什么是偿还(repayment)？

偿还是偿还先前从贷款人那里借来的钱的行为。通常，资金的回报是通过定期支付来实现的，包括本金和利息。本金是指在贷款中借入的原始金额。利息是借钱特权的费用；借款人必须为使用通过贷款发放给他们的资金支付利息。贷款通常也可以在任何时候一次性付清，尽管有些合同可能包括提前还款费用。

许多人需要偿还的常见贷款包括汽车贷款、抵押贷款、教育贷款和信用卡收费。企业还签订债务协议，包括汽车贷款、抵押贷款和信贷额度，以及债券发行和其他类型的结构性企业债务。如果不能及时偿还债务，可能会导致一系列的信用问题，包括强制破产、逾期付款增加的费用以及信用评级的负面变化。

关键要点

• 偿还是偿还从贷方借来的钱的行为。
• 贷款的还款条件在贷款协议中有详细说明，其中还包括合同利率。
• 联邦学生贷款和抵押贷款是个人最终偿还的最常见的贷款类型之一。
• 所有类型的陷入困境的借款人可能有几种选择，如果他们无法定期付款。

还款方式

当消费者贷款时，贷款人的期望是他们最终能够偿还贷款。利率是根据合同规定的利率和从发放贷款到借款人全额还贷之间的时间安排收取的。利息通常用年利率（APR）表示。

一些无法偿还贷款的借款人可能会求助于破产保护。然而，借款人应该在宣布破产前探索各种选择(破产可能影响借款人未来获得融资的能力。）破产的替代办法是赚取额外收入、再融资、通过援助计划获得支持以及与债权人谈判。

某些还款计划的结构可能取决于贷款类型和贷款机构。大多数贷款申请书上的小字体将说明如果借款人无法按期付款，他们应该怎么做。最好是未雨绸缪，主动向贷款人解释任何现有情况。让贷款人知道任何可能影响支付能力的挫折，如健康事件或就业问题。在这些情况下，一些贷款人可能会提供特殊条件的困难。

还款类型

联邦学生贷款

联邦学生贷款通常允许较低的支付金额，推迟支付，在某些情况下，贷款免除。这些类型的贷款提供了还款的灵活性和获得各种学生贷款再融资的选择，因为接受者的生活发生了变化。如果接受者面临健康或金融危机，这种灵活性尤其有用。

标准付款是最好的选择。标准是指在还清贷款和利息之前，每月定期支付相同金额的款项。有了定期付款，偿还债务的时间最短。此外，作为一个额外的好处，这种方法产生的利息最少。对于大多数联邦学生贷款，这意味着10年的还款期。

其他选择包括延期和分期付款计划。两者都涉及偿还贷款的时间比标准期权更长。不幸的是，延长的时间与额外的几个月的利息费用同时发生，最终需要偿还。

延期还款计划和标准还款计划一样，只是借款人最多有25年的还款时间。因为他们还钱的时间更长，所以每月的账单更低。然而，由于他们需要更长的时间来偿还这笔钱，这些麻烦的利息费用正在加重债务。

分期付款计划，就像分期付款抵押贷款（GPM）一样，随着时间的推移，付款从低初始利率增加到高利率。就学生贷款而言，这意味着反映了这样一种观点，即长期而言，借款人有望从事报酬更高的工作。这种方法对那些刚从大学毕业就没什么钱的人来说是一种真正的好处，因为收入驱动型计划的起薪可能是每月0美元。然而，再一次，借款人最终支付更多的长期，因为更多的利息随着时间的推移累积。支付的时间越长，贷款的利息就越多（贷款总价值也会增加）。

此外，学生可能会研究他们进入特定场景的机会，例如在低收入地区教书或为非营利组织工作，这可能使他们有资格获得助学贷款减免。

房屋抵押

房主有多种选择，以避免因拖欠按揭还款而丧失抵押品赎回权。

拥有可调利率抵押贷款（ARM）的借款人可尝试以较低利率再融资至固定利率抵押贷款。如果付款问题是暂时的，借款人可以在规定的恢复日期前向贷款服务商支付逾期款项加上滞纳金和罚款。

如果抵押贷款延期，付款将在规定的时间内减少或暂停。定期付款，然后恢复连同一次性付款或额外的部分付款的规定时间，直到贷款是当前的。

随着贷款的修改，抵押合同中的一个或多个条款被修改，变得更易于管理。可能发生利率变动、贷款期限延长或贷款余额增加漏付等情况。修改还可以通过免除部分抵押贷款来减少所欠的金额。

在某些情况下，**房屋可能是偿还抵押贷款的最佳选择，也可能有助于避免破产。

特别注意事项

忍耐与巩固

一些债务可能会得到延缓，这使得错过还款的贷款接受者能够收回并重新开始还款。此外，对于失业或收入不足以履行还款义务的接受者，还提供了各种延期选择。再一次，最好是积极主动地与贷款人和通知他们的生活事件，影响你的能力，以满足贷款。

对于拥有多个联邦学生贷款的接受者或拥有多张信用卡或其他贷款的个人，合并可能是另一种选择。贷款合并将单独的债务合并为一笔贷款，利率固定，每月支付一次。借款人可获得更长的还款期，减少每月还款次数。合并的最后一个替代方案是债务减免，这是一个让公司代表您协商较低还款金额的机会。

还款示例

2019年2月，公共新闻服务发表了一篇文章，讲述了科罗拉多州越来越多的人寻求学生贷款减免。与此同时，该州在满足居民需求方面的精神卫生****短缺。

科罗拉多州精神卫生服务提供者的短缺意味着大约70%寻求精神或行为卫生保健的居民没有得到这些服务。最低联邦标准要求每30000名居民至少有一名精神科医生。在这篇文章发表时，科罗拉多州正在寻求增加90多名精神卫生专业人员，以达到这一门槛。

卫生中心解决这一短缺的方法之一是，利用新的联邦和州学生贷款减免计划，与寻求减少学生贷款债务的技术提供者合作。那里的管理者预计，能够削减数千美元的医学院债务的前景应该有助于吸引和维持高质量的医疗机构，特别是对于该州服务最差的地区。