十大壽險神話揭曉

人壽保險的所有技術細節和規則都很難搞清楚。本文將簡要分析有關人壽保險的十大誤解，以使投保之路更加順暢。...

人壽保險的所有技術細節和規則都很難搞清楚。本文將簡要分析有關人壽保險的十大誤解，以使投保之路更加順暢。

關鍵要點

人壽保險的所有技術細節和規則都很難搞清楚。
關鍵是不要把人壽保險排除在你的預算之外，除非你有足夠的資產來支付你離開後的開支。
即使是單身人士至少需要足夠的人壽保險來支付個人債務和醫療費和喪葬費。
除非投保人是自營職業者，並且保險範圍被用作企業所有人的資產保護，否則個人人壽保險的費用是不可扣除的。

我不需要保險，因為我是單身，沒有家屬

即使是單身人士也至少需要足夠的人壽保險來支付個人債務、醫療費和喪葬費。如果你沒有保險，你可能會留下未付費用的遺產給你的家人或遺囑執行人處理。另外，對於低收入的單身人士來說，這是一個很好的方式，可以把遺產留給他們喜愛的慈善機構或其他事業。

我的人壽保險只需要我年薪的兩倍

所需的人壽保險金額取決於每個人的具體情況。有很多因素需要考慮。除了醫療費和喪葬費之外，你可能還需要償還抵押貸款等債務，並供養你的家庭幾年。現金流分析通常是必要的，以確定真正的保險金額，必須購買的天計算人壽保險僅基於一個人的收入賺取能力早已過去。

我工作期間的定期人壽保險已經足夠了

也許是，也許不是。對於一個收入不高的單身人士來說，僱主支付或提供的定期保險實際上就足夠了。但如果您有配偶或其他受撫養人，或知道您在死亡時需要保險以支付遺產稅，則可能需要額外的保險。

我的保險費可以扣除

大多數情況下並非如此。除非投保人是自營職業者，並且保險範圍被用作企業所有人的資產保護，否則個人人壽保險的費用是不可扣除的。則保費可按表格1040附表C扣除。

我必須不惜一切代價買人壽保險

在許多情況下，這可能是真的。然而，擁有大量資產、沒有債務或家屬的人最好自己投保。如果你有醫療和喪葬費用，人壽保險可能是可選的。

我應該買定期貸款，然後把差額投資

這不一定是真的。定期人壽保險和永久人壽保險之間有著明顯的區別，在以後的幾年中，定期人壽保險的成本可能會高得令人望而卻步。因此，那些確定自己必須在死亡時投保的人應該考慮永久投保。較昂貴的永久保單的總保費支出可能低於較便宜的定期保單持續多年的持續保費。

還有不可保的風險要考慮，這可能是災難性的那些誰可能有遺產稅的問題，需要人壽保險支付他們。這種風險可以透過永久性保險來避免，永久性保險在支付一定金額的保險費後才付清，並一直有效到死亡。

從長遠來看，可變的普遍壽命政策總是優於直接的普遍壽命政策

許多萬能保單支付有競爭力的利率，可變萬能人壽（VUL）保單包含與保單中的保險和證券要素相關的幾層費用。因此，如果保單內的可變子賬戶表現不佳，可變保單持有人可能會看到比持有普通人壽保單的人更低的現金價值。

糟糕的市場表現甚至會在可變保單中產生大量現金催繳，這些保單需要支付額外保費才能保持保單的有效性。

只有養家餬口的人才需要人壽保險

胡說。更換已故家庭主婦以前提供的服務的費用可能比你想象的要高，為家庭主婦的損失投保可能是有意義的，尤其是在清潔和日託費用方面。

我應始終購買任何定期保單的保費返還（rop）附加條款

提供此功能的保單通常有不同級別的保費返還（ROP）附加條款。許多理財規劃師會告訴你這個附加條款是不划算的，應該避免。你是否包括這個附加條款將取決於你的風險承受能力和其他可能的投資目標。

現金流分析將揭示您是否可以透過將附加條款的額外金額投資於其他地方而不是將其包含在保單中來取得領先。

我把錢投資比買任何人壽保險都好

廢話。在你達到資產積累的盈虧平衡點之前，你需要某種型別的人壽保險（除非神話5中討論的例外情況）。一旦你積累了100萬美元的流動資產，你可以考慮是否停止（或至少減少）你的百萬美元的政策。但是，當你在生命的最初幾年完全依賴於你的投資時，你會冒很大的風險，特別是如果你有家屬的話。如果您在沒有保險的情況下死亡，在您的流動資產耗盡後，可能就沒有其他的備付方式了。