作为一名W-2员工，获得抵押贷款可能要比你是个体户容易得多，但你不必跑回你的小隔间去申请抵押贷款。一些贷款机构可能担心你没有足够稳定的收入来支付每月的还款，而另一些贷款机构可能根本不想处理向个体户提供抵押贷款可能涉及的额外文书工作。

但如果你是个体户，不要担心，你可以采取一些措施让自己成为一个更有吸引力的贷款候选人。

关键要点

• 个体户借款人可以通过提高信用评分、提供更大的首付或偿还债务等方式改善自己的前景。 
• 个体户在试图获得贷款时遇到的问题是，他们利用营业费用来减少应税收入。 
• 传统贷款、联邦住房管理局贷款和银行对账单贷款是自营职业者的抵押贷款选择。
• 也可以申请联合抵押贷款或聘请联合担保人。

自营职业者获得抵押贷款的缺点

放贷者并不总是把个体户视为理想的借款人。作为雇员的借款人可以被认为是特别有信誉的，因为他们有稳定的、易于核实的收入，特别是如果他们也有出色的信用评分的话。与能够提供W-2的传统员工相比，个体户借款人将不得不提供更多的文件来记录收入。

个体户借款人遇到的另一个问题是，他们往往用大量的商业开支来减少纳税申报表上的应纳税所得额，迫使贷款人怀疑借款人是否赚得足够的钱来买得起房子。最后，银行可能希望看到更低的贷款价值比（LTV），这意味着借款人需要拿出更大的首付。

由于经济的影响

成为有吸引力的候选人

知道自己可以还款的借款人可以采取以下部分或全部措施来提高获得贷款的机会：

建立自营职业记录

如果你能表现出你知道如何玩自营职业的游戏并取得胜利，贷款机构将更愿意冒险。你应该有至少两年的自营职业经历。时间越长越好，因为这表明你的收入是稳定的。

最大化信用评分

在任何类型的借款情况下，较高的信用评分将使借款人成为更具吸引力的候选人，以获得贷款放在首位，并有资格获得较低的利率。

提供一大笔首付

房屋的股本越高，借款人在资金紧张时离开的可能性就越小。如果一家银行在购买前投入大量现金，那么它会认为借款人的风险较小。

拥有大量现金储备

除了一大笔首付之外，应急基金中有足够的资金向贷款人表明，即使业务大幅下滑，借款人也能继续按月还款。

偿还所有消费者债务

你每月偿还的债务越少，你就越容易偿还抵押贷款。如果你还清信用卡和汽车贷款，你甚至有资格获得更高的贷款金额，因为你会有更多的现金流。

提供文件

愿意并准备好通过前几年的纳税申报表、损益表、资产负债表等全面记录你的收入，这将增加你获得贷款的机会。您的贷款人还可以要求提供以下部分或全部：

• 债务和每月付款清单
• 银行对账单
• 资产清单（储蓄账户、投资账户等）
• 额外收入来源（赡养费、社会保障等）
• Proof of your business or employment (business license, letters from clients, statement from your accountant, etc.)

个体户和其他人一样填写贷款申请表。

个体户按揭选择

如果你是个体户，没有资格获得传统的抵押贷款，一些贷款人仍然提供贷款，可能是一个合适的。传统的抵押贷款没有联邦**的担保，因此它们通常有更严格的贷款要求。以下是一些其他选项：

fha贷款

联邦住房管理局（FHA）贷款是由联邦住房管理局（FHA）投保并由FHA批准的贷款人发放的抵押贷款。FHA贷款是为中低收入借款人设计的。它们要求最低首付低至3.5%，信用评分也低于许多传统贷款。

因为联邦住房管理局贷款是联邦保险，这意味着贷款人受到保护，在借款人违约的情况下，他们的抵押贷款，这些贷款人可以提供更优惠的条件，借款人谁可能没有资格获得住房贷款，包括较低的利率。这意味着它也更容易符合联邦住房管理局贷款比传统的贷款。

银行对账单贷款

银行对账单贷款，也称为替代文件贷款，允许借款人申请贷款，而无需提交证明收入的传统文件，如纳税申报单和W-2。取而代之的是，借贷者看你12到24个月的银行对账单来确定你的业务收入。如果你没有所得税申报表或其他方法来核实你的收入，这种贷款可能是有意义的。

银行对账单贷款的利率往往更高，因为贷款人承担了更多的风险。

共同抵押

如果你是个体户，那么与W-2员工的共同借款人（如重要的另一半、配偶或可信赖的朋友）共同获得抵押贷款是另一种改善你获得抵押贷款批准前景的方法。这为你的贷款人提供了更多的保证，即有稳定的收入来偿还债务。

征募联合签名人

最后，父母或其他亲戚可能愿意共同签署你的抵押贷款。请记住，如果您违约，此人需要愿意并能够承担贷款的全部责任。

底线

如果W-2员工失业，在没有失业保险金的情况下，他们的收入会在一眨眼之间降到零。那些自营职业者通常有多个客户，不太可能一下子失去所有客户，这给了他们比通常所认为的更多的工作保障。

当然，个体户已经习惯了必须付出额外的努力来提交额外的税务表格、获得营业执照、获得新客户以及维持企业的运转。只要有一点知识和耐心，他们也能找到符合抵押贷款条件的方法。