什麼是菲科9(fico 9)？

FICO 9是FICO（前身為Fair Isaac Corporation）於2014年向貸款人和2016年向消費者推出的信用評分模型。 FICO 9與以前版本的FICO信用評分的不同之處主要在於它對醫療和其他收款賬戶的處理。儘管貸款機構和消費者都可以使用FICO 9信用評分，但截至2020年底，該評分仍不如FICO 8廣泛使用。

關鍵要點

• FICO 9是一個更新的FICO信用評分模型，2014年引入貸方，2016年引入消費者。
• FICO 9中的關鍵變化集中在如何將收款賬戶（支付和未支付）納入信用評分計算中。 
• 另一個變化是，在fico9模式下，租房者現在可以使用租金支付來建立信用記錄。 
• fico9並沒有取代其他信用評分模型，比如fico8，貸款人仍然可以使用它來做出信用審批決定。 

瞭解fico 9

FICO 9在信用評分計算中包括了與收款賬戶處理有關的一些變化。具體而言，FICO 9包括以下變化：

• 在信用評分計算中，消費者信用報告上標記為“已全額支付”的收款賬戶將被忽略。
• 未付醫療託收賬戶的信用評分計算與未付非醫療託收的權重不同。

做出這些改變的部分原因是FICO研究發現，與其他型別的未付賬單相比，未付醫療賬單不太可能是信用風險的指標。FICO選擇用FICO 9修改其信用評分模型，試圖使評分更加準確和具有預測性。

FICO 9的信用評分也有第三個變化。現在可以將租金歷史記錄納入這些信用評分中。然而，有一個陷阱。房東必須向一個或所有前三大信用機構報告租金支付歷史，才能將其納入FICO 9信用評分，但沒有法律要求他們這樣做。

在這一變化之前，FICO信用評分中根本沒有考慮租金歷史。FICO 9的這一變化可能有助於信用檔案薄的人剛剛開始建立和建立信用。有一個積極的租金支付歷史報告給信貸局可能對他們有利，因為支付歷史佔35%的FICO信用評分。

由於房東無需報告租金支付歷史，租房者應特別要求房東至少向一家信貸局報告租金支付情況，以便將其納入FICO 9信用評分計算中。 

如何訪問fico 9信用評分

消費者可以直接從FICO購買分數。或者，如果您的信用卡公司提供FICO 9信用評分，您也可以免費獲得該評分。許多銀行和信用卡公司現在向客戶提供免費信用評分，不過您需要檢查以確定是FICO 9評分、不同的FICO版本還是非FICO信用評分，如VantageScore。

同樣重要的是要記住，如果你申請信用卡、貸款或其他信用額度，FICO 9分數可能不是每個貸款人都能使用的。許多貸款機構仍然依賴以前的FICO 8信用評分模型進行信用審批。抵押貸款機構可以使用完全不同的版本，如FICO 2、FICO 4或FICO 5。汽車貸款發行人可以使用相同的版本或FICO 8。

fico 9信用評分告訴貸款人什麼

一般來說，信用評分告訴貸款人和銀行有多少信用風險的人是基於他們的信用歷史。具體來說，FICO分數考慮了五個不同的加權因素：

• 付款歷史（35%）
• 欠款（30%）
• 信用記錄長度（15%）
• 信貸組合（10%）
• 新增信貸（10%）

在五個國家中，支付歷史最為重要。每月按時支付信用卡、貸款和其他賬單可以幫助建立積極的歷史，並導致FICO得分更好。另一方面，支付晚會損害你的分數。

FICO分數也從負面角度看待收款賬戶。託收賬戶是指您的賬戶在很長一段時間內未付，而原債權人已將債務轉讓或**給託收機構。在引入FICO 9之前，出於信用評分的目的，收款賬戶被一視同仁。根據FICO 9，收款賬戶的影響已經改變。如果您有標記為已支付的收款賬戶，那麼這些賬戶在FICO 9信用評分中的權重將與FICO 8或其他信用評分版本中的權重不同。

如果您全額支付收款賬戶，請從債務催收員處獲得顯示其已支付狀態的書面證明，然後檢視您的信用報告，以確保該賬戶正確地報告為已全額支付。 

同樣，未付的醫生賬單對你的影響不會超過其他型別的未付票據，例如信用卡、學生貸款、汽車貸款或抵押貸款。這是一件好事，根據全球金融健康平臺薪資融資的2020年調查，大約三分之一的美國人有某種型別的醫療債務。在這些人中，54%的人說他們至少有一次拖欠醫療債務。

根據FICO 9的信用評分規則，那些發現自己無法支付越來越多的醫療費用的人，在信用評分影響方面可能不那麼不利。對於那些由於失業、疾病或兩者兼而有之而在經濟上受到COVID-19流行影響的人來說，這可能是一件近期和長期的好事。

請記住，未付款的收款帳戶可以保留在您的信用評分長達七年。

如何提高fico 9的信用評分

提高FICO信用評分首先要瞭解這些評分是如何計算的，以及哪些事情有助於或損害你的信用評級。對於FICO 9信用評分，基本規則仍然適用： 

• 每月按時付帳
• 儘量減少信用卡餘額
• 除非絕對必要，否則不要申請新的信用賬戶
• 保留舊的信用賬戶
• 使用迴圈信用和分期信用（即信用卡、信用額度、貸款）

有幾個額外的最佳實踐要記住，以促進健康的FICO 9評分。首先，如果你的信用報告上有未清的收款賬戶，考慮全額付款。根據FICO 9規則，讓這些賬戶顯示為已付款賬戶可以將其從信用評分計算中完全刪除。

下一步，如果你發現很難支付所有賬單，你可能需要優先考慮那些對你的信用評分有最負面影響的賬單。例如，讓信用卡進入托收，勝過讓FICO 9的醫療賬單進入托收。因此，如果你想處理哪些賬單需要支付，考慮首先支付那些如果沒有支付，最有可能損害你分數的賬單。