什么是分基金年金(a split-funded annuity)？

分割基金年金是一种年金，它使用本金的一部分为每月的即时支付提供资金，然后将剩余部分存起来为递延年金提供资金。这两种筹资方式让年金持有人获得可靠的收入，同时为未来的需要储蓄。这种年金也被称为组合年金。

分基金年金的工作原理

使用分基金年金意味着个人不必等待年金到达支付阶段，因为收入流立即开始。同时，年金的剩余余额还包括递延所得税。

什么时候分钱年金才有意义

这种类型的年金可能对接近退休年龄的人或已经退休的人最有吸引力。例如，一个拥有30万美元储蓄的人可以将这笔钱分为10年期的即时年金和相同期限的递延年金。假设5%的年回报率，这个人可以收取10年的每月付款，并在年底预计该帐户的价值是什么，当他们开始。

为了构建年金，使其恢复到原来的本金，分割可能是不均衡的，更多的是针对年金的递延部分。

坚持预算

对于不善于理财的人来说，这些工具或许也是一个不错的选择。年金中的资金被锁定，因此更容易坚持预算，并知道每月的支付流将在那里。

对年金的一个批评是它们缺乏流动性。年金合同中的存款通常会被锁定一段时间，即所谓的退保期，在这段时间内，如果年金受益人的全部或部分资金被触碰，就会招致罚款。根据具体产品的不同，这些退保期可以持续6到8年。退保费可以从10%或更多开始，在退保期间，罚款通常每年都会下降。

年金是适合个人寻求稳定、有保障的退休收入的金融产品。由于一次性投入年金的资金缺乏流动性，而且会受到取款惩罚，因此不建议年轻人或有流动性需求的人使用。年金持有人不能超过他们的收入流，这对冲了长寿风险。只要购买者明白他们是在用一笔流动的一次性付款换取一系列有保证的现金流，这个产品就可以是合适的。