分割基金年金

分割基金年金是一種年金，它使用本金的一部分為每月的即時支付提供資金，然後將剩餘部分存起來為遞延年金提供資金。這兩種籌資方式讓年金持有人獲得可靠的收入，同時為未來的需要儲蓄。這種年金也被稱為組合年金。...

什麼是分基金年金(a split-funded annuity)？

分割基金年金是一種年金，它使用本金的一部分為每月的即時支付提供資金，然後將剩餘部分存起來為遞延年金提供資金。這兩種籌資方式讓年金持有人獲得可靠的收入，同時為未來的需要儲蓄。這種年金也被稱為組合年金。

使用分基金年金意味著個人不必等待年金到達支付階段，因為收入流立即開始。同時，年金的剩餘餘額還包括遞延所得稅。

這種型別的年金可能對接近退休年齡的人或已經退休的人最有吸引力。例如，一個擁有30萬美元儲蓄的人可以將這筆錢分為10年期的即時年金和相同期限的遞延年金。假設5%的年回報率，這個人可以收取10年的每月付款，併在年底預計該帳戶的價值是什麼，當他們開始。

為了構建年金，使其恢復到原來的本金，分割可能是不均衡的，更多的是針對年金的遞延部分。

對於不善於理財的人來說，這些工具或許也是一個不錯的選擇。年金中的資金被鎖定，因此更容易堅持預算，並知道每月的支付流將在那裡。

對年金的一個批評是它們缺乏流動性。年金合同中的存款通常會被鎖定一段時間，即所謂的退保期，在這段時間內，如果年金受益人的全部或部分資金被觸碰，就會招致罰款。根據具體產品的不同，這些退保期可以持續6到8年。退保費可以從10%或更多開始，在退保期間，罰款通常每年都會下降。

年金是適合個人尋求穩定、有保障的退休收入的金融產品。由於一次性投入年金的資金缺乏流動性，而且會受到取款懲罰，因此不建議年輕人或有流動性需求的人使用。年金持有人不能超過他們的收入流，這對沖了長壽風險。只要購買者明白他們是在用一筆流動的一次性付款換取一系列有保證的現金流，這個產品就可以是合適的。

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