许多上班族夫妇梦想着有一天他们可以退休，一起驶向夕阳。然而，夫妻应该考虑是否同时退休是明智的选择。与一方工作时间比另一方长相比，同时退休既有经济上的影响，也有情感上的影响。这是一个好主意，开始思考这些问题早于你可能意识到的时候，当仍然有时间为每个合作伙伴制定一个轨道，如何和何时他们想离开劳动力，以及这两个计划如何配合。

关键要点

• 惊人的退休率可以帮助夫妇们提高他们的总退休资产，同时减少他们的退休年限。
• 如果在一方或双方都有资格享受医疗保险之前退休，夫妻需要考虑医疗保险的选择。
• 在不同的时间退休也有利于夫妻感情和关系的健康。

为什么夫妻不能一起退休？

“除非夫妻年龄相同，健康状况相同，否则一个人提前退休通常更有意义。这既有经济利益，也有关系利益，”康涅狄格州柴郡阿姆斯特朗金融策略公司注册投资顾问莫里斯·阿姆斯特朗（Morris Armstrong）说。当配偶一方工作时间延长，并将其领取社会保障福利的年龄推迟到超过完全退休年龄时，这些福利的数额将增加。 此外，工作配偶的持续收入给了这对夫妇几年的退休储蓄。最后，多工作三到五年的配偶需要退休资产的时间可能会更短，每年的提取金额也会更大。

一方多工作几年就意味着经济拮据的退休和舒适的退休之间的差别。

财务影响

CFP的Jane Nowak说：“对于那些即将攒够钱的夫妇，对于那些有长寿家族史的夫妇，或者那些仅仅需要再工作五年才能达到‘足够’的夫妇来说，推迟五年是一个非常积极的举措。”®, 乔治亚州士麦那财富和养老金服务集团财务顾问。

下面的例子清楚地显示了额外的五年工作对一对夫妇的影响有多大：

拉里和萨利·格里芬都60岁了。他们每个人在工作期间平均每年挣4万美元。两人都来自长寿家庭，都希望活到90岁。拉里和萨莉都计划在65岁退休。按照他们目前的储蓄率，到那时他们将拥有30万美元的共同退休资产。当每个人达到完全退休年龄（出生年份）时，即67岁时，他们将有权享受全额社会保障福利。格里芬一家预计每年从他们的账户中获得24137.75美元的退休金，到90岁时资产会减少。如果他们在67岁时申请社保福利，拉里和萨利每年可获得约18850美元的福利。这将使他们每年的退休总收入达到约61837.75美元，他们退休前8万美元的收入下降了大约30%。但是，如果拉里再工作五年，他可以增加他的捐款，在他的退休计划中再积累3万美元，并将在5年内提取。如果格里芬一家能够推迟任何退休计划的分配，直到拉里70岁退休（因为他仍将赚取薪水），萨利67岁开始参加社会保障，他们可以合理地预计退休资产总额约为437000美元。拉里还将获得每年28332美元的强化社保福利（而不是18850美元）。如果他们的投资继续增长，并且在90岁时仍然耗尽资产，他们的年度退休计划分配总额将达到约83182美元，有效地取代了他们在90岁之前的工作收入。

这个例子清楚地说明了仅仅再工作几年就可以对一对夫妇的退休产生经济影响。增加社会保障福利、增加退休储蓄和缩短利用这些储蓄的时间的三重力量，可能意味着财政上有保障的退休和财政困难的退休之间的区别。

对健康保险的影响

另一个需要考虑的主要因素是健康保险。在前一个例子中，如果拉里继续工作五年，他可以通过他的雇主继续提供医疗保险，这可能比医疗保险的成本要高或低。

个人在65岁时有资格享受医疗保险。 如果配偶的年龄不相同，如果他们都在老配偶65岁时退休，年轻配偶将需要寻找替代保险。

单独退休的情感原因

退休可能是一个情感上复杂的转变。通过工作失去认同感对某些人来说是一种重大的调整，而另一些人则觉得相对容易。当一对有工作的夫妇同时退休时，他们突然发现自己一直在家里，没有像他们习惯的那样分开工作。这种突然的转变会打破一对夫妻之间既定的关系界限。因此，如果一次只有一方经历这个过程，对夫妻来说可能会更容易，特别是如果任何一方都希望难以适应新的生活方式。

这给了至少一方配偶（可能是在这一过程中会遇到更多困难的一方）一段时间独自开始创造一个新的身份，同时他们关系的一些因素，包括白天的分离，保持稳定。如果夫妻双方同时退休，对每一方以及夫妻关系的情感影响可能会产生摩擦，而这种摩擦本来是可以避免的。如果夫妻双方都在努力为自己寻找新的道路，他们最终可能会把挫折发泄在对方身上。

另一方面，许多人期待退休期间的旅行等活动，如果一方仍在工作，他们将无法从事这些活动。因此，将第二次退休推迟最多几年可能没有意义。这是在这个过程之前和过程中讨论的问题之一。

底线

退休是人生中一个复杂而昂贵的阶段。当夫妻错开退休日期时，他们可以获得经济和情感上的回报，这应该会让这一重要的转变变得更容易。当然，生活可能会影响哪一方最终先退休，并改变他们年轻时制定的计划。一个人的工作环境可能会改变，或者健康问题或与其他家庭成员的问题可能会干预。

科罗拉多州丹佛市Sullivan financial Planning有限责任公司的注册财务规划师Kristi Sullivan说：“从财务和婚姻健康的角度来看，错开退休日期是个不错的主意，从财务角度来说，它可以让你在提前退休时更慢地提取资产。如果有人年龄在65岁以下，工作配偶有希望参加医疗保险，以弥补这一差距，直到获得医疗保险资格。另外，不同时退休也会让夫妻俩在退休时找到自己的最佳状态，而不会马上就互相攀比。”

不管你是决定错开退休时间还是同时停止工作，提**虑会使这个过程更容易。