什么是菲科9(fico 9)？

FICO 9是FICO（前身为Fair Isaac Corporation）于2014年向贷款人和2016年向消费者推出的信用评分模型。 FICO 9与以前版本的FICO信用评分的不同之处主要在于它对医疗和其他收款账户的处理。尽管贷款机构和消费者都可以使用FICO 9信用评分，但截至2020年底，该评分仍不如FICO 8广泛使用。

关键要点

• FICO 9是一个更新的FICO信用评分模型，2014年引入贷方，2016年引入消费者。
• FICO 9中的关键变化集中在如何将收款账户（支付和未支付）纳入信用评分计算中。 
• 另一个变化是，在fico9模式下，租房者现在可以使用租金支付来建立信用记录。 
• fico9并没有取代其他信用评分模型，比如fico8，贷款人仍然可以使用它来做出信用审批决定。 

了解fico 9

FICO 9在信用评分计算中包括了与收款账户处理有关的一些变化。具体而言，FICO 9包括以下变化：

• 在信用评分计算中，消费者信用报告上标记为“已全额支付”的收款账户将被忽略。
• 未付医疗托收账户的信用评分计算与未付非医疗托收的权重不同。

做出这些改变的部分原因是FICO研究发现，与其他类型的未付账单相比，未付医疗账单不太可能是信用风险的指标。FICO选择用FICO 9修改其信用评分模型，试图使评分更加准确和具有预测性。

FICO 9的信用评分也有第三个变化。现在可以将租金历史记录纳入这些信用评分中。然而，有一个陷阱。房东必须向一个或所有前三大信用机构报告租金支付历史，才能将其纳入FICO 9信用评分，但没有法律要求他们这样做。

在这一变化之前，FICO信用评分中根本没有考虑租金历史。FICO 9的这一变化可能有助于信用档案薄的人刚刚开始建立和建立信用。有一个积极的租金支付历史报告给信贷局可能对他们有利，因为支付历史占35%的FICO信用评分。

由于房东无需报告租金支付历史，租房者应特别要求房东至少向一家信贷局报告租金支付情况，以便将其纳入FICO 9信用评分计算中。 

如何访问fico 9信用评分

消费者可以直接从FICO购买分数。或者，如果您的信用卡公司提供FICO 9信用评分，您也可以免费获得该评分。许多银行和信用卡公司现在向客户提供免费信用评分，不过您需要检查以确定是FICO 9评分、不同的FICO版本还是非FICO信用评分，如VantageScore。

同样重要的是要记住，如果你申请信用卡、贷款或其他信用额度，FICO 9分数可能不是每个贷款人都能使用的。许多贷款机构仍然依赖以前的FICO 8信用评分模型进行信用审批。抵押贷款机构可以使用完全不同的版本，如FICO 2、FICO 4或FICO 5。汽车贷款发行人可以使用相同的版本或FICO 8。

fico 9信用评分告诉贷款人什么

一般来说，信用评分告诉贷款人和银行有多少信用风险的人是基于他们的信用历史。具体来说，FICO分数考虑了五个不同的加权因素：

• 付款历史（35%）
• 欠款（30%）
• 信用记录长度（15%）
• 信贷组合（10%）
• 新增信贷（10%）

在五个国家中，支付历史最为重要。每月按时支付信用卡、贷款和其他账单可以帮助建立积极的历史，并导致FICO得分更好。另一方面，支付晚会损害你的分数。

FICO分数也从负面角度看待收款账户。托收账户是指您的账户在很长一段时间内未付，而原债权人已将债务转让或**给托收机构。在引入FICO 9之前，出于信用评分的目的，收款账户被一视同仁。根据FICO 9，收款账户的影响已经改变。如果您有标记为已支付的收款账户，那么这些账户在FICO 9信用评分中的权重将与FICO 8或其他信用评分版本中的权重不同。

如果您全额支付收款账户，请从债务催收员处获得显示其已支付状态的书面证明，然后查看您的信用报告，以确保该账户正确地报告为已全额支付。 

同样，未付的医生账单对你的影响不会超过其他类型的未付票据，例如信用卡、学生贷款、汽车贷款或抵押贷款。这是一件好事，根据全球金融健康平台薪资融资的2020年调查，大约三分之一的美国人有某种类型的医疗债务。在这些人中，54%的人说他们至少有一次拖欠医疗债务。

根据FICO 9的信用评分规则，那些发现自己无法支付越来越多的医疗费用的人，在信用评分影响方面可能不那么不利。对于那些由于失业、疾病或两者兼而有之而在经济上受到COVID-19流行影响的人来说，这可能是一件近期和长期的好事。

请记住，未付款的收款帐户可以保留在您的信用评分长达七年。

如何提高fico 9的信用评分

提高FICO信用评分首先要了解这些评分是如何计算的，以及哪些事情有助于或损害你的信用评级。对于FICO 9信用评分，基本规则仍然适用： 

• 每月按时付帐
• 尽量减少信用卡余额
• 除非绝对必要，否则不要申请新的信用账户
• 保留旧的信用账户
• 使用循环信用和分期信用（即信用卡、信用额度、贷款）

有几个额外的最佳实践要记住，以促进健康的FICO 9评分。首先，如果你的信用报告上有未清的收款账户，考虑全额付款。根据FICO 9规则，让这些账户显示为已付款账户可以将其从信用评分计算中完全删除。

下一步，如果你发现很难支付所有账单，你可能需要优先考虑那些对你的信用评分有最负面影响的账单。例如，让信用卡进入托收，胜过让FICO 9的医疗账单进入托收。因此，如果你想处理哪些账单需要支付，考虑首先支付那些如果没有支付，最有可能损害你分数的账单。