什么是提前还款罚款(a prepayment penalty)？

提前还款罚金通常在抵押合同中的一个条款中规定，如果借款人在贷款期限之前（通常在承诺贷款的前三年内）大量付清或付清抵押贷款，则将评估罚金。罚款有时是基于剩余抵押贷款余额的百分比，也可以是某个月的利息。提前还款罚款保护贷款人免受利息收入的财务损失，否则将一直支付。

关键要点

• 提前还款罚款条款规定，如果借款人大量支付首付或还清抵押贷款，通常在贷款的前五年内，将评估罚款。
• 提前还款罚款可以保护贷款人免受利息收入的损失。
• 抵押贷款贷款人必须在新抵押贷款结束时披露提前还款罚款。

提前还款罚款的工作原理

提前还款罚款由贷款人写入抵押合同，以补偿提前还款风险，特别是在经济困难的环境下，以及在借款人对次级抵押贷款进行再融资的动机很高的情况下。这些惩罚不仅仅是在借款人付清全部贷款时开始的。如果借款人在一次付款中支付了贷款余额的很大一部分，一些罚款规定就会生效。

当借款人被认为是贷款人的风险时，在抵押贷款中增加提前还款罚款可以防止提前再融资或在抵押贷款结束后的前三年内**房屋。或者，当抵押贷款的广告利率低于平均利率时，可以增加提前还款罚款，作为收回部分利润的一种方式。

抵押贷款贷款人必须在新抵押贷款结束时披露提前还款罚款。未经借款人同意或知情，不得实施此类处罚。然而，借款人应该在交割前就意识到任何提前还款罚款的可能性。如果放贷人没有说任何关于贷款的事情，借款人应该尽早问。

在贷款期限内支付少量的额外本金通常不会引发罚款，但要求你的贷款人确保这一点也无妨。

预付罚款的类型

适用于房屋销售和再融资交易的提前还款罚款称为“硬”提前还款罚款。仅适用于再融资的提前还款罚款被称为“软”罚款。

提前还款罚款的限制

虽然一些住房贷款包括提前还款罚款，他们是不合法的单一家庭联邦住房管理局贷款。对于其他住房贷款，贷款人只能在头三年内施加提前还款罚款，并对罚款的规模进行限制。此外，贷款人必须提供不包括提前还款罚款的贷款作为替代。 这些规则对2014年1月10日之后发放的贷款有效，该贷款由消费者金融保护局（CFPB）在2010年多德-弗兰克法案通过后制定。

退伍军人抵押贷款和学生贷款不允许提前还款罚款。

特别注意事项

提前还款罚款因贷款人而异。这意味着借款人应在交割前勤勉地要求并充分理解提前还款披露文件。提前还款罚款可以设定为固定金额，也可以设定为剩余抵押贷款余额的百分比。也可以根据抵押贷款到位的时间长短，采用浮动比例进行评估。

一些放贷者在最初抵押的前两到三年内完成房屋的再融资或**时会处以罚款。其他人在头五年内付清余额时收取费用。

预付罚款示例

一位房主决定再融资一笔两年期的抵押贷款，剩余25万美元。如果有4%的提前还款罚款，他说房主将向原贷款人支付1万美元，以便提前还清抵押贷款。借款人应了解贷款人提前还款罚款的具体情况；他们可以大幅增加再融资抵押贷款或**房屋的成本。