什么是平等信贷机会法案（ecoa）(the equal credit opportunity act (ecoa))？

《平等信贷机会法》（ECOA）是美国**制定的一项法律，旨在给予所有个人从金融机构和其他贷款人处获得贷款和其他类型信贷的平等机会。

关键要点

• 《平等信贷机会法》（ECOA）根据《美国法典》第15篇，旨在禁止贷款人在向个人提供信贷的任何方面进行歧视。
• 该法的目的是防止贷款人在评估贷款申请、确定贷款条件或信贷交易的任何其他方面时使用种族、肤色、性别、宗教或其他不可信因素。
• 表现出歧视模式的组织可以由司法部对其提起诉讼。
• 消费者金融保护局负责监管合规性，并与其他**机构一起执行经济合作法案。

了解《平等信贷机会法》（ecoa）

《平等信贷机会法》于1974年颁布，详见《美国法典》第15篇。 条例B实施的该法规定，申请贷款和其他信贷的个人只能使用与其信誉直接相关的因素进行评估。它禁止债权人和贷款人考虑消费者的种族、肤色、国籍、性别/性别、宗教、婚姻状况、年龄（只要他们的年龄足以签署合同）或他们在贷款的任何方面获得公共援助，从批准申请到确定贷款条款，如利率或费用。

该法律适用于任何提供信贷的组织，包括银行、小额贷款和金融公司、零售和百货公司、信用卡公司和信用合作社。它也适用于任何参与发放信贷或设定信贷条件的人，例如，安排融资的房地产经纪人。

ECOA涵盖各种类型的信贷，包括个人贷款、信用卡、住房贷款、学生贷款、汽车贷款、小企业贷款和贷款修改。

2020年7月，消费者金融保护局（CFPB）发布了一份信息请求，该局负责监督合规性和执行ECOA 征求公众意见，以确定机会，改进经济合作与发展组织的工作，确保无歧视地获得信贷。”明确的标准有助于保护非裔美国人和其他少数民族。但CFPB必须采取行动支持他们，以确保贷款人和其他人遵守法律

特别注意事项

当借款人申请信贷时，贷款人可以询问经济合作法禁止用于作出贷款决定的一些个人事实。虽然这些问题不能作为批准分析的一部分，回答这些问题是可选的，但这些信息确实有助于联邦机构执行反歧视法。

ECOA的另一个方面允许婚姻中的每一方以自己的名义拥有自己的信用记录。也就是说，如果借款人与其配偶有任何共同账户，这些账户将出现在两份信用报告中，因此配偶的财务行为仍可能对个人借款人的信用评分产生积极或消极的影响。

虽然《经济合作法》禁止贷款人根据婚姻状况作出决定，但一些贷款，如抵押贷款，可能要求借款人披露他们正在支付所需的赡养费或子女抚养费。此外，如果借款人获得子女抚养费或赡养费，而且这是一个重要的收入来源，他们可能需要披露这一情况，才有资格获得贷款。例如，如果借款人的子女抚养费加上其他财政义务意味着他们没有足够的钱按要求偿还贷款，那么他们可能会被拒绝贷款。然而，借款人不能因为离婚就被拒绝贷款。

您的平等信贷机会权利

当你申请贷款或信用卡时，ECOA会给予你一定的权利。

• 债权人只允许考虑相关的财务因素 信用评分， 你的收入，你的信用历史，包括你现有的债务负担时，考虑你的信贷申请或贷款条款。
• 你有权以你出生的名字赊账。
• 你有权保留你的帐户后，你改变你的名字，婚姻状况，达到一定的年龄，或退休，除非债权人有证据表明你不愿意或没有能力支付。
• 必须在提交完整申请后30天内告知您的申请是否被接受或拒绝。
• 你必须给出拒绝的具体原因，或者如果你在60天内提出要求，你有权了解拒绝的原因。一个可以接受的理由可能是：“你的收入太低”或“你的工作时间还不够长”，而不是像“你没有达到我们的标准”这样的笼统说法

债权人不得：

• 如果基于您的种族、肤色、宗教、国籍、性别、婚姻状况、年龄或是否接受公共援助，则施加不同的条款或条件，如更高的利率或更高的费用。
• 拒绝像其他收入一样考虑可靠的公共援助。
• 如果你申请的是一个独立的，无担保的账户，询问你的婚姻状况。
• 问问你是丧偶还是离婚。

发现信用歧视的迹象

通常情况下，信用歧视并不明显，因此很难发现。CFPB建议消费者警惕这些违反ECOA的危险信号：

• 你在面对面和打电话时受到不同的待遇。
• 不鼓励你申请学分。
• 你会听到贷款人对种族、民族血统、性别或其他受保护的群体发表负面评论。
• 即使你有资格申请信用证，也会被拒绝。
• 尽管你有资格申请较低的利率，但你得到的贷款利率比你申请的要高。
• 你被拒绝信贷，但没有给出一个理由或告诉如何找出原因。
• 你的交易听起来太好了，不可能是真的。
• 你觉得被迫或被迫签字。

怀疑歧视时应采取的行动

如果你觉得自己在信用申请中受到了不公平的对待，你可以采取以下几个步骤。

• 首先，联系债权人投诉。有时你可以说服他们再看一眼你的申请表。
• 和你的同事核实一下 州检察长办公室 看看债权人是否违反了任何国家的平等信贷机会法。
• 向相关**机构报告任何违规行为。当你被拒绝贷款时，债权人发出的必要通知会显示特定**机构的联系信息，这取决于贷款或信贷的类型。
• 向**投诉 消费者金融保护局。 它将与债权人合作，为消费者找到答案。这些投诉也有助于该局查明歧视和违反公平贷款法的案件和模式。
• 受到债权人行为伤害的消费者可以向联邦**起诉债权人。如果你赢了，你可以收回你的实际损失，如果**认定债权人的行为是故意的，你可以获得惩罚性赔偿。一些信用歧视诉讼被作为集体诉讼提起。就最佳行动方案征求律师的意见。

平等信贷机会法案（ecoa）处罚

如果司法部或任何附属机构承认存在歧视模式，违反《经济合作法》的贷款人可能面临司法部的集体诉讼。

消费者金融保护局（C***umer Financial Protection Bureau）与其他联邦机构，如美联储委员会（federal Reserve Board）、货币监理署（OCC）、联邦存款保险公司（FDIC）和国家信用合作社管理局（NCUA），一起寻求实施ECOA。如果被判有罪，犯罪组织可能必须支付惩罚性赔偿金，这可能是巨大的，以及支付任何费用所产生的错误的一方。

《平等信贷机会法》（ecoa）实施实例

一个非常常见的违反经济合作法的行为是向少数族裔申请人收取更高的费率或费用。这就是这两起案件的问题所在。

2012年7月，司法部达成和解 在富国银行超过1.75亿美元的贷款中，有一种歧视性贷款的模式或做法：符合贷款条件的非裔美国人和西班牙裔借款人被收取更高的费用或利率，或者被不当地放入次级贷款，而次级贷款的成本也更高。

2017年1月，与大通银行就贷款歧视达成5300万美元的和解。正如美国纽约南区检察官普里特·巴拉拉所说 当时：“和解协议将补偿成千上万的非裔美国人和西班牙裔借款人，他们在大通银行的抵押贷款中支付的利率和费用高于处境相似的白人借款人。”