康和精神面貌。

一旦建立，投资计划迫使你考虑需要做出的牺牲和需要平衡的预算，了解延迟或失败将对你的财富和生活方式产生直接和直接的影响。这个过程会引发长期的思考和计划，让你放弃一种徒劳的方法，为生活中你真正看重的事情制定一个优先顺序。

用每月或每季度的报表来回顾你的进展，并重新承诺你所选择的人生计划，在资金流动改善或恶化时做一些小的调整而不是大的改变。定期回顾你的年度回报，并享受你的财富增长没有直接干预或假日支票从亲戚。学会用一种成熟的方式来处理损失期，用红墨水来建立耐心，同时重新审视你的决策可能对那些负回报有何影响。

澳大利亚投资者协会建议在设定投资目标时使用SMART格式。以下是要素：

• 具体-明确每个目标
• 可衡量的——设定每个目标，这样你就知道你什么时候实现了它
• 可实现的–你需要采取实际行动来实现目标
• 相关-确定你的目标是否与你的生活相关，是否现实
• 基于时间-为每个目标分配一个时间框架，以便跟踪进度

从写一份文件或日记开始，列出每个投资目标以及如何衡量进展。列出尽可能多的细节，同时考虑短期和长期目标。比方说，你想为退休储蓄，但也计划在一个安全的社区拥有一套房子，有足够的剩余现金偶尔度假。现在回顾一下你目前的财务状况，注意到目前为止你处理金钱的情况，以及你愿意采取哪些步骤来实现这些目标。

如果你的投资目标不切实际、离奇或与你目前或预期的盈利能力不符，那么考虑采取实际行动或制定时间框架来衡量进展可能为时过早。你可以梦想实现生活的愿望，但投资计划需要在执行所需的行动计划之前进行残酷的现实检查。简单地说，如果计划不符合你的现实或你的目标，扔掉它，重新开始。专注于婴儿阶段，而不是空想。

一个小的401（k）供款可能是使投资计划在其初期步入正轨所需要的全部。雇主有时会将你的贡献与某个水平相匹配，这让你最终可以考虑更复杂的计划。财务顾问建议你尽可能地分配允许的最大值，尽管这对于许多刚开始职业生涯的年轻人来说是不现实的。尤其是1990年以后出生的人承受着巨大的学生贷款负担。

管理时间框架

尽可能将投资目标分为短期、中期和长期，与青年、中年和退休后的自然生活阶段相匹配。将银行和经纪账户调整为短期和中期账户也是有意义的，而退休账户只关注长期账户（过早获得这些资金会受到严厉的惩罚）。事实上，没有充分的理由动用IRAs、SEP和其他退休账户，除非严峻的形势没有提供可行的替代方案。

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短期和中期目标也有助于明智的计划，允许快速回顾，以衡量家庭、汽车、度假或家庭债务的储蓄进度。中期计划还可以包括一个更广义的账户，表示为不可避免的“雨天”预留的资本。这种紧急资金分配还可以作为生活意外和更大的退休账户之间的防火墙，允许资本不受影响，以实现其预期目的。

如果你已经到了中年，没有投资计划，不要绝望，因为当你第一次从事这项工作时，主要的利益会很快产生。当然，如果你的财务状况出现赤字，需要改变生活方式，直到你的收入与支出持平或超过支出，那么就需要迎头赶上。要走上正轨，就需要进行债务管理，因为当多张信用卡的利率达到18%、20%或25%的上限时，在一个投资账户中每年赚取5%或10%是没有意义的。

在中年学习投资有经验的好处——也就是说，你可以通过检查家庭当前的职业轨迹，更准确地衡量你未来的收入能力。在这种情况下，高收入者往往有可能迎头赶上，迅速积累投资财富，但仍有可能需要做出牺牲。可悲的是，收入往往停滞到中年，死气沉沉的工作和受阻的职业生涯使一些幸运的家庭财务状况维持在水深火热之中，但却阻碍了更多实质性储蓄的建立。

只要有可能，退休账户应在中年前和就业结束前得到全额资助，即使这会迫使人们改变其他生活方式。随着时间的推移，由于医疗和育儿成本（可能包括大学学费）的上升，经济负担可能会增加。进入退休阶段，手里只拿着**的支票，可能会产生有充分理由的焦虑，特别是当一方几十年来一直依赖另一方时，应该不惜一切代价避免这种焦虑。

现在超过退休年龄工作的人比上个世纪任何时候都多。然而，**的规定要求投资者在70岁时开始从退休账户（Roth ira除外）中提取资金½. 随着预期寿命的延长，这一要求为退休年的投资规划增添了新的意义。对于70岁以上的人来说，尽可能地通过工作或投资来积累财富是完全有道理的，尤其是在配偶依赖这些资金的情况下。

你需要存多少钱？

财务顾问使用不同的指标来计算退休需求。许多人建议客户在工作期间积累足够的储蓄，以取代70-85%的退休前收入。有些人甚至建议100%或更多，以产生追求爱好或旅游所需的资本。考虑到婴儿潮一代在65岁或66岁之后仍继续留在劳动力大军中的人数激增，这些常见的方法可能已经过时了，他们通常会减薪。

富达投资（Fidelity Investments）建议，在30岁时将退休前收入至少存1倍，40岁时存3倍，55岁时存7倍，67岁时存10倍。如果你认为退休后每年需要10万美元，那么30岁时应该有10万美元的存款，40岁时应该有30万美元的存款，以此类推。这些建议假设客户从25岁开始每年将其年收入的15%储蓄起来，其中超过50%的储蓄分配给股票。实际上，由于学生贷款承诺或实习，许多年轻人在25岁时没有那么高的可支配收入，这意味着在以后的开始日期需要更高的年度承诺。

对年轻人来说，退休计划可能很难完成，但相对来说，通过考虑他们预期的生活方式以及他们可能想如何花费毕生积蓄的自我检查，可以很容易地想象出工作后的几年。雇员福利研究所（EBRI）通过其消费活动和邮件调查（CAMS）简化了这项自省任务，概述了70岁以上的美国人是如何花钱的，以及这些拨款在老年时期是如何变化的。

住房成本远远超过所有其他类别，在所有年龄组中都保持在31-36%。毫不奇怪，医疗费用一开始相对较小——45岁时为7%——75岁及以上时增加一倍多，达到15.5%。总的来说，预计你最终会花掉超过50%的退休钱，仅仅是为了维持生活和维持生计。现在想象一下，如果收入仅限于每月一次的社保检查，满足这些简单的需求是多么困难。不幸的是，数以百万计的美国人现在面临着这一严峻的挑战，因为他们无法在人生的早期设定和实现他们的投资目标。

研究公司怡安翰威特（aonhewitt）表示，性别差距使得**比**更难实现退休目标。其2016年的研究发现，83%的美国**没有为退休储蓄，而**的这一比例为74%。他们估计，**需要11.5倍的最终收入才能满足退休需求，而**则需要10.6倍。怡安翰威特进一步预测，**需要多工作一年，到69岁，以弥补不足。**寿命的延长加剧了这种退休差距，她们的储蓄需要更多年。

这些数字尤其令人不安，因为正如研究所指出的，**和**参与401（k）计划的比例相同，为79%，但**平均留出7.5%的工资，而**平均分配8.7%，**平均收入能力较低，这一赤字更为严重。2015年，**的401（k）余额仅占**总数的59%——71060美元，而119150美元。虽然作者建议修改计划以鼓励提高储蓄率，但只要工作场所的男女薪酬差距仍然存在，这种差距可能会继续存在。

如何克服投资障碍

圣拉斐尔多米尼加加利福尼亚大学的一位研究者Gail Matthews博士的2015项研究得出的结论是：23岁到72岁的参与者把自己的写作目标写下来，并定期向朋友发送进度报告，“比那些保持自己目标的人成功率要高得多”。在写下并分享目标的参与者中，超过70%的人报告说他们取得了成功，而那些把目标留给自己、从不写下来的参与者中，这一比例为35%。

这是一个了不起的发现，直接适用于实现投资目标和目的，为缺乏纪律或意志力的个人提供了一条完美的道路，以改变生活的方式克服这些赤字。参与者的年龄差异也告诉我们，实现现实的投资目标永远不会太迟，只要我们愿意付出额外的努力，详细地写下来，并向有帮助的第三方报告我们的进展。

当然，即使是纪律严明的人也会发现，当生活向他们的方向投下硬球时，他们很难保持在财务轨道上。失业、离婚、疾病、歧视或其他不利因素会让生活走上一条意想不到的道路，对收入和储蓄能力产生负面影响。波动也会给金融市场和你的储蓄带来损失，就像2007年和2008年那样，当时美国投资者的退休账户损失了数万亿美元。

熊市和崩溃可能是不可避免的几十年之间，你的第一次贡献和退休年龄，尽管统计数据证实，令人印象深刻的长期股票回报。许多投资者对那些动荡时期没有胃口，常常忽视合理的建议，以低价抛售长期头寸。我们很容易告诉自己，下一次危机来临时，我们会坚定不移，但在危机发生之前，你无法确定。

夫妇和投资目标

夫妻之间汇集资源是克服投资目标设定带来的许多挑战的理想方式。这种方法需要深深的信任，因为在以后的生活中分手会带来毁灭性的后果。根据堪萨斯州立大学的研究者Sonya Britt得出的结论，“金钱的争论是离婚的首要预测因素。”

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两份收入使储蓄买房和获得抵押贷款的目标更容易实现。在进行中期规划时，合作伙伴之间的合作至关重要，因为目标需要达成一致和协调，以避免出现重大问题。一方利用信用卡额度，另一方则勤勉地将每周收入分配到储蓄中，这可能会成为长期繁荣的主要障碍。

当31-36%的退休收入用于支付房租、抵押贷款、保险、财产税和赡养费时，合伙制还可以减轻45岁及以上老人的住房负担。在多人家庭中，从共同收入中节省下来的钱可能会很可观，从而腾出资金用于其他支出。相反，配偶或伴侣之间的身体差异可能会使医疗费用复杂化，大病或机构护理克服医疗保险覆盖范围，给另一方带来困难。

底线

尽可能早地确定你的投资目标，因为等待太久会带来难以克服或不可能克服的复杂情况。计划和执行需要一定程度的纪律和承诺，这让很多人感到不舒服，通常需要重大的生活改变才能成功。如果你觉得这个过程让人难以承受，那就从小事做起，用最少的401（k）供款让你看着一个小窝蛋快速成长。

尽快将贡献提高到最大，并采取下一步行动，为积累在支票或储蓄账户中的可支配收入制定切实可行的短期和中期投资目标。记住，这是一个终生的追求，需要在每个阶段都有周密的计划，但回报可能是巨大的，为繁荣提供了一条潜在的可靠途径。