什么是借记卡(a debit card)？

借记卡是一种支付卡，使用时直接从消费者的支票账户中扣钱。又称“支票卡”或“银行卡”，可用于购买商品或服务；或者从自动柜员机或商人那里获得现金，他们会让你在购买时增加额外的金额。

关键要点

• 借记卡不需要携带现金或实物支票来购物，而且它们也可以在自动取款机上提取现金。
• 借记卡通常有每日购买限额，这意味着用借记卡进行特别大额的购买可能是不可能的。
• 借记卡购买通常可以有或没有个人识别码（PIN）。
• 如果您使用借记卡从非发卡银行的ATM取款，您可能会被收取ATM交易费。
• 一些借记卡提供奖励计划，类似于信用卡奖励计划，如1%的所有购买回馈。

借记卡的工作原理

借记卡通常是一块长方形的塑料，类似于任何一张借记卡。它链接到用户在银行或信用合作社的支票账户。可以用它花的钱的数量与帐户大小（帐户中的资金量）有关。

从某种意义上说，借记卡是ATM卡和信用卡的交叉。你可以用它们从银行的自动柜员机取现金，就像前者一样；或者你可以和他们一起购买，就像后者一样。事实上，许多金融机构正在用Visa或Mastercard等主要卡支付处理机构发行的借记卡取代普通的单用途ATM卡。这样的借记卡会自动随您的支票账户一起提供。

无论是用来获取现金还是买东西，借记卡的功能都是一样的：它立即从附属账户中提取资金。因此，你的支出仅限于支票账户中的可用金额，你必须支出的确切金额将随着你账户余额的变化而每天波动。

借记卡通常也有每日的购买限额，这意味着你不能在一个24小时的时间里花超过一定数额的钱。

借记卡购物可以使用或不使用PIN。如果信用卡有一个主要的支付处理器的标志，它通常可以运行没有一个，就像信用卡会。

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借记卡的工作原理

借记卡费用

总的来说，借记卡不需要额外的费用：没有会员年费或现金预付费。

然而，它们并不总是允许你完全逃避费用：如果你从一个ATM机上提取现金，而这个ATM机不是从发行你的借记卡的银行或附属银行，你可能会被收取一笔ATM交易费。

如果你用这张卡花的钱比你账户上的多怎么办？你可能会受到资金不足的打击，类似于被拒付的纸质支票。如果你已经登记了透支保护，你将承担透支费用。

如果您的信用卡丢失、损坏或被盗，您还可能需要支付补办卡的费用；如果您购买的是外币，您还可能需要支付外汇交易费用。

注：所有这些都适用于普通借记卡，它用你支票账户上的资金支付。一张预付借记卡，上面存储着一定数量的钱，实际上是不同的，它几乎是一种完全不同的动物。

预付借记卡类似于

借记卡与信用卡

鉴于许多银行借记卡都是由信用卡公司发行的，信用卡和借记卡之间的区别看起来就像一块塑料一样薄。例如，除了正面的“借记”一词外，借记万事达卡看起来与信用万事达卡一模一样，“可以在万事达卡被接受的任何地方使用”

一些借记卡提供奖励计划，类似于信用卡奖励计划，如所有购物的1%现金返还。带有信用卡发卡机构标志的借记卡提供了许多相同的消费者保护措施，例如，如果有人刷你的卡号进行欺诈性购买，你就不必为此承担责任。

但信用卡和借记卡的工作方式有根本的不同。使用借记卡购物就像是开支票或是大把钞票：你时不时地用银行账户上的资金付款。当你使用信用卡时，你基本上是在向信用卡公司借钱买东西。它向商家付款，然后向你支付金额。当你拿到月结单的时候你就要还了。如果你不支付全部金额，你支付利息的剩余部分，你会与任何贷款。

你可以用借记卡和信用卡取现金。但同样，当你从信用卡上拿到钱的时候，你就是在借钱，这是“现金预付款”的意思。如果你用信用卡在自动取款机上取现金，钱不是从你的银行账户出来的，而是从你的信用卡账户出来的。如果你有余额，你就要付利息，也就是说，不要马上还（有时甚至你还）。

你的借记卡上没有余额，因为每次你使用它时，你都是全额付款，或者取出已经属于你的钱。最大的好处是，借记卡不会让你负债，你不能花比你拥有的更多的钱。不利的一面是你被限制在你的帐户有多少。这使得信用卡成为你想要或需要融资的大额购买的更好选择。

借记卡的优缺点

使用借记卡，消费者实际上是用现金购物，也就是说，用他们实际拥有的钱，而不是用信用卡借款。但它们比现金安全得多。用借记卡或支票卡进行的每一笔交易都会出现在账户持有人的月结单上，这样就很容易“看到钱去了哪里”

当丢失或被盗的现金永远消失时，一张丢失或被盗的借记卡可以向银行报告，银行可以停用该卡，从持卡人的账户中删除任何欺诈交易，并发行一张新卡。

如果你的信用不好，借记卡就更容易拿到，只要银行允许你开户，你就在银行，你不必像信用卡那样申请借记卡。你也不付年费。因为借记卡不会向商户收取太多费用，商户不会像通常对信用卡那样，对借记卡规定最低购买金额。

请注意，借记卡一般不会像信用卡那样提供很多额外福利，或者有很多防止欺诈的措施。一方面，如果一个身份盗贼进入你的实际银行账户并提取资金，你会立即损失这笔钱。退款可能很难。

此外，您在借记卡上的支出仅限于您在银行的存款。此外，由于有自动付账、自动存款和自动取款机取款，在任何给定的时间都很难记住支票账户中有多少钱，这使得使用借记卡购物变得很棘手。您的卡可能会被拒绝，或者您可能会产生透支费用。

赞成的意见

• Safer than cash

• Doesn't incur debt

• Easy to get—no application necessary

欺骗

• Limits expenditures to cash in bank and/or a daily amount

• Easy to incur overdraft fees

• Fewer perks and protecti*** than credit cards

借记卡常见问题

什么是借记卡的特点(the features of a debit card)？

借记卡带有密码，可以让你从自动取款机取现金。他们还让你购买商品和服务。如果他们来自信用卡发卡机构，他们可能会提供现金返还计划和其他与普通信用卡相关的特权。

借记卡有购买保护吗？

它可以根据发卡机构的不同而有所不同，但一般来说，借记卡不提供购买保护，或者像信用卡那样提供购买保护。如果你的卡被盗或被非法使用，你要承担的责任要大得多，用借记卡申报的时间要短得多。

我能在网上办一张借记卡吗？

是的，你可以在任何允许你在网上开立支票账户的金融机构在线获得借记卡。当然，这也适用于在线银行，以及那些通过数字方式为人们注册的实体银行。

你能12岁并且有一张借记卡吗？

这取决于银行。在美国的大多数金融机构，未成年人（18岁以下）在没有父母或法定监护人的情况下不能开立银行支票账户。他们可以开一个托管账户，但要以自己的名义拥有一张借记卡，他们通常必须年满13岁。尽管如此，一些银行还是向13岁以下的儿童（以**的名义）提供信用卡。孩子们几乎在任何年龄都可以得到预付借记卡。

信用(credit)和借方交易(debit transacti***)的区别

在借记交易中，钱会立即或在几个小时内从账户中扣除。在信贷交易中，它会建立一种余额，这种余额需要在将来全部或部分结算。

有些令人困惑的是，那些使用借记卡的人在购买时有时会选择“贷记”或“借记”。这种差异主要发生在幕后。如果您选择“借记”交易，您可以使用您的PIN（个人识别号）授权购买，商家会立即与您的金融机构进行通信，从而使资金实时转移。

如果您选择“信用”交易，您可以用您的签名授权购买。商家与信用卡处理商进行沟通，然后从你的银行账户中扣除资金——这个过程可能需要两到三天。所以资金离开你的账户需要更长的时间。

底线

借记卡是由银行或信用合作社向支票账户持有人发行的。它允许他们从ATM机上取钱，或者购买商品或服务，比如信用卡。资金会立即扣除，或在短时间内扣除，因此可用于支出的金额会反映关联账户中的金额。

与信用卡不同的是，借记卡不允许用户负债，除非账户持有人签署了透支保护协议，否则可能会产生小额负余额。借记卡通常有每日购买限额，这意味着用借记卡进行特别大额的购买可能是不可能的。

借记卡最适合作为获取现金或小额购物的工具。虽然它可以确保你不会陷入债务，但你只能花你真正拥有的钱，这也无助于建立你的信用记录，就像信用卡一样。信用卡对于那些你不能或不想马上全额支付的大额购物更为有利。