你觉得学生贷款的债务很沉重吗？如果是这样，你可以考虑合并或再融资你的贷款，以降低你的每月付款。在许多情况下，这可能是一个明智的金融举措。但在决定合并或再融资之前，仔细看看利弊得失是值得的。

关键要点

• 合并，或再融资，高息私人学生贷款成为一个单一的贷款与另一个私人贷款人可以降低您的每月付款。
• 由于冠状病毒的流行，学生贷款支付，包括本金和利息已自动暂停联邦持有的学生贷款，直到2021年9月30日。
• 如果你有联邦学生贷款，另一个选择可能是通过**的直接贷款计划来巩固他们。
• 如果你把联邦贷款合并成私人贷款，你将失去联邦贷款所能提供的一些特殊利益。

请注意，由于COVID-19流行病，联邦学生贷款（包括本金和利息）已自动暂停支付至2021年9月30日。

此外，教育部停止收取拖欠的联邦学生贷款或拖欠贷款。截至2021年9月30日，工资的扣押、退税和社保福利的任何抵消也已停止。

暂停偿还贷款始于2020年3月，是大流行应对措施的一部分，由特朗普总统和教育部制定。暂停延期不适用于私人学生贷款，于2021年9月30日到期。

学生贷款整合工作如何？

有两种基本的方法来巩固你的学生贷款通过私人贷款或通过联邦**。只有联邦贷款才有资格进行联邦合并。

在私人学生贷款合并（通常指再融资）的情况下，私人贷款人（如银行）偿还您的私人或联邦学生贷款，并以新利率和新的还款计划向您发放新贷款。再融资是最有意义的，如果你有高利率的私人贷款，可以获得一个显着较低的利率或更好的条件与新的贷款。

然而，对于联邦学生贷款，你还有另一个选择，那就是通过联邦直接贷款计划将它们合并成一个新的直接合并贷款。你的新利率将是你以前贷款的加权平均数，你仍有资格享受联邦贷款的一些特殊功能，我们将在后面解释。

虽然你不能将私人贷款合并为联邦贷款，但如果你同时拥有私人贷款和联邦贷款，你可以将私人贷款与私人贷款人合并，并通过**计划合并联邦贷款。

下面我们来看看私人和联邦贷款合并的主要利弊。

学生贷款合并的利弊

赞成的意见

• Lower monthly payments

• You can release a cosigner from the loan

• You'll have fewer monthly payments to make

• Repayment terms can be flexible

欺骗

• You could pay more in the long run

• You could lose a federal loan's advantages

• Any existing grace periods may go away

优点：月供减少

私人贷款合并可以帮助减少您每月的贷款支付在两个方面。首先，再融资的贷款可能有一个更好的利率，这不仅意味着较低的付款，而且可以节省你的钱在整个生命周期的贷款。许多毕业生还发现，他们可以得到更好的利率，因为他们的信用分数已经提高，因为他们第一次申请贷款。

另一种方式，私人合并或再融资可以削减您的每月付款是延长您的贷款期限。例如，如果你把一个10年期的学生贷款再融资成一个20年期的贷款，你会看到你每月的还款额大幅减少。但是，签署一个较长的贷款也伴随着一个大的警告，正如我们在下面的Con解释。

在联邦贷款合并的情况下，如果你符合**基于收入的还款计划，你可以减少每月的还款。这些计划根据你挣多少钱或你付得起多少钱来确定你的月供。

缺点：从长远来看，你可以付更多的钱

虽然长期贷款意味着月供减少，但由于利息的累积，你最终可能会在贷款期限内多付数万美元。

赞成者：你可以从贷款中释放一个联署人

为私人贷款再融资的另一个好处是，你可能有资格自己签署贷款。放弃一个通常是父母或另一个亲密家庭成员的联署人，不仅可以让他们摆脱你债务的困扰，而且还可以提高他们的信用评分，让他们在需要时获得新的信用额度。联邦贷款通常不涉及联署人。

缺点：你可能会失去联邦贷款的优势

如果你将联邦学生贷款与私人贷款机构合并，你将失去签署基于收入的还款计划的选择权。你也不再有资格享受联邦贷款减免计划。这些都是主要原因，以巩固你的联邦贷款只能通过联邦计划。

如果你的学生贷款还在有效期内

赞成者：你的月供会减少

在所有其他账单的基础上，跟踪多笔学生贷款的支付，可能是一件麻烦的事。合并将减少你的学生贷款法案只有一个（或两个，如果你合并你的私人和联邦贷款分开，是明智的）。如果你加入自动还款计划，许多私人贷款机构甚至会提供略低的利率。此选项每月为您节省少量资金，并帮助您避免忘记付款。

缺点：任何现有的宽限期都可能消失

一旦你从私人贷款机构获得再融资贷款，你就必须开始偿还。有许多学生贷款，你可以延迟付款，而你仍然在学校或如果你已经进入了研究生课程。如果您当前的贷款仍在宽限期内，请等到宽限期结束后再开始再融资。

赞成：还款条件可以灵活

当你与私人贷款机构合并贷款时，你可以选择你希望贷款持续多久，以及贷款采用固定利率还是可变利率。选择可变利率可能风险更大，因为利率可以随时上升，但它也可以让你在贷款开始时获得较低的利率。联邦综合贷款实行固定利率。

如何整合助学贷款

你可以通过许多金融机构，包括你当地的银行或信用社，以及专门从事这类贷款的贷款机构，来巩固你的学生贷款。在这个领域里，著名的名字有Earnest、LendKey和SoFi。

你可以在联邦学生援助网站上找到更多关于巩固联邦贷款的步骤的信息。