當我周遊全國，與顧問、合作伙伴和行業同事共度時光的時候，有很多關於fintech如何顛覆財富管理以及顧問行業如何發展的對話。所有關於進化論的喋喋不休讓我想起了查爾斯·達爾文的教訓，他是著名的博物學家，他教導我們，生存下來的不是最強壯的物種，也不是最聰明的物種，而是對變化最敏感的物種。

強壯和狡猾的人可能會贏得短期的戰鬥，但從長期來看，達爾文的教訓表明，那些不能適應的人最終可能會被列入瀕危物種名單。在本文中，我將介紹金融技術對財富管理的影響，以及金融顧問可以做些什麼來確保他們在快速發展的行業中繼續蓬勃發展。

關鍵要點

• 金融技術，更通常被稱為“fintech”，包括一系列新技術的出現，這些新技術用於改進和自動化金融服務的提供。
• 隨著人工智慧（AI）工具的普及，機器人顧問的興起改變了財務顧問與客戶互動併為客戶提供服務的方式。
• 調查顯示，高比例的富裕投資者和40歲以下的人更喜歡與使用線上協作和數字工具的投資公司做生意。
• 那些能夠接受新的金融科技工具，同時幫助投資者駕馭日益複雜的金融環境的財富管理公司，將更有可能發展壯大。

金融科技財富管理的興起

多年來，業界一直在預測財務顧問模式的顛覆，一直追溯到70年代佣金不再受監管的時候，這導致了折扣經紀的興起。80年代和90年代提出了無負荷共同基金，網際網路給了我們線上交易。現在，在21世紀，我們出現了機器人顧問，或者說是計算機自動投資平臺，讓憤世嫉俗的人有更多的理由預測顧問將走旅行社或出租車司機的路。

我更看好財務顧問行業的未來。儘管所有這些金融服務和技術創新都有可能讓人力資源顧問經受考驗，但它們在幫助投資者駕馭複雜性和實現目標方面的作用和重要性只會隨著需求的增加而增加。顧問們一再證明，他們能夠很好地適應這些結構性變化。事實上，顧問們已經能夠透過設計利用佣金和技術中斷的新模型來應對這些變化。

雖然一些研究顯示，未來五年，金融顧問的數量預計將保持持平或適度增長，但顧問管理的資產增長表明，該行業依然活躍。查爾斯施瓦布（Charles Schwab）的“註冊投資顧問（RIA）基準研究”顯示，管理資產穩步增長，2014年至2018年的五年複合年增長率（CAGR）為7.4%。

顧問適應和發展的能力

顧問們仍然應該註意到他們周圍的變化，並理解這將如何迫使他們再次證明自己適應和發展的能力。每年，金融科技公司的鼓聲只會更響。這不僅在媒體上得到了證實，而且在投資上也得到了證實。KPMG Pulse的資料顯示，2019年，全球對金融科技風險投資達1375億美元。Statista指出，自2010年以來，全球已有近4700億美元進入了fintech風險投資領域。

金融科技行業投資的激增可能與機器人顧問的興起有關。Statista的一份報告顯示，機器人顧問公司管理的全球資產（AUM）在2020年接近1.1萬億美元，預計將以每年25.6%的速度增長。

人工智慧的影響

雖然機器人顧問的熱潮有據可查，但衝擊財富管理領域的人工智慧（AI）工具的激增，已成為金融行業新聞界的一大亮點。雖然可能還為時過早，但人工智慧在財務諮詢方面的作用值得關註。來自Salesforce，Einstein的預測分析工具的推出，讓業界有理由考慮人工智慧在支援顧問集中精力或自動化任務方面的作用。 IBM Watson與H&amp；的合作關係也是如此；R區。

從我作為金融科技領導者顧問的觀點來看，快速而持續的技術創新令人興奮。對於顧問來說，更令人興奮的創新是提供規模，消除幕後工作，為與客戶的對話做準備。許多改進直接支援顧問與客戶的關係。高凈值投資者是大多數註冊投資顧問（RIA）的最佳投資點，他們對某種數字金融建議感興趣，並從新的發展中獲益。

麥肯錫公司（McKinsey&Company）2015年6月的一份報告顯示，在前兩年更換了主要財富管理公司的富裕消費者中，有40%至45%的人轉向了一家以數字為主導的公司。此外，在40歲以下的投資者中，有整整72%的人表示，他們願意與虛擬理財顧問合作。

fintech對顧問的意義

這對顧問來說意味著什麼？首先，很明顯，投資者希望數字工具成為他們與財務顧問關係的一部分。他們喜歡在生活的其他方面進行線上協作和使用數字工具，那麼在管理財富方面，他們為什麼不應該這樣做呢？

隨著Betterment和其他公司在主流媒體上做廣告，投資者可以接觸到現代、易懂和易於使用的工具來展示業績。多年來，使用者設計在消費品包裝公司已司空見慣，但直到最近才成為金融服務業的熱門技能。例如，BBVA於2015年收購了舊金山使用者體驗設計公司Spring Studio，以加速該公司透過出色的設計和技術成為領先的數字銀行。

第二，顧問需要確保他們以新的、不同的方式與客戶溝通。不是所有的客戶都有時間來辦公室。仍在工作的客戶通常希望與他們的顧問進行高效、直接的互動。他們還希望能夠在任何時候透過客戶端門戶檢視自己的資訊，並使用線上協作工具與顧問聯絡。這種按需訪問提供了最高階別的透明度。

第三，是價值問題，更具體地說，客戶理解他們的顧問提供的價值。許多顧問提供的不僅僅是投資配置和投資組合構建，但投資者是否理解他們獲得的所有“額外”支援尚不清楚。

fintech對客戶的意義

2017年2月的“Tiburon CEO峰會XXXI內容調查”顯示，大多數千禧一代表示，如果有機會，他們會接受Facebook、亞馬遜或谷歌的財務建議 我們可以忽略這一點，因為大多數千禧一代人並不像他們的嬰兒潮一代父母所經歷的那樣，面臨著經濟生活的複雜性。然而，這又為顧問們需要繼續發展他們的信任關係創造了另一個原因。畢竟，我們知道，信任和溝通是投資者選擇或離開顧問的重要因素。

如果交付良好，客戶可能會從fintech的許多方面受益。除了數字體驗和透明度之外，新的競爭正在推動成本下降，數字工具正在消除顧問的開銷和某些手動流程。舉個例子：查爾斯施瓦布公司（charlesschwabcorp.）宣佈其機器人+顧問產品施瓦布智慧諮詢（Schwab Intelligent advision）的年薪為28個基點，最高為3600美元。此次發行面向的是至少有2.5萬美元可供投資的大眾富裕投資者，但它仍向業界傳遞了一個資訊，即成本很重要。 此外，富達投資公司（Fidelity Investments）的一項基準研究顯示，53%的千禧一代表示，如果他們的理財顧問不使用科技，他們會找到一位新的理財顧問。

底線

我給顧問們的建議是，抓住那些能幫助你提高工作效率和接近客戶的技術。畢竟，技術如果使用得當，可以幫助您應對當前所有顧問面臨的看似艱巨的挑戰—運營一個高效且有利可圖的業務，展示您的價值，並利用各種工具實現增長。達爾文的建議仍然是正確的。

本文作者是美世顧問公司（merceradvisors）執行長、前董事總經理兼SS&amp；C降臨節。