什么是分割限制(a split limit)？

分割限额是一项保险单条款，规定保险人将为索赔的不同部分支付不同的最高金额。这些保单，也被称为分割责任保单，通常是汽车保险业的一部分，通常有三种类型的索赔：每人身体伤害、每次事故身体伤害和每次事故财产损失。

关键要点

• 分割限额是一项保险单条款，规定保险人将为索赔的不同部分支付不同的最高金额。
• 保险单通常有三种类型的索赔：人均人身伤害、每次事故的人身伤害和每次事故的财产损失。
• 分割限额保单往往保费较低，因为它们提供的保险范围较窄。
• 如果分割限额保单的承保范围不够，被保险人可以考虑合并单一限额或总括责任保单。

了解拆分限制

大多数汽车保险公司的保单都采用分割限额法，涵盖不同类型的索赔。这意味着有三个不同的金额，涵盖每起事故或事件涉及您的车辆。如上所述，这些类别是：

• 每人身体伤害：保险人因意外事故中的医疗伤害向一人支付的最高限额。
• 每事故的人身伤害：公司将向一次事故中受伤的各方支付的最高金额。
• 每一次事故对财产的损害：保险公司支付的赔偿一次事故中财产损失的金额。

保险公司规定的责任限额通常以数字表示。例如，分割限额保单可能会施加100/300/50这样的限额。这意味着该保单为每个人的身体伤害事件支付100000美元，每个事件的最高限额为300000美元。同时，根据这项政策，每次事故的财产损失限额为5万美元。

但是，如果一个人要求25万美元的伤害赔偿金会怎么样呢？即使只有一人在事故中受伤，分摊限额保单最多支付10万美元。分割限额政策将支付最高30万美元的唯一方法是，如果三个不同的人各自有10万美元的索赔。

分割限额保单以数字形式设置责任，以表示每次索赔的限额。例如，拆分限制策略可能会施加100/300/50等限制。

对于被保险人来说，分割限额保单往往是更具成本效益的选择。由于他们提供的保险范围较窄，分割限额保单往往要求较低的保费。

拆分限额与合并单一限额政策

为了获得更广泛的保险范围，被保险人可以支付更多的综合单一限额（CSL）。CSL保单与分割限额相反，将索赔的所有部分的保险范围限制为一美元。

例如，CSL保单可能会声明，它将为一次索赔支付30万美元。在这种情况下，一个人索赔30万美元的医疗费，还是三个受害方每人索赔10万美元的医疗费，都无关紧要。无论哪种方式，综合单一限额最高都达到30万美元。

有一个单一的限额政策可以消除一个伞政策的需要，但由于这种覆盖面更昂贵，明智的做法是比较两者的成本。仔细考虑如果你被起诉会暴露哪些资产。退休账户通常是免税的，在一些州，你的房子不能被卖掉来支付判决。这是财务和房地产规划的一个重要组成部分，通常值得进行专业评估。

分割限额与总括责任保险单

根据分割限额或合并限额保单提供的保险范围可能不够。为了获得更广泛的保险范围，考虑购买个人伞责任保险。这种类型的保险提供额外的保障后，你的汽车和房主保险用尽。

例如，假设你要为一个非常昂贵的事故负责。你因一场五辆车的车祸被判过失，并被起诉200万美元。30万美元的保单几乎不会减少你的欠款，不管是分限额保单还是合并单一限额保单。在这种情况下，雨伞政策是一个好主意，以确保你完全涵盖。