許多上班族夫婦夢想著有一天他們可以退休，一起駛向夕陽。然而，夫妻應該考慮是否同時退休是明智的選擇。與一方工作時間比另一方長相比，同時退休既有經濟上的影響，也有情感上的影響。這是一個好主意，開始思考這些問題早於你可能意識到的時候，當仍然有時間為每個合作伙伴制定一個軌道，如何和何時他們想離開勞動力，以及這兩個計劃如何配合。

關鍵要點

• 驚人的退休率可以幫助夫婦們提高他們的總退休資產，同時減少他們的退休年限。
• 如果在一方或雙方都有資格享受醫療保險之前退休，夫妻需要考慮醫療保險的選擇。
• 在不同的時間退休也有利於夫妻感情和關係的健康。

為什麼夫妻不能一起退休？

“除非夫妻年齡相同，健康狀況相同，否則一個人提前退休通常更有意義。這既有經濟利益，也有關係利益，”康涅狄格州柴郡阿姆斯特朗金融策略公司註冊投資顧問莫裡斯·阿姆斯特朗（Morris Armstrong）說。當配偶一方工作時間延長，並將其領取社會保障福利的年齡推遲到超過完全退休年齡時，這些福利的數額將增加。 此外，工作配偶的持續收入給了這對夫婦幾年的退休儲蓄。最後，多工作三到五年的配偶需要退休資產的時間可能會更短，每年的提取金額也會更大。

一方多工作幾年就意味著經濟拮据的退休和舒適的退休之間的差別。

財務影響

CFP的Jane Nowak說：“對於那些即將攢夠錢的夫婦，對於那些有長壽家族史的夫婦，或者那些僅僅需要再工作五年才能達到‘足夠’的夫婦來說，推遲五年是一個非常積極的舉措。”®, 喬治亞州士麥那財富和養老金服務集團財務顧問。

下麵的例子清楚地顯示了額外的五年工作對一對夫婦的影響有多大：

拉里和薩利·格裡芬都60歲了。他們每個人在工作期間平均每年掙4萬美元。兩人都來自長壽家庭，都希望活到90歲。拉里和薩莉都計劃在65歲退休。按照他們目前的儲蓄率，到那時他們將擁有30萬美元的共同退休資產。當每個人達到完全退休年齡（出生年份）時，即67歲時，他們將有權享受全額社會保障福利。格裡芬一家預計每年從他們的賬戶中獲得24137.75美元的退休金，到90歲時資產會減少。如果他們在67歲時申請社保福利，拉里和薩利每年可獲得約18850美元的福利。這將使他們每年的退休總收入達到約61837.75美元，他們退休前8萬美元的收入下降了大約30%。但是，如果拉里再工作五年，他可以增加他的捐款，在他的退休計劃中再積累3萬美元，並將在5年內提取。如果格裡芬一家能夠推遲任何退休計劃的分配，直到拉里70歲退休（因為他仍將賺取薪水），薩利67歲開始參加社會保障，他們可以合理地預計退休資產總額約為437000美元。拉里還將獲得每年28332美元的強化社保福利（而不是18850美元）。如果他們的投資繼續增長，並且在90歲時仍然耗盡資產，他們的年度退休計劃分配總額將達到約83182美元，有效地取代了他們在90歲之前的工作收入。

這個例子清楚地說明瞭僅僅再工作幾年就可以對一對夫婦的退休產生經濟影響。增加社會保障福利、增加退休儲蓄和縮短利用這些儲蓄的時間的三重力量，可能意味著財政上有保障的退休和財政困難的退休之間的區別。

對健康保險的影響

另一個需要考慮的主要因素是健康保險。在前一個例子中，如果拉里繼續工作五年，他可以透過他的僱主繼續提供醫療保險，這可能比醫療保險的成本要高或低。

個人在65歲時有資格享受醫療保險。 如果配偶的年齡不相同，如果他們都在老配偶65歲時退休，年輕配偶將需要尋找替代保險。

單獨退休的情感原因

退休可能是一個情感上複雜的轉變。透過工作失去認同感對某些人來說是一種重大的調整，而另一些人則覺得相對容易。當一對有工作的夫婦同時退休時，他們突然發現自己一直在家裡，沒有像他們習慣的那樣分開工作。這種突然的轉變會打破一對夫妻之間既定的關係界限。因此，如果一次只有一方經歷這個過程，對夫妻來說可能會更容易，特別是如果任何一方都希望難以適應新的生活方式。

這給了至少一方配偶（可能是在這一過程中會遇到更多困難的一方）一段時間獨自開始創造一個新的身份，同時他們關係的一些因素，包括白天的分離，保持穩定。如果夫妻雙方同時退休，對每一方以及夫妻關係的情感影響可能會產生摩擦，而這種摩擦本來是可以避免的。如果夫妻雙方都在努力為自己尋找新的道路，他們最終可能會把挫折發洩在對方身上。

另一方面，許多人期待退休期間的旅行等活動，如果一方仍在工作，他們將無法從事這些活動。因此，將第二次退休推遲最多幾年可能沒有意義。這是在這個過程之前和過程中討論的問題之一。

底線

退休是人生中一個複雜而昂貴的階段。當夫妻錯開退休日期時，他們可以獲得經濟和情感上的回報，這應該會讓這一重要的轉變變得更容易。當然，生活可能會影響哪一方最終先退休，並改變他們年輕時制定的計劃。一個人的工作環境可能會改變，或者健康問題或與其他家庭成員的問題可能會幹預。

科羅拉多州丹佛市Sullivan financial Planning有限責任公司的註冊財務規劃師Kristi Sullivan說：“從財務和婚姻健康的角度來看，錯開退休日期是個不錯的主意，從財務角度來說，它可以讓你在提前退休時更慢地提取資產。如果有人年齡在65歲以下，工作配偶有希望參加醫療保險，以彌補這一差距，直到獲得醫療保險資格。另外，不同時退休也會讓夫妻倆在退休時找到自己的最佳狀態，而不會馬上就互相攀比。”

不管你是決定錯開退休時間還是同時停止工作，提**慮會使這個過程更容易。