什麼是信用評分(a credit score)？

信用評分是一個介於300到850之間的數字，它描述了消費者的信用度。分數越高，借款人越傾向於潛在的貸款人。信用評分基於信用記錄：開戶數、債務總額、還款記錄和其他因素。貸款人使用信用評分來評估個人及時償還貸款的可能性。 

關鍵要點

• 信用評分在貸款人提供信貸的決定中起著關鍵作用。
• 許多金融機構都使用FICO評分系統。
• 信用評分中考慮的因素包括還款歷史、貸款型別、信用歷史長度和個人總債務。
• 計算信用評分時使用的一個指標是信用利用率或當前使用的可用信用百分比。
• 關閉一個沒有被使用的信用賬戶並不總是明智的，因為這樣做會降低一個人的信用評分。

信用評分模型是由Fair-Isaac公司（也稱為FICO）建立的，金融機構使用它。 雖然存在其他信用評分系統，但FICO評分是目前最常用的。提高個人得分的方法有很多，包括按時還貸和保持低負債。

信用評分的工作原理

信用評分可以顯著影響你的財務生活。它在貸方決定向您提供信貸時起著關鍵作用。例如，信用評分低於640分的人通常被認為是次級借款人。貸款機構通常以高於常規抵押貸款的利率收取次級抵押貸款利息，以補償自身承擔的更多風險。它們還可能要求較短的還款期限，或為信用評分較低的借款人指定聯署人。

相反，信用評分為700或以上通常被認為是良好的，並可能導致借款人獲得較低的利率，這導致他們支付較少的錢在整個貸款的利息。得分超過800分視為優秀。雖然每個債權人都定義了自己的信用評分範圍，但通常使用平均FICO評分範圍：

• 優秀：800到850
• 很好：740到799
• 好：670到739
• 一般：580至669
• 差：300到579

你的信用評分是對你的信用度的統計分析，它直接影響到你為任何信用額度支付的金額或金額。

一個人的信用評分還可以決定獲得智慧**、有線電視服務或公用事業或租賃公寓所需的初始存款規模。放貸者經常審查借款人的分數，尤其是在決定是否改變信用卡的利率或信用額度時。

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什麼是信用評分？

信用評分因素：如何計算你的分數

在美國有三個主要的信用報告機構（益百利、Equifax和Transunion），它們報告、更新和儲存消費者的信用歷史記錄。雖然三個信用局收集的資訊可能存在差異，但在計算信用評分時，評估的主要因素有五個：

1. 付款歷史記錄
2. 欠款總額
3. 信用記錄長度
4. 信貸型別
5. 新增信貸

支付歷史記錄佔信用評分的35%，顯示一個人是否按時支付債務。所欠的總金額佔30%，並考慮到目前正在使用的個人可用信貸的百分比，這就是所謂的信貸利用率。信用記錄的長度佔15%，較長的信用記錄被認為風險較小，因為有更多的資料來確定付款歷史。

使用的信用型別佔信用評分的10%，並顯示一個人是否同時擁有分期付款信用（如汽車貸款或抵押貸款）和迴圈信用（如信用卡）。新的信用也佔10%，它考慮到一個人有多少個新賬戶，他們最近申請了多少個新賬戶，這會導致信用查詢，以及最近的賬戶何時開立。

顧問洞察

凱瑟琳·豪爾，首席財務官®, 每個 Wilson David Investment Advisors, 艾肯，S.C。

如果你有很多信用卡，想關閉一些你不使用的，關閉信用卡確實可以降低你的分數。

與其關上它們，不如把不用的牌收起來。把它們放在一個安全的地方，放在單獨的有標簽的信封裡。聯機訪問並檢查您的每張卡。對於每個，確保沒有餘額，並且您的地址、電子郵件地址和其他聯絡資訊正確無誤。還要確保你沒有在任何一個上面設定自動轉帳。在您可以發出警報的部分，請確保您的電子郵件地址或電話在那裡。一定要定期檢查它們是否有欺詐行為，因為你不會使用它們。給自己一個提醒，每六個月或每年檢查一次，以確保沒有對他們收費，沒有任何異常情況發生。

如何提高你的信用評分

當借款人的信用報告中的資訊更新時，他們的信用評分會發生變化，並可能根據新資訊而上升或下降。以下是消費者提高信用評分的一些方法： 

• 按時支付賬單：六個月的按時支付需要你的分數有明顯的不同。
• 提高你的信用額度：如果你有信用卡賬戶，打****信用增加的情況。如果你的帳戶信譽良好，你的信用額度應該提高。重要的是不要花這筆錢，以便您保持較低的信貸利用率。
• 不要關閉信用卡帳戶：如果你沒有使用某張信用卡，最好停止使用它而不是關閉帳戶。根據卡的年齡和信用額度，如果你關閉賬戶，它會損害你的信用評分。比方說，你有1000美元的債務和一個5000美元的信用額度平分在兩張卡上。根據賬目，你的 信貸利用率 是20%，這很好。然而，關閉其中一張卡將使你的信用利用率在40%，這將對你的得分產生負面影響。
• 與一家最好的信用修複公司合作：如果你沒有時間提高你的信用評分，信用修複公司會與你的債權人和這三家公司談判 信用機構代表你，換來的是月費。此外，考慮到一個偉大的信用評分提供的機會的數量，它可能是值得利用的一個 最佳信用監控服務 確保你的資訊保安。

底線

你的信用評分是一個數字，可以花費或節省你很多錢在你的一生。一個優秀的分數可以讓你獲得更低的利率，這意味著你將支付更少的信貸額度。但這取決於你，借款人，以確保你的信用仍然強大，這樣你就可以獲得更多的機會，借錢，如果你需要的。