什么是信用评分(a credit score)？

信用评分是一个介于300到850之间的数字，它描述了消费者的信用度。分数越高，借款人越倾向于潜在的贷款人。信用评分基于信用记录：开户数、债务总额、还款记录和其他因素。贷款人使用信用评分来评估个人及时偿还贷款的可能性。 

关键要点

• 信用评分在贷款人提供信贷的决定中起着关键作用。
• 许多金融机构都使用FICO评分系统。
• 信用评分中考虑的因素包括还款历史、贷款类型、信用历史长度和个人总债务。
• 计算信用评分时使用的一个指标是信用利用率或当前使用的可用信用百分比。
• 关闭一个没有被使用的信用账户并不总是明智的，因为这样做会降低一个人的信用评分。

信用评分模型是由Fair-Isaac公司（也称为FICO）创建的，金融机构使用它。 虽然存在其他信用评分系统，但FICO评分是目前最常用的。提高个人得分的方法有很多，包括按时还贷和保持低负债。

信用评分的工作原理

信用评分可以显著影响你的财务生活。它在贷方决定向您提供信贷时起着关键作用。例如，信用评分低于640分的人通常被认为是次级借款人。贷款机构通常以高于常规抵押贷款的利率收取次级抵押贷款利息，以补偿自身承担的更多风险。它们还可能要求较短的还款期限，或为信用评分较低的借款人指定联署人。

相反，信用评分为700或以上通常被认为是良好的，并可能导致借款人获得较低的利率，这导致他们支付较少的钱在整个贷款的利息。得分超过800分视为优秀。虽然每个债权人都定义了自己的信用评分范围，但通常使用平均FICO评分范围：

• 优秀：800到850
• 很好：740到799
• 好：670到739
• 一般：580至669
• 差：300到579

你的信用评分是对你的信用度的统计分析，它直接影响到你为任何信用额度支付的金额或金额。

一个人的信用评分还可以决定获得智能**、有线电视服务或公用事业或租赁公寓所需的初始存款规模。放贷者经常审查借款人的分数，尤其是在决定是否改变信用卡的利率或信用额度时。

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什么是信用评分？

信用评分因素：如何计算你的分数

在美国有三个主要的信用报告机构（益百利、Equifax和Transunion），它们报告、更新和存储消费者的信用历史记录。虽然三个信用局收集的信息可能存在差异，但在计算信用评分时，评估的主要因素有五个：

1. 付款历史记录
2. 欠款总额
3. 信用记录长度
4. 信贷类型
5. 新增信贷

支付历史记录占信用评分的35%，显示一个人是否按时支付债务。所欠的总金额占30%，并考虑到目前正在使用的个人可用信贷的百分比，这就是所谓的信贷利用率。信用记录的长度占15%，较长的信用记录被认为风险较小，因为有更多的数据来确定付款历史。

使用的信用类型占信用评分的10%，并显示一个人是否同时拥有分期付款信用（如汽车贷款或抵押贷款）和循环信用（如信用卡）。新的信用也占10%，它考虑到一个人有多少个新账户，他们最近申请了多少个新账户，这会导致信用查询，以及最近的账户何时开立。

顾问洞察

凯瑟琳·豪尔，首席财务官®, 每个 Wilson David Investment Advisors, 艾肯，S.C。

如果你有很多信用卡，想关闭一些你不使用的，关闭信用卡确实可以降低你的分数。

与其关上它们，不如把不用的牌收起来。把它们放在一个安全的地方，放在单独的有标签的信封里。联机访问并检查您的每张卡。对于每个，确保没有余额，并且您的地址、电子邮件地址和其他联系信息正确无误。还要确保你没有在任何一个上面设置自动转帐。在您可以发出警报的部分，请确保您的电子邮件地址或电话在那里。一定要定期检查它们是否有欺诈行为，因为你不会使用它们。给自己一个提醒，每六个月或每年检查一次，以确保没有对他们收费，没有任何异常情况发生。

如何提高你的信用评分

当借款人的信用报告中的信息更新时，他们的信用评分会发生变化，并可能根据新信息而上升或下降。以下是消费者提高信用评分的一些方法： 

• 按时支付账单：六个月的按时支付需要你的分数有明显的不同。
• 提高你的信用额度：如果你有信用卡账户，打****信用增加的情况。如果你的帐户信誉良好，你的信用额度应该提高。重要的是不要花这笔钱，以便您保持较低的信贷利用率。
• 不要关闭信用卡帐户：如果你没有使用某张信用卡，最好停止使用它而不是关闭帐户。根据卡的年龄和信用额度，如果你关闭账户，它会损害你的信用评分。比方说，你有1000美元的债务和一个5000美元的信用额度平分在两张卡上。根据账目，你的 信贷利用率 是20%，这很好。然而，关闭其中一张卡将使你的信用利用率在40%，这将对你的得分产生负面影响。
• 与一家最好的信用修复公司合作：如果你没有时间提高你的信用评分，信用修复公司会与你的债权人和这三家公司谈判 信用机构代表你，换来的是月费。此外，考虑到一个伟大的信用评分提供的机会的数量，它可能是值得利用的一个 最佳信用监控服务 确保你的信息安全。

底线

你的信用评分是一个数字，可以花费或节省你很多钱在你的一生。一个优秀的分数可以让你获得更低的利率，这意味着你将支付更少的信贷额度。但这取决于你，借款人，以确保你的信用仍然强大，这样你就可以获得更多的机会，借钱，如果你需要的。