作為一名W-2員工，獲得抵押貸款可能要比你是個體戶容易得多，但你不必跑回你的小隔間去申請抵押貸款。一些貸款機構可能擔心你沒有足夠穩定的收入來支付每月的還款，而另一些貸款機構可能根本不想處理向個體戶提供抵押貸款可能涉及的額外文書工作。

但如果你是個體戶，不要擔心，你可以採取一些措施讓自己成為一個更有吸引力的貸款候選人。

關鍵要點

• 個體戶借款人可以透過提高信用評分、提供更大的首付或償還債務等方式改善自己的前景。 
• 個體戶在試圖獲得貸款時遇到的問題是，他們利用營業費用來減少應稅收入。 
• 傳統貸款、聯邦住房管理局貸款和銀行對賬單貸款是自營職業者的抵押貸款選擇。
• 也可以申請聯合抵押貸款或聘請聯合擔保人。

自營職業者獲得抵押貸款的缺點

放貸者並不總是把個體戶視為理想的借款人。作為僱員的借款人可以被認為是特別有信譽的，因為他們有穩定的、易於核實的收入，特別是如果他們也有出色的信用評分的話。與能夠提供W-2的傳統員工相比，個體戶借款人將不得不提供更多的檔案來記錄收入。

個體戶借款人遇到的另一個問題是，他們往往用大量的商業開支來減少納稅申報表上的應納稅所得額，迫使貸款人懷疑借款人是否賺得足夠的錢來買得起房子。最後，銀行可能希望看到更低的貸款價值比（LTV），這意味著借款人需要拿出更大的首付。

由於經濟的影響

成為有吸引力的候選人

知道自己可以還款的借款人可以採取以下部分或全部措施來提高獲得貸款的機會：

建立自營職業記錄

如果你能表現出你知道如何玩自營職業的遊戲並取得勝利，貸款機構將更願意冒險。你應該有至少兩年的自營職業經歷。時間越長越好，因為這表明你的收入是穩定的。

最大化信用評分

在任何型別的借款情況下，較高的信用評分將使借款人成為更具吸引力的候選人，以獲得貸款放在首位，並有資格獲得較低的利率。

提供一大筆首付

房屋的股本越高，借款人在資金緊張時離開的可能性就越小。如果一家銀行在購買前投入大量現金，那麼它會認為借款人的風險較小。

擁有大量現金儲備

除了一大筆首付之外，應急基金中有足夠的資金向貸款人表明，即使業務大幅下滑，借款人也能繼續按月還款。

償還所有消費者債務

你每月償還的債務越少，你就越容易償還抵押貸款。如果你還清信用卡和汽車貸款，你甚至有資格獲得更高的貸款金額，因為你會有更多的現金流。

提供檔案

願意並準備好透過前幾年的納稅申報表、損益表、資產負債表等全面記錄你的收入，這將增加你獲得貸款的機會。您的貸款人還可以要求提供以下部分或全部：

• 債務和每月付款清單
• 銀行對賬單
• 資產清單（儲蓄賬戶、投資賬戶等）
• 額外收入來源（贍養費、社會保障等）
• Proof of your business or employment (business license, letters from clients, statement from your accountant, etc.)

個體戶和其他人一樣填寫貸款申請表。

個體戶按揭選擇

如果你是個體戶，沒有資格獲得傳統的抵押貸款，一些貸款人仍然提供貸款，可能是一個合適的。傳統的抵押貸款沒有聯邦**的擔保，因此它們通常有更嚴格的貸款要求。以下是一些其他選項：

fha貸款

聯邦住房管理局（FHA）貸款是由聯邦住房管理局（FHA）投保並由FHA批准的貸款人發放的抵押貸款。FHA貸款是為中低收入借款人設計的。它們要求最低首付低至3.5%，信用評分也低於許多傳統貸款。

因為聯邦住房管理局貸款是聯邦保險，這意味著貸款人受到保護，在借款人違約的情況下，他們的抵押貸款，這些貸款人可以提供更優惠的條件，借款人誰可能沒有資格獲得住房貸款，包括較低的利率。這意味著它也更容易符合聯邦住房管理局貸款比傳統的貸款。

銀行對賬單貸款

銀行對賬單貸款，也稱為替代檔案貸款，允許借款人申請貸款，而無需提交證明收入的傳統檔案，如納稅申報單和W-2。取而代之的是，借貸者看你12到24個月的銀行對賬單來確定你的業務收入。如果你沒有所得稅申報表或其他方法來核實你的收入，這種貸款可能是有意義的。

銀行對賬單貸款的利率往往更高，因為貸款人承擔了更多的風險。

共同抵押

如果你是個體戶，那麼與W-2員工的共同借款人（如重要的另一半、配偶或可信賴的朋友）共同獲得抵押貸款是另一種改善你獲得抵押貸款批准前景的方法。這為你的貸款人提供了更多的保證，即有穩定的收入來償還債務。

徵募聯合簽名人

最後，父母或其他親戚可能願意共同簽署你的抵押貸款。請記住，如果您違約，此人需要願意並能夠承擔貸款的全部責任。

底線

如果W-2員工失業，在沒有失業保險金的情況下，他們的收入會在一眨眼之間降到零。那些自營職業者通常有多個客戶，不太可能一下子失去所有客戶，這給了他們比通常所認為的更多的工作保障。

當然，個體戶已經習慣了必須付出額外的努力來提交額外的稅務表格、獲得營業執照、獲得新客戶以及維持企業的運轉。只要有一點知識和耐心，他們也能找到符合抵押貸款條件的方法。