千禧一代是歷史上負債最多的大學生，這一點令人不快。根據《新美國》的分析，截至2019年年中，34歲以下的消費者總共欠學生貸款超過6200億美元。 當你考慮到許多大學生在經濟上缺乏經驗，而且許多人拿出的錢超出了他們的需要時，這是一個令人悲哀的事實。重要的是要使你的貸款與你的支出相匹配，並盡可能少地借錢。

雖然學生們經常需要貸款來支付全部的教育費用，但仔細考慮如何使用你收到的錢是很重要的。管理不當的金錢會對你的生活產生深遠的影響。以下是學生貸款債務對你的生活產生負面影響的十種方式，沒有特別的順序。

關鍵要點

• 背負學生債務可能會影響你生活的許多方面，從買房到為退休儲蓄。

研究生院

雖然這可能是一筆很大的開支，但讀研究生可能意味著中低薪和能與上層社會相處的區別。例如，根據美國大學與僱主協會（nationalsociationofcolleges and Employers）的資料，擁有工商管理本科學位的人的平均起薪略高於57000美元。與之相比，擁有工商管理碩士學位（MBA）的人的入門級收入接近85000美元。

如果你想上研究生院，你就得好好想想。權衡一下未來的成本和畢業後你在這個領域能賺多少錢的可能性。別忘了考慮你現在的債務負擔。典型的大學生累積了27000美元的助學貸款債務。 那些背負巨額債務而離開本科課程的學生往往無力再獲得一筆巨額貸款。這意味著必須推遲甚至更糟的是完全忘記去研究生院。

忘了買房吧

學生貸款債務顯著影響一個人的購房能力。當Equifax在2015年詢問千禧一代租房者為什麼不買房時，55.7%的受訪者將“學生貸款債務/儲蓄不足”列為首要原因。

即使你能負擔得起每月的還款，把錢放在你的學生貸款上可能會妨礙你存足夠的錢來支付許多貸款機構要求的最低首付。

住在家裡

雖然有些租房者買不起房子，但其他背負助學貸款的千禧一代甚至租不起公寓，尤其是那些住在紐約、芝加哥或波士頓等大城市的人。《公寓指南》顯示，美國一居室公寓的平均租金繼續從2019年的1596美元增加到2020年的1621美元。如果你有將近3萬美元的學生貸款債務，那就很難償還了。事實上，根據Zillow在2019年5月釋出的一份分析報告，大約有1400萬年齡在23歲到37歲之間的年輕人仍然和父母一方或雙方住在家裡。

根據《助學貸款英雄》（Student Loan Hero）的說法，“（各個年齡段的）美國人所欠的助學貸款債務超過1.56萬億美元，分佈在大約4500萬借款人中。比去年多5210億美元 美國信用卡債務總額。”

這個數字比上一代人要大得多。這些年輕人中的許多人之所以沒有離開這個巢穴，是因為他們沒有掙到足夠的錢來償還學生貸款和同時支付房租。

降低你的資產凈值

背負巨額學生債務肯定會降低你的總資產凈值。皮尤研究中心（Pew Research Center）2014年的一份報告顯示，有助學貸款債務的大學畢業生與沒有債務的大學畢業生之間存在差異。以40歲以下大學畢業生為戶主、有助學貸款債務的家庭的平均凈資產為8700美元。然而，以40歲以下大學畢業生為戶主、沒有助學貸款債務的家庭的平均凈資產為7倍，為64700美元。

把你的夢想擱置

學生貸款債務不僅影響你的經濟獨立和生活水平。它也決定了你能追求哪些夢想，哪些夢想會成為遙遠的記憶。你可能會發現自己為了一份薪水更高的事業而犧牲了一份能給你帶來更多滿足感和目標的工作。

例如，你可能有夢想為一個非營利組織工作。但是當你意識到伴隨的工資可能無法履行你的財政義務時，你可能不得不放棄這一點。事實上，你可能不得不放棄這些渴望，因為你需要一份能支付更多錢來支付學生貸款的工作。

較低的信用分數

主要的信貸局對待學生貸款就像對待任何其他型別的分期付款貸款。未能及時付款可能會對您的FICO分數產生負面影響。信用評分越低，你的風險就越高。如果你想買一輛車或一套房子，這使得貸款機構不太可能在將來向你提供貸款。如果貸款申請得到批准，它還可以增加你必須償還給貸款人的利息。 保險公司也使用信用評分來確定保險費率，所以你也會受到影響。

學生債務不會消失

助學貸款債務不同於其他型別的債務。例如，無力支付汽車貸款的消費者可以將汽車退還給經銷商，如果房主無法支付抵押貸款，則可以將鑰匙交回銀行。這個原則不適用於你的學生貸款。當你在償還學生貸款的過程中，已經沒有什麼東西可以歸還了。不管你是否把錢花在學校，這些錢已經花完了。甚至不要考慮破產。學生貸款很少在破產法庭上解除。不過，有一個例外。這就是學生貸款減免；但這種選擇可能更難實現。

被取消工作資格

公司經常進行背景調查，現在包括信用調查，尤其是當你申請金融行業的職位時。據美國有線電視新聞網（CNN）報道，34%的公司對一些求職者進行信用檢查，14%的公司對所有應聘者進行信用檢查。如果你遲交學生貸款，你應該希望未來的僱主看到這些資訊，他們可能會對你不利。

沒收你的資金

如果你有超過270天到期的聯邦貸款，你可能很長時間內不能得到州或聯邦退稅。這是因為如果你拖欠貸款，聯邦**可以抓住這筆錢。它還可以採取任何其他型別的**支付，例如社會保障（共同簽署貸款的老年親屬：註意）。聯邦調查局還可以為你的收入提供15%的裝飾，以幫助償還你的貸款。 

更高的違約率

當你拖欠學生貸款或其他債務時，你就不能按時還款。過了一段時間，債務就會拖欠。在您付款並更新您的帳戶之前，您一直處於違約狀態。

據《助學貸款英雄》統計，大約有11.5%的學生貸款拖欠90天或以上，或違約。如果你沒有拿到大學學位就離開了大學，情況會更糟。 美國教育部表示，“那些為上大學而借錢但從未畢業的學生違約的可能性是那些畢業的學生的三倍”。

底線

越來越多的學生申請學生貸款來支付大學學費。 甚至在考慮貸款之前，必須認識到借錢的後果，並有足夠的紀律，只借需要的錢。在你借錢之前好好計劃，包括考慮到你畢業後對你感興趣的領域所期望的薪水，並仔細計劃償還你的債務。